ऋण के लिए पीएससी में क्या शामिल है? ऋण की पूरी लागत: सार, बारीकियाँ, गणना के उदाहरण

21 दिसंबर 2013 के संघीय कानून संख्या 353-एफजेड के लागू होने के बाद "उपभोक्ता ऋण (ऋण) पर", ऋण की पूरी लागत एक बंधक ऋण समझौते (ऋण समझौते) में भी निर्धारित की जानी चाहिए जो इससे संबंधित नहीं है। उधारकर्ता की व्यावसायिक गतिविधियाँ। तो ऋण की पूरी लागत क्या है?

यदि आप इसे देखें, तो ऋण की कुल लागत (टीसीसी) ऋण पर समान ब्याज दर है, लेकिन इसमें न केवल ऋण के उपयोग पर ब्याज, बल्कि ऋण प्राप्त करते समय उधारकर्ता द्वारा किए जाने वाले अन्य खर्चों को भी ध्यान में रखा जाता है। तदनुसार, ऋण की कुल लागत की गणना वार्षिक प्रतिशत में की जाती है।

2008 के मध्य तक, "ऋण की पूर्ण लागत" शब्द के स्थान पर "प्रभावी ब्याज दर" शब्द का उपयोग किया जाता था।

पहले, ऋण की पूरी लागत की गणना चक्रवृद्धि ब्याज फार्मूले का उपयोग करके की जाती थी और इसमें उसी ब्याज दर पर ऋण अवधि के दौरान ऋण पर ब्याज भुगतान की राशि के संभावित निवेश से उधारकर्ता द्वारा खोई गई आय भी शामिल होती थी। ऋण के रूप में. इस प्रकार, ऋण की कुल लागत ऋण समझौते में निर्दिष्ट ब्याज दर से अधिक हो गई, यहां तक ​​​​कि कमीशन और अन्य भुगतानों के अभाव में भी, जो कभी-कभी उधारकर्ताओं के लिए समझ से बाहर था।

2014 में, उपभोक्ता ऋण पर कानून में संशोधन किए गए, जिसने 1 सितंबर 2014 से पीएससी की गणना के लिए एक नया फॉर्मूला पेश किया। पीएससी की गणना में परिवर्तनों को ध्यान में रखते हुए, अब कोई अनिवार्य ब्याज गुणन नहीं है, इसलिए, उस स्थिति में जब उधारकर्ता ऋण प्राप्त करते समय कोई अतिरिक्त शुल्क नहीं देता है, तो ऋण की कुल लागत की गणना की जाती है और ऋण समझौते में दर्शाई गई ब्याज दरें यथासंभव एक-दूसरे के करीब होंगी।

मेंगणनापीएसकेचालू करोअगलेभुगतानउधार लेने वाला:

• बंधक ऋण की मूल राशि चुकाने के लिए;
• बंधक ऋण पर ब्याज का भुगतान करना;
• उधारकर्ता द्वारा ऋणदाता के पक्ष में भुगतान, यदि ऐसे भुगतान करने के लिए उधारकर्ता का दायित्व ऋण समझौते की शर्तों का पालन करता है और (या) यदि बंधक ऋण जारी करना ऐसे भुगतान करने पर निर्भर करता है;
• ऋण समझौते का समापन और निष्पादन करते समय भुगतान के इलेक्ट्रॉनिक साधन जारी करने और सर्विस करने के लिए शुल्क;
• तीसरे पक्ष के पक्ष में भुगतान, यदि ऐसे भुगतान करने के लिए उधारकर्ता का दायित्व ऋण समझौते की शर्तों से होता है जो ऐसे तीसरे पक्ष को परिभाषित करता है, और (या) यदि बंधक ऋण जारी करना एक समझौते के समापन पर निर्भर करता है एक तीसरी पार्टी। यदि ऋण समझौते की शर्तें किसी तीसरे पक्ष को निर्दिष्ट करती हैं, तो इस व्यक्ति द्वारा लागू टैरिफ का उपयोग पूरी लागत की गणना के लिए किया जाता है। कुल लागत की गणना के लिए उपयोग की जाने वाली दरें उधारकर्ता की व्यक्तिगत विशेषताओं को ध्यान में नहीं रख सकती हैं। यदि ऋणदाता ऐसी विशेषताओं को ध्यान में नहीं रखता है, तो उधारकर्ता को इसके बारे में सूचित किया जाना चाहिए। यदि, पूर्ण लागत की गणना करते समय, संपूर्ण ऋण अवधि के लिए तीसरे पक्ष के पक्ष में भुगतान स्पष्ट रूप से निर्धारित नहीं किया जा सकता है, तो गणना में पूर्ण लागत के दिन निर्धारित टैरिफ के आधार पर संपूर्ण ऋण अवधि के लिए तीसरे पक्ष के पक्ष में भुगतान शामिल है। गणना की गई। यदि ऋण समझौता कई तृतीय पक्षों को निर्दिष्ट करता है, तो पूरी लागत की गणना उनमें से किसी द्वारा लागू टैरिफ का उपयोग करके की जा सकती है, और उस व्यक्ति के बारे में जानकारी का संकेत दिया जा सकता है जिसके टैरिफ गणना में उपयोग किए गए थे, साथ ही यह जानकारी भी दी गई थी कि जब उधारकर्ता किसी अन्य व्यक्ति से संपर्क करता है , बंधक ऋण की पूरी लागत गणना की गई लागत से भिन्न हो सकती है;
• किसी बीमा समझौते के तहत बीमा प्रीमियम की राशि, यदि ऐसे समझौते के तहत लाभार्थी उधारकर्ता या उसके करीबी रिश्तेदार के रूप में मान्यता प्राप्त व्यक्ति नहीं है;
• स्वैच्छिक बीमा समझौते के तहत बीमा प्रीमियम की राशि, यदि उधारकर्ता द्वारा स्वैच्छिक बीमा समझौते के समापन के आधार पर, ऋणदाता ऋण समझौते की विभिन्न शर्तों की पेशकश करता है, जिसमें ऋण चुकौती अवधि और (या) पूर्ण अवधि शामिल है ब्याज दर और अन्य भुगतानों के संदर्भ में ऋण (ऋण) की लागत।

मेंगणनापीएसकेनहींचालू करो:

• उधारकर्ता द्वारा भुगतान, जिसका दायित्व उधारकर्ता द्वारा ऋण समझौते की शर्तों से नहीं, बल्कि संघीय कानून की आवश्यकताओं (उदाहरण के लिए, पंजीकरण शुल्क) से होता है;
• ऋण समझौते की शर्तों (दंड, जुर्माना) के उधारकर्ता द्वारा गैर-पूर्ति या अनुचित पूर्ति से संबंधित भुगतान;
• ऋण सेवा के लिए उधारकर्ता द्वारा भुगतान, जो ऋण समझौते में प्रदान किया जाता है और राशि और (या) भुगतान की शर्तें उधारकर्ता के निर्णय और (या) उसके व्यवहार के विकल्प पर निर्भर करती हैं;
• बंधक के विषय का बीमा करते समय उधारकर्ता द्वारा बीमा संगठनों के पक्ष में भुगतान;
• सेवाओं के लिए उधारकर्ता द्वारा भुगतान, जिसका प्रावधान बंधक ऋण प्राप्त करने की संभावना निर्धारित नहीं करता है और ब्याज दरों और अन्य भुगतानों के संदर्भ में इसकी पूरी लागत के मूल्य को प्रभावित नहीं करता है, बशर्ते कि उधारकर्ता को तुलना में अतिरिक्त लाभ प्रदान किया जाता है सार्वजनिक प्रस्ताव की शर्तों पर ऐसी सेवाओं के प्रावधान के लिए और उधारकर्ता को इनकार की अधिसूचना से पहले प्रदान की गई सेवा के हिस्से की लागत के अनुपात में भुगतान के हिस्से की वापसी के साथ 14 कैलेंडर दिनों के भीतर सेवा से इनकार करने का अधिकार है (उदाहरण के लिए, रियल एस्टेट सेवाओं की लागत)।

पीएससी = मैं * एनबीपी * 100%,

एनबीपी एक कैलेंडर वर्ष में आधार अवधि की संख्या है। एक कैलेंडर वर्ष की लंबाई 365 दिन मानी जाती है। वार्षिकी मासिक भुगतान के साथ एक मानक बंधक भुगतान अनुसूची के लिए: एनबीपी = 12।

आधार अवधि (i) की ब्याज दर समीकरण के सबसे छोटे सकारात्मक समाधान के रूप में चयन विधि द्वारा निर्धारित की जाती है:

DPk ऋण समझौते के तहत kth नकदी प्रवाह (भुगतान) की राशि है। बहुदिशात्मक नकदी प्रवाह (भुगतान) (धन का प्रवाह और बहिर्वाह) विपरीत गणितीय संकेतों के साथ गणना में शामिल हैं - इसके जारी होने की तारीख पर उधारकर्ता को ऋण का प्रावधान ऋण चिह्न के साथ गणना में शामिल है, उधारकर्ता की चुकौती ऋण का, ऋण पर ब्याज का भुगतान ऋण चिह्न "प्लस" के साथ गणना में शामिल किया जाता है;

क्यूके ऋण जारी होने के क्षण से लेकर केटीएच नकदी प्रवाह (भुगतान) की तारीख तक पूर्ण आधार अवधि की संख्या है।

ईके आधार अवधि के शेयरों में व्यक्त अवधि है, वें आधार अवधि के अंत से के-वें नकदी प्रवाह की तारीख तक।

मी नकदी प्रवाह (भुगतान) की संख्या है;

i आधार अवधि की ब्याज दर है, जिसे दशमलव रूप में व्यक्त किया जाता है।

भयानक लगता है।

यूसीएस का यह फॉर्मूला रोजमर्रा की समझ के लिए काफी जटिल है, इसलिए मैं यूएससी की गणना को थोड़ा और सरलता से समझाने की कोशिश करूंगा, हालांकि, दुर्भाग्य से, यह बिल्कुल सरलता से काम नहीं करेगा।

आइए इसे सुलझाएं उदाहरण.

श्रेय जारी किए गए 01.08.2014 वी मात्रा 2,6 दस लाख. रूबल पर अवधि 120 महीने. अवधि चुकौती(एन) - 08/01/2024जी. दिलचस्पी बोली 12,4% प्रतिवर्ष. अतिरिक्त आयोगों नहीं था.

पहली अवधि का भुगतान (केवल ब्याज) 26,498 रूबल है, वार्षिकी 38,232 रूबल है।

वार्षिक पीआईसी दर की गणना करने के लिए, आपको सबसे पहले आधार अवधि (i) की ब्याज दर ज्ञात करनी होगी, और इसके लिए आपको समीकरण को हल करना होगा। वैसे, बंधक में आधार अवधि एक महीना है। वे। वास्तव में, अब हम मासिक पीएससी दर निर्धारित करेंगे।

समीकरण को हल करें (आप इसे एमएस-एक्सेल में हल कर सकते हैं)।

वह सब कुछ जो ऋणदाता उधारकर्ता को देता है, अर्थात् ऋण राशि, को "माइनस" चिह्न के साथ सूत्र में रखा जाता है, और उधारकर्ता जो भुगतान करता है, वार्षिकी और कमीशन की राशि, उसे "प्लस" चिह्न के साथ रखा जाता है।

वे। हमारे उदाहरण के लिए यह इस तरह दिखेगा:

में दिया गया उदाहरण यह पता चला है, क्यामैं = 0.01033.

शुरू में हम बातचीत की, क्यामैं -यह महीने के अर्थ पीएसके. क्योंकि अब हमें लगता है कि वार्षिक आकार पीएसके:

पीएसके= 0.01033 x 12 x 100% = 12.396%

यूसीएस आकार को दशमलव के तीन स्थानों तक गोल करके लिखा जाता है।

अनुबंध में निर्दिष्ट ब्याज दर के समान, अर्थात। 12.4%, ऐसा लगता है।

टीअब हम इसका पता लगाएंगे एक और उदाहरण, साथ अतिरिक्त खर्च.

इसके अतिरिक्त को ऊपर उदाहरण के लिए, मान लीजिए उधार लेने वाला भुगतान करता है अगले आयोगों:

1. वन टाइम वेतन पीछे बाहर ले जाना स्वतंत्र अनुमान विषय संपार्श्विक - 3000 रगड़ना.
2. वन टाइम बीमा बक्शीश द्वारा गिरवी रखना बीमा - 12500 रगड़ना.
3. इएक साथ आयोग पीछे उद्घाटन साख पत्र - 2600 रगड़ना.
4. वार्षिक बीमा बक्शीश द्वारा निजी बीमा - 0,85% से NEO+10% (पहला भुगतान - 24310 रगड़ना।, वगैरह।)।

दोबारा हम देखतें है दिलचस्पी बेट बुनियादी अवधि(मैं)।

में दिया गया उदाहरण यह पता चला है, क्यामैं = 0.01136.

अब हमें लगता है कि वार्षिक आकार पीएसके:

पीएसके= 0.01136 x 12 x 100% = 13.632%.

जैसा कि हम देख सकते हैं, यदि ऋण जारी करने से जुड़े कुछ एकमुश्त और स्थायी (वार्षिक) कमीशन हैं, तो ऋण की कुल लागत का आकार (टीएससी का मूल्य) बढ़ जाता है, और हमारे उदाहरण में 12.4% के बजाय , हमें प्रति वर्ष 13.632% मिलता है।

ऋण की कुल लागत (टीसीसी) की स्वतंत्र रूप से गणना करके, या बैंकों की वेबसाइटों पर इस जानकारी को देखकर (उन्हें इस जानकारी का खुलासा करना होगा और कई बैंकों की वेबसाइटों में विशेष कैलकुलेटर हैं), उधारकर्ता वह ऋण चुन सकता है जो उसके लिए उपयुक्त है।

ऋण (ऋण) की पूरी लागत के बारे में जानकारी क्रेडिट समझौते (ऋण समझौते) के पहले पृष्ठ पर एक चौकोर फ्रेम में रखी जानी चाहिए, जो अधिकतम स्पष्ट, आसानी से पढ़ने योग्य फ़ॉन्ट में सफेद पृष्ठभूमि पर काले बड़े अक्षरों में मुद्रित हो। आकार इस पृष्ठ पर प्रयुक्त फ़ॉन्ट आकार से। वर्गाकार फ्रेम का क्षेत्रफल ऋण समझौते के प्रथम पृष्ठ के क्षेत्रफल का कम से कम पांच प्रतिशत होना चाहिए।

उदाहरण प्लेसमेंट जानकारी हे पीएसके:

ऋण प्राप्त करने की शर्तें अधिक "पारदर्शी" हो गई हैं - सेंट्रल बैंक ने वित्तीय संस्थानों को उधारकर्ताओं को आकर्षित करने के लिए "हार्ड-वायर्ड" कमीशन और अन्य तरकीबों का उपयोग करने से रोक दिया है। ऋण समझौते पर हस्ताक्षर करने से पहले ग्राहक को ऋण की पूरी लागत पता होनी चाहिए।

ऋण की कुल लागत (एफएलसी) वह राशि है जो उधारकर्ता ऋण चुकाने और बैंक द्वारा ऋण की सर्विसिंग से संबंधित भुगतान के लिए चुकाता है। इस मूल्य की गणना प्रतिशत के रूप में की जाती है और यह ऋण की लागत में औपचारिक के बजाय वास्तविक वृद्धि को दर्शाता है। शब्द "क्रेडिट की पूरी लागत" 2008 में "प्रभावी ब्याज दर" वाक्यांश के स्थान पर प्रयोग में आया।

सेंट्रल बैंक ने वित्तीय संगठनों को ऋण समझौते में पीएससी निर्धारित करने के लिए बाध्य किया। मान दस्तावेज़ के पहले पृष्ठ पर ऊपरी दाएँ कोने में दिखाई देता है।

सेंट्रल बैंक के निर्देशों के अनुसार, ऋण की कुल लागत में शामिल हैं:

1. समझौते की शर्तों के निष्पादन और पूर्ति से संबंधित भुगतान:

• ऋण निकाय - ऋण राशि;
• ब्याज प्रभार;
• आवेदन पर विचार के लिए भुगतान;
• ऋण जारी करने के लिए एकमुश्त शुल्क;
• बैंक खाता खोलने/रखरखाव के लिए कमीशन;
• "प्लास्टिक" जारी करने/रखरखाव के लिए शुल्क - डेबिट या क्रेडिट कार्ड।

2. समझौते की शर्तों से उत्पन्न होने वाले भुगतान:

• संपार्श्विक विषय का मूल्यांकन;
• ग्राहक दायित्व या संपार्श्विक का बीमा;
• लेन-देन के नोटरीकरण के लिए खर्च.

तत्वों का डिकोडिंग:

• एन - उधार अवधि;
• डीपी आई - कमीशन, बीमा आदि को ध्यान में रखते हुए भुगतान की कुल राशि;
• डी आई - योगदान की तारीख;
• डी ओ - ऋण जारी करने की तारीख।

गणना करते समय, विभिन्न दिशाओं के नकदी प्रवाह को विभिन्न गणितीय संकेतों के साथ ध्यान में रखा जाता है। "-" चिह्न के साथ क्रेडिट फंड की प्राप्ति, ऋण चुकौती, ब्याज का भुगतान, कमीशन और बीमा "+" चिह्न के साथ।

यूसीएस की गणना में शामिल नहीं है:

1. ग्राहक द्वारा अपने दायित्वों को पूरा करने में विफलता के परिणामस्वरूप उत्पन्न होने वाले भुगतान:

• दंड;
• जुर्माना.

2. कानूनी आवश्यकताओं (एमटीपीएल) के अनुपालन से संबंधित उधारकर्ता के खर्च।

3. ऋण समझौते में निर्दिष्ट भुगतान, जिसका समय/राशि ग्राहक पर निर्भर करती है:

• ऋण की शीघ्र/आंशिक शीघ्र चुकौती के लिए कमीशन;
• क्रेडिट सीमा से अधिक होने पर जुर्माना;
• क्रेडिट ऋण की स्थिति पर प्रमाण पत्र प्रदान करने के लिए शुल्क।

यूसीएस की मैन्युअल रूप से गणना करना काफी कठिन है, इसलिए आप सरल मार्ग अपना सकते हैं और ऑनलाइन कैलकुलेटर का उपयोग कर सकते हैं। गणना कार्यक्रम ऋण समझौते की सभी शर्तों को ध्यान में रखता है और सेंट्रल बैंक के अनुमोदित फॉर्मूले के अनुसार गणना करता है।

उदाहरण।एक बैंक ग्राहक ने रेफ्रिजरेटर खरीदने का लक्ष्य जारी किया है। उपकरण की लागत 30,000 रूबल है, ऋण चुकौती अवधि 12 महीने है, अनुमानित दर 25% प्रति वर्ष है। अतिरिक्त खर्च: उपकरण बीमा - 1000 रूबल, ऋण जारी करने का शुल्क - ऋण राशि का 2%, मासिक रखरखाव शुल्क - 50 रूबल।

गणना प्रक्रिया:

1. "ऋण कैलकुलेटर" प्रोग्राम खोलें, जो पीएससी की गणना के लिए एक विकल्प प्रदान करता है।

2. ऋण विवरण दर्ज करें.

संपूर्ण ऋण अवधि के दौरान, उधारकर्ता 6,490 रूबल से अधिक भुगतान करेगा, जो ऋण राशि का 21.63% है। वहीं, बैंक द्वारा घोषित प्रभावी ब्याज दर 25% प्रति वर्ष नहीं, बल्कि 39.60% है।

महत्वपूर्ण! जैसे-जैसे ऋण चुकौती अवधि बढ़ती है, उपभोक्ता ऋण की कुल लागत कम हो जाती है, और कुल अधिक भुगतान बढ़ जाता है।

ऋण चुकौती की अवधि को 12 से 24 माह में बदलने पर निम्नलिखित परिणाम प्राप्त होते हैं।

जैसा कि उदाहरण से देखा जा सकता है, अधिक भुगतान बढ़कर 11,306 रूबल हो गया और पीएसके घटकर 34.48% हो गया।

क्रेडिट पर कार खरीदने के लेनदेन में चार संस्थाएं शामिल होती हैं: उधारकर्ता, बैंक, कार डीलरशिप और बीमा कंपनी। कार ऋण की लागत की गणना में कई पैरामीटर शामिल हैं:

1. कार की कीमत. इस मूल्य में डाउन पेमेंट राशि और ऋण राशि शामिल है।

2. ऋण समझौते के अनुसार अर्जित ब्याज। ऋण दर कई मानदंडों पर निर्भर करती है:

• वाहन का निर्माण और प्रकार;
• अग्रिम भुगतान की राशि;

4. नोटरी खर्च.

5. ऋण प्रसंस्करण और जारी करने के लिए कमीशन।

महत्वपूर्ण! बीमा प्रीमियम की राशि (वाहन की लागत का लगभग 10%) और कार डीलरशिप द्वारा दी जाने वाली कार के लिए अतिरिक्त उपकरणों की लागत को मूल ऋण की राशि में जोड़ा जा सकता है। इससे कुल ऋण राशि में वृद्धि होगी और अधिक भुगतान की राशि प्रभावित होगी।

उधारकर्ता पर भुगतान का बोझ कम करने के लिए, बैंकों ने एक विशेष कार्यक्रम विकसित किया है - अवशिष्ट मूल्य वाला ऋण। डाउन पेमेंट करने और शेड्यूल के अनुसार भुगतान करने के बाद शेष ऋण का हिस्सा ऋण अवधि के अंत में एक भुगतान में चुकाया जाता है।

उदाहरण के लिए, एक ग्राहक 1,000,000 RUR मूल्य की कार खरीदने की योजना बना रहा है। क्रेडिट पर। यदि आप 30% के शेष भुगतान के साथ ऋण लेते हैं, तो शेष 20% को 35 महीनों में समान भुगतान में विभाजित किया जाता है। अवधि के अंत में, उधारकर्ता निम्नलिखित में से किसी एक तरीके से ऋण चुकाने में सक्षम होगा:

• शेष राशि बैंक खाते में जमा करें;
• ट्रेड इन सिस्टम का उपयोग करके डीलर को कार बेचें;
• 2 वर्ष तक के लिए ऋण विस्तार के लिए आवेदन करें।

बंधक की पूरी लागत में शामिल हैं:

1. ऋण का आकार (खरीदी गई संपत्ति की लागत घटाकर)।

2. संपूर्ण बंधक अवधि के दौरान अर्जित ब्याज की राशि।

3. बैंक के अनुरोध पर भुगतान किया गया बीमा प्रीमियम:

• हानि और क्षति के जोखिमों के विरुद्ध गिरवी रखी गई संपत्ति का बीमा;
• उधारकर्ता का जीवन बीमा.

4. अचल संपत्ति का आकलन करने और संपत्ति अधिकारों के रजिस्टर से उद्धरण प्राप्त करने की लागत।

5. नोटरी के साथ लेनदेन पंजीकृत करने की लागत।

6. ऋण प्रसंस्करण/जारी करने के लिए एकमुश्त बैंक कमीशन।

7. बैंक खाते की सर्विसिंग के लिए उधारकर्ता का खर्च।

गणना उदाहरण.ग्राहक द्वितीयक बाज़ार में एक अपार्टमेंट खरीदता है, संपत्ति की लागत 2,000,000 रूबल है। लेन-देन पूरा करने के लिए, उधारकर्ता 1,500,000 रूबल की राशि में ऋण लेने की योजना बना रहा है, अवधि - 120 महीने, नाममात्र दर - 13.5%। बंधक प्राप्त करने के लिए ग्राहक का खर्च होगा:

• एकमुश्त ऋण प्रसंस्करण शुल्क - 1.5%;
• अचल संपत्ति मूल्यांकन - 3000 रूबल;
• उधारकर्ता और अचल संपत्ति का जीवन बीमा - 0.5% प्रत्येक (ऋण ऋण के आधार पर योगदान सालाना भुगतान किया जाता है);
• नोटरी खर्च - 10,000 रूबल।

सभी डेटा को ऑनलाइन कैलकुलेटर के गणना फॉर्म में दर्ज किया जाना चाहिए और संक्षेप में प्रस्तुत किया जाना चाहिए।

बंधक की पूरी लागत (प्रभावी ब्याज दर) 14.68% प्रति वर्ष होगी।

रूसी संघ के सेंट्रल बैंक ने विभिन्न श्रेणियों के क्रेडिट उत्पादों का सीमा मूल्य निर्धारित किया है। इन संकेतकों को पार करने वाले बैंकों को जवाबदेह ठहराया जा सकता है, जिसमें उनका लाइसेंस रद्द करना भी शामिल है।

ऋण की कुल लागत का अधिकतम और औसत बाजार मूल्य

1. ऋण की लागत ग्राहक के डाउन पेमेंट (बंधक और कार ऋण के लिए) के आकार पर निर्भर करती है। अपने स्वयं के धन का 50% से अधिक जमा करते समय, बैंक ब्याज दर कम कर देते हैं और बीमा के मामले में कम मांग करते हैं।

2. ग्राहक बैंक के ऋण की राशि के आधार पर संपत्ति की वार्षिक गिरवी चुन सकता है। ऐसे में हर साल बीमा प्रीमियम की रकम घटती जाएगी.

3. किसी माइक्रोफाइनेंस संगठन की तुलना में बैंक से ऋण प्राप्त करना "सस्ता" है। एमएफओ के लिए अधिकतम ऋण लागत मूल्यों का एक अलग ग्रिड विकसित किया गया है। एमएफओ द्वारा जारी अल्पकालिक असुरक्षित ऋण पर प्रभावी दर 900% प्रति वर्ष तक पहुंच सकती है।

अक्सर, ऋण लेने की योजना बनाते समय, हम ऐसी सेवा प्रदान करने वाले संगठनों के विज्ञापन पोस्टरों पर ध्यान देते हैं। लाभप्रद ऑफर का लाभ उठाने के बाद, ग्राहकों को बहुत आश्चर्य होता है जब उन्हें पता चलता है कि ऋण की कुल लागत कितनी हो गई है।

जब आप अनुबंध पर हस्ताक्षर करेंगे तो ब्याज दर बिल्कुल वैसी नहीं होगी जो आपको मिलेगी। अधिक भुगतान की राशि में अक्सर कागजी कार्रवाई और विभिन्न कमीशन की लागत भी शामिल होती है। तो ऋण की कुल लागत क्या है? यह क्या है और अधिक भुगतान की राशि की सही गणना कैसे करें? आइये इस मुद्दे को समझने की कोशिश करते हैं.

पीएसके क्या है?

तो, कुल लागत में क्या शामिल है, यह हमें बताता है कि यह शब्द ऋण पर सभी संभावित भुगतान और मासिक भुगतान का सारांश देता है। रूसी कानून के अनुसार, यह राशि ऋण समझौते के पहले पृष्ठ पर, या अधिक सटीक रूप से, ऊपरी दाएं कोने में इंगित की जानी चाहिए। जानकारी को एक चौकोर फ्रेम से घिरा होना चाहिए और सबसे बड़े फ़ॉन्ट में मुद्रित किया जाना चाहिए जिसका उपयोग इस मामले में किया जा सकता है। शिलालेख को पूरे पृष्ठ क्षेत्र का कम से कम 5% हिस्सा लेना चाहिए। इसलिए यदि, किसी समझौते पर हस्ताक्षर करते समय, आप काले चौकोर फ्रेम में बड़ी संख्या में संलग्न देखते हैं, तो यह ऋण की पूरी लागत है। यह क्या है इसे ऐसे सरल शब्दों में समझाया जा सकता है। यह वह संपूर्ण राशि है जिसका भुगतान आप अंततः ऋण समझौता तैयार करते समय करेंगे। इसमें ब्याज, कमीशन, एकमुश्त शुल्क, तीसरे पक्ष के पक्ष में भुगतान आदि शामिल हैं।

यह अवधारणा कहां से आई?

ऐसी अवधारणा के उद्भव का एकमात्र कारण व्यक्तिगत वित्तीय संस्थानों का दुरुपयोग माना जा सकता है। वे इस तथ्य में शामिल थे कि, ग्राहकों को आकर्षक रूप से कम ब्याज दरों का वादा करते हुए, बैंक समझौते के तहत आवश्यक सभी संबंधित लागतों के बारे में बताना "भूल गए"। अतिरिक्त भुगतान की उपस्थिति कम ब्याज दर को इतना बेअसर कर सकती है कि इससे कोई फर्क ही नहीं पड़ेगा।

इस तरह के ऋण देने का नकारात्मक पक्ष ग्राहक की संभावनाओं का वास्तविक आकलन करने और ऋण चुकाने में उनकी ताकत की गणना करने में असमर्थता है। इसका अंत दुखद हो सकता है. बड़ी रकम का भुगतान करने में असमर्थ ग्राहक को ऋण पुनर्गठन का सहारा लेने के लिए मजबूर होना पड़ता है। साथ ही, उधारकर्ता का क्रेडिट इतिहास भी प्रभावित होता है।

बेशक, यह अभी भी खुली धोखाधड़ी तक नहीं पहुंचता है - सभी शर्तों और अधिक भुगतान को अनुबंध में खुले तौर पर बताया गया है। लेकिन सभी नागरिकों के पास वकील और अर्थशास्त्री की मदद के बिना इसकी जटिलताओं को समझने के लिए पर्याप्त स्तर की शिक्षा नहीं है। यह सब इस तथ्य के कारण हुआ कि 2013 में सरकार ने सभी वित्तीय संस्थानों को ग्राहकों के ध्यान में ऋण की पूरी लागत जैसे संकेतक लाने के लिए बाध्य करने वाला एक कानून अपनाया।

हमें आशा है कि आप समझ गए होंगे कि यह क्या है। अब बात करते हैं कि आप इसका पता कहां से लगा सकते हैं और इस सूचक की गणना स्वयं कैसे करें।

मैं ऋण की पूरी लागत का पता कैसे लगा सकता हूँ?

जैसा कि पहले ही उल्लेख किया गया है, ऐसी जानकारी सार्वजनिक डोमेन में होनी चाहिए। आप सीधे प्रबंधक से पूछ सकते हैं: "ऋण की कुल लागत क्या है?" आप पहले से ही जानते हैं कि यह क्या है और कहाँ देखना है। तो आप केवल अनुबंध के पहले पृष्ठ को देख सकते हैं। यदि आपको सही जगह पर सही नंबर नहीं दिखता है, तो यह आश्चर्यचकित होने का कारण है कि क्या वे आपसे कुछ छिपा रहे हैं। एक ईमानदार बैंक पीएससी राशि नहीं छुपाता। यह इरादों की "शुद्धता" को प्रदर्शित करता है, और वित्तीय बाजार में संस्थान की सकारात्मक छवि भी बनाता है।

पीएससी में क्या शामिल है?

ग्राहक द्वारा भुगतान की गई सभी राशियों का उपयोग वास्तविक दर की गणना के लिए नहीं किया जाता है। उपयोगी) में निम्नलिखित पैरामीटर शामिल हो सकते हैं:

• ऋण चुकौती की आवृत्ति (आवृत्ति);
• नकदी प्रबंधन सेवाओं के लिए भुगतान;
• ब्याज का भुगतान;
• 3 व्यक्तियों के पक्ष में भुगतान जिनकी सेवाएँ नकद ऋण जारी करने के लिए आवश्यक हैं;
• किसी आवेदन को संसाधित करने या ऋण जारी करने के लिए कमीशन (शुल्क);
• समझौते के समापन पर आवश्यक भुगतान कार्ड या इलेक्ट्रॉनिक भुगतान साधन जारी करने की लागत;
• चालू खाता खोलने के लिए शुल्क.

• डेवलपर्स;
• विशेषज्ञ मूल्यांकक;
• नोटरी;
• बीमा संगठन;

चूंकि कई वर्षों की अवधि के लिए ऋण समझौते का समापन करते समय यह अनुमान लगाना काफी मुश्किल होता है कि कुछ समय बाद तीसरे पक्ष के टैरिफ क्या होंगे, जो समझौते पर हस्ताक्षर करने के समय मौजूद थे, उनका उपयोग ऋण की पूरी राशि की गणना में किया जाता है। .

क्या शामिल नहीं है?

यह जानने योग्य है कि पीएससी की गणना करते समय ऋण के लिए आवेदन करने से जुड़े सभी भुगतानों को ध्यान में नहीं रखा जा सकता है। अपवाद हैं:

1. वे व्यय जिन्हें ऋण की शर्तों में शामिल नहीं किया गया है, लेकिन कानून द्वारा आवश्यक हैं।
2. ऋण समझौते की शर्तों का पालन करने में विफलता के लिए दंड और जुर्माने का भुगतान।
3. कमीशन अनुबंध में शामिल है और ग्राहक के व्यवहार पर निर्भर करता है।

अंतिम बिंदु में निम्नलिखित शामिल हैं:

• ऋण की शीघ्र चुकौती के लिए जुर्माना.
• एटीएम से पैसे निकालने पर शुल्क. कुछ बैंक केवल डेबिट कार्ड में स्थानांतरण द्वारा धन जारी करते हैं। उसी समय, यदि आप किसी गैर-देशी एटीएम से पूरी राशि या उसका कुछ भाग निकालने का प्रयास करते हैं, तो आपसे अतिरिक्त प्रतिशत शुल्क लिया जाएगा।
• एसएमएस या ईमेल के माध्यम से ऋण की राशि के बारे में जानकारी प्रदान करने के लिए शुल्क।
• जिस मुद्रा में ऋण जारी किया गया था उसके अलावा किसी अन्य मुद्रा में लेनदेन करने के लिए कमीशन भुगतान। उदाहरण के लिए, यदि आपके पास रूबल क्रेडिट कार्ड है, और आपने जापानी ऑनलाइन स्टोर में खरीदारी की है।
• किसी अन्य ऋण देने वाली संस्था से धन जमा करने के लिए बैंक द्वारा लिया जाने वाला शुल्क।
• बैंकिंग लेनदेन (कार्ड ब्लॉकिंग) को निलंबित करने के अवसर के लिए भुगतान।

FORMULA

इस सूचक की सटीक गणना, सिद्धांत रूप में, असंभव है, क्योंकि सब कुछ इस बात पर निर्भर करता है कि प्रारंभिक ऋण की शर्तों को सबसे छोटे विवरण तक पूरा किया गया था या नहीं। पीएससी की गणना के लिए बैंक ऑफ रूस के निर्देश इतने जटिल सूत्र का प्रस्ताव करते हैं कि हर कोई पहली बार में सब कुछ सही ढंग से गणना करने में सक्षम नहीं होता है। हम आम लोगों के बारे में क्या कह सकते हैं?

इस लेख में हम ऋण की बहुत सरल (यद्यपि कठिन) गणना प्रस्तुत करते हैं। आपको अभी भी एक कैलकुलेटर की आवश्यकता होगी, लेकिन गणना में अधिक समय नहीं लगेगा। तो, सूत्र: PSK = SKr + Sk + P, जहां:

• एसकेआर - क्रेडिट (ऋण) राशि;
• एसके - सभी कमीशन की राशि, एकमुश्त और आवधिक दोनों;
• पी - ब्याज दर;
• पीएसके - ऋण की पूर्ण (कुल) लागत।

इस सूत्र में सभी डेटा भौतिक रूप में, या अधिक सटीक रूप से, ऋण मुद्रा में व्यक्त किए जाते हैं। कमीशन की कुल राशि की गणना अनुबंध की पूरी अवधि के लिए सभी ज्ञात मूल्यों को जोड़कर की जाती है। ब्याज दर की कुल पुनर्भुगतान राशि की राशि भुगतान अनुसूची में पाई जा सकती है। यह बैंक द्वारा प्रदान किया जाना चाहिए।

ऋण की कुल लागत की गणना का एक उदाहरण

आइए व्यवहार में देखें कि ऋण की कुल लागत की गणना कैसे की जाती है। उदाहरण:

• 320 USD की राशि में ऋण ई. 16% की वार्षिक दर पर 3 वर्षों के लिए;
• ऋण जारी करने के लिए कमीशन - 2%;
• नकद सेवाओं के लिए भुगतान - 1.2%।

सबसे पहले आपको मूल ब्याज की राशि निर्धारित करने की आवश्यकता है; यह ऋण समझौते में पाया जा सकता है। हमारे मामले में, वार्षिकी भुगतान पद्धति के साथ, अधिक भुगतान राशि 85 USD होगी। इ।

हम जारी करने के लिए कमीशन की राशि की गणना करते हैं: 320 USD। ई. * 2% = 6.4 घन. इ।

अब हम पता लगाएंगे कि नकद सेवाओं के लिए कमीशन कितना होगा: (320 USD + 82 USD) * 1.2% = 4.86 USD। इ।

सभी गणनाओं के बाद, आप पूरी राशि निर्धारित कर सकते हैं: 320 USD। ई. + 85 घन. ई. + 6.4 घन. ई. + 4.86 घन. ई. = 416.26 घन. इ।

सामान्य तौर पर, कुछ भी जटिल नहीं है। बेशक, यह पूरी पैसा राशि नहीं है जिसकी गणना राज्य द्वारा प्रस्तावित जटिल फॉर्मूले का उपयोग करके की जाएगी। लेकिन मतभेद बहुत ज़्यादा नहीं होंगे. अधिक सटीक गणना के लिए, आप विभिन्न ऋण कैलकुलेटर का उपयोग कर सकते हैं, जो इंटरनेट पर प्रचुर मात्रा में उपलब्ध हैं।

पीएससी सूचक का विश्लेषण क्या देता है?

सबसे पहले ऋण की पूरी लागत को समझने से ऋण चुकाते समय अधिक भुगतान की वास्तविक राशि का स्पष्ट अंदाजा मिलता है। इस प्रकार, समान ब्याज दरों के साथ, आप वह विकल्प चुन सकते हैं जो सस्ता हो। सच है, हमें यह नहीं भूलना चाहिए कि यूसीएस मूल्यांकन बहुत सारे कारकों को ध्यान में नहीं रखता है - व्यवहार में, सब कुछ गणना से भिन्न हो सकता है।

उदाहरण के लिए, कोई व्यक्ति धन ढूंढ सकता है और समय से पहले ऋण चुका सकता है। इस मामले में, अधिक भुगतान की राशि काफी कम हो जाएगी। लेकिन इसका परिणाम अलग हो सकता है. अनुबंध की शर्तों को समय पर पूरा करने में विफलता के कारण जुर्माना लगाया जा सकता है, जिससे अधिक भुगतान की राशि कई गुना बढ़ जाएगी। इसलिए, बैंकिंग उत्पाद चुनते समय, आपको ऋण की कुल लागत के अधिकतम मूल्य पर भरोसा नहीं करना चाहिए, आपको सभी विकल्प प्रदान करने का प्रयास करना चाहिए;

भुगतान पर राज्य का नियंत्रण

सेंट्रल बैंक का एक महत्वपूर्ण कार्य अन्य वित्तीय संस्थानों की देखरेख करना है। इस तरह के ध्यान का उद्देश्य यह सुनिश्चित करना है कि बैंक अपने प्रभाव का दुरुपयोग न करें और ब्याज दरें न बढ़ाएं। इस संबंध में, सेंट्रल बैंक त्रैमासिक रूप से आवश्यक जानकारी एकत्र करता है और विभिन्न प्रकार के ऋणों के लिए पीएससी के औसत बाजार मूल्यों को प्रकाशित करता है। सभी क्रेडिट संस्थानों को इन संकेतकों को ध्यान में रखना आवश्यक है। बैंकों को ऐसी शर्तें पेश करने का अधिकार नहीं है जिसके तहत ऋण की कुल लागत बाजार औसत से 1/3 से अधिक हो जाएगी।

केंद्रीय बैंकों के लिए घोषित पीएससी वास्तव में औसत हैं। आख़िरकार, उनकी गणना देश के कम से कम 100 सबसे बड़े ऋणदाताओं या 1/3 वित्तीय संस्थानों से प्राप्त जानकारी के आधार पर की जाती है जो कोई विशिष्ट ऋण उत्पाद प्रदान करते हैं।

ऋण के लिए आवेदन करते समय, प्रत्येक उधारकर्ता ने संभवतः ऋण समझौते के पहले पृष्ठ के ऊपरी दाएं कोने में चौकोर फ्रेम पर ध्यान दिया था, जिसमें एक निश्चित ब्याज दर बड़े अक्षरों में छपी हुई थी। एक नियम के रूप में, यह दर ग्राहक को भ्रमित करती है, क्योंकि इसका मूल्य किसी व्यक्ति द्वारा जारी ऋण के लिए बैंक कर्मचारियों द्वारा घोषित वार्षिक ब्याज दर से काफी अधिक है। कुछ स्पष्टीकरणों के बाद, उधारकर्ता शांत हो जाता है और थोड़े से अविश्वास के साथ समझौते पर हस्ताक्षर करता है - यह ऋण की पूरी लागत (पहले प्रभावी ब्याज दर) पर पहली प्रतिक्रिया है, जो कभी-कभी बैंक कर्मचारियों को भी चकित कर देती है। आइए विचार करें कि यह क्या है, इसका सूत्र क्या है, गणना की बारीकियां और यह बैंक के ऋण प्रस्ताव के चुनाव को कैसे प्रभावित कर सकता है।

ऋण की पूरी लागत. यह क्या है?

ऋण की कुल लागत (एफएलसी) सभी भुगतानों की समग्रता है जो ऋण समझौते के समापन और निष्पादन के हिस्से के रूप में उधारकर्ता से एकत्र की जाएगी। ऐसे भुगतानों की अवधि और राशि की गणना अग्रिम रूप से की जाती है, यहां तक ​​​​कि ऋण दस्तावेज तैयार करते समय भी - मासिक भुगतान की तालिका के रूप में, और उन्हें भुगतान करने का दायित्व ऋण समझौते की शर्तों द्वारा स्थापित किया जाता है।

इस सूचक की गणना प्रति वर्ष प्रतिशत के रूप में की जाती है और संघीय कानून संख्या 353-एफजेड "उपभोक्ता ऋण (ऋण) पर" के अनुच्छेद 7 में सूत्र के अनुसार गणना की जाती है - गणना के लिए स्पष्टीकरण भी वहां दिए गए हैं, जिस पर हम चर्चा करेंगे लेख।

अब कानून के कुछ अंश, और आइए पीएससी की गणना के सूत्र से शुरू करते हैं, जो नीचे दिया गया है।

हमारा मानना ​​है कि प्रत्येक मूल्य के बारे में बहुत अधिक विस्तार में जाने का कोई विशेष मतलब नहीं है; प्रमाणित अर्थशास्त्रियों को ऐसा करने दें। हम प्राप्त मूल्य के व्यावहारिक अर्थ और इसमें क्या शामिल है, में अधिक रुचि रखते हैं।

रूसी संघ के सेंट्रल बैंक के दिनांक 13 मई, 2008 संख्या 2008-यू के निर्देश के आधार पर "व्यक्तिगत उधारकर्ता को ऋण की पूरी लागत की गणना और संचार करने की प्रक्रिया पर," कोई भी वित्तीय संस्थान इसे सूचित करने के लिए बाध्य है। उधारकर्ताओं को ऋण की पूरी लागत की दर के बारे में।

पीएससी को उपभोक्ता ऋण समझौते के पहले पृष्ठ के ऊपरी दाएं कोने में एक चौकोर फ्रेम में एक सफेद पृष्ठभूमि पर स्पष्ट काले फ़ॉन्ट में प्रदर्शित किया गया है। फ़्रेम का क्षेत्रफल अनुबंध पृष्ठ के क्षेत्रफल का कम से कम पाँच प्रतिशत होना चाहिए। फ़ॉन्ट का आकार इस पृष्ठ पर उपयोग किए गए सभी फ़ॉन्ट के अधिकतम आकार से बड़ा होना चाहिए।

ऋण समझौते के संबंध में स्थापित पीएससी अपने औसत बाजार मूल्य से 1/3 से अधिक नहीं बढ़ सकता है, जिसकी गणना और प्रकाशन रूसी संघ के सेंट्रल बैंक द्वारा तिमाही में एक बार किया जाता है।

जैसा कि आप देख सकते हैं, सेंट्रल बैंक उधारकर्ताओं की बहुत परवाह करता है और उसे ऋण के अधिक भुगतान की वास्तविक लागत बताने का प्रयास करता है। क्या ऋण की पूरी लागत उधारकर्ता के सभी वास्तविक अधिक भुगतानों को दर्शाती है और क्या इसके आधार पर सभी वास्तविक अधिक भुगतानों का अनुमान लगाना संभव है? हम इस प्रश्न का उत्तर थोड़ी देर बाद देंगे, लेकिन अभी हम दिखाएंगे कि कौन से भुगतान पीएससी में शामिल हैं और किसे गणना से बाहर रखा गया है।

पीएससी की गणना में क्या शामिल है?

ऋण की अंतिम लागत की गणना, जिसे 2008 तक प्रभावी ब्याज दर कहा जाता था, में शामिल हैं:

1. ऋण समझौते के समापन और निष्पादन के हिस्से के रूप में उधारकर्ता के सभी खर्च (भुगतान), जिसमें शामिल हैं:

• ऋण स्वयं (ऋण का मुख्य भाग);
• ऋण समझौते के अनुसार ऋण पर ब्याज का भुगतान;
• ऋण आवेदन पर विचार करने और ऋण जारी करने से जुड़े कमीशन और शुल्क (उदाहरण के लिए, ऋण जारी करने के लिए कमीशन);
• लेनदेन से सीधे संबंधित खाते खोलने और सर्विसिंग के लिए शुल्क;
• नकदी प्रबंधन सेवाओं से संबंधित भुगतान;
• प्लास्टिक बैंक कार्ड (क्रेडिट और डेबिट) जारी करने और सर्विसिंग के लिए शुल्क, जिसका उपयोग खुली क्रेडिट लाइन के तहत कार्ड खाते में समय-समय पर क्रेडिट फंड प्राप्त करने के लिए किया जा सकता है।

2. तीसरे पक्ष की सेवाओं के लिए भुगतान, यदि ऐसी शर्तें ऋण दस्तावेज़ में निर्दिष्ट हैं। इसमें शामिल हो सकते हैं:

• उधारकर्ता के जीवन बीमा या उसकी देनदारी के भुगतान के लिए खर्च, साथ ही संपार्श्विक के रूप में गिरवी रखी गई संपत्ति;
• संपार्श्विक मूल्यांकन की लागत;
• नोटरी सेवाओं के लिए भुगतान.

यदि ऋण समझौते में स्पष्ट रूप से कहा गया है कि कौन सा संगठन तीसरा पक्ष है (उदाहरण के लिए, एक बीमा कंपनी), तो पीआईसी की गणना इस कंपनी के टैरिफ के अनुसार की जाती है। यदि ऋण अवधि की समाप्ति से पहले तीसरे पक्ष की सेवाओं की लागत स्पष्ट रूप से निर्धारित नहीं की जा सकती है, तो उपभोक्ता ऋण की पूरी लागत की गणना ऐसी गणना के समय प्रभावी टैरिफ का उपयोग करके पूरी ऋण अवधि के लिए की जाती है।

संपार्श्विक बीमा लागत को ऋण आय पर पड़ने वाली राशि के अनुपात में प्रभावी दर की गणना में शामिल किया जाता है। उदाहरण के लिए, यदि क्रेडिट पर खरीदी गई कार की कीमत 600 हजार रूबल है, और उधारकर्ता के स्वयं के फंड की राशि 200 हजार रूबल है, तो पीआईसी में बीमा प्रीमियम का वह हिस्सा शामिल होगा जो 400 हजार क्रेडिट मनी से "गिर गया"।

उपभोक्ता ऋण की पूरी लागत की गणना करते समय खर्चों को ध्यान में नहीं रखा जाता है

पीएससी की गणना करते समय ऋण समझौते से जुड़े सभी अतिरिक्त भुगतानों को ध्यान में नहीं रखा जा सकता है। ऐसे अपवादों में शामिल हैं:

1. कानूनी आवश्यकताओं के परिणामस्वरूप उधारकर्ता द्वारा किए गए व्यय और ऋण शर्तों में ध्यान में नहीं रखा गया। इसमें क्रेडिट पर कार खरीदते समय एमटीपीएल बीमा शामिल है।

2. ऋण समझौते की शर्तों का पालन करने में विफलता के लिए बैंक द्वारा दंड का भुगतान। उदाहरण के लिए, कुछ बैंक लक्षित ऋणों पर ब्याज दर बढ़ा देते हैं यदि ऋण राशि के दुरुपयोग के तथ्य हों या संपार्श्विक के रूप में गिरवी रखी गई संपत्ति के बीमा के अभाव में, यदि ऐसी स्थिति ऋण दस्तावेज़ में निहित है। सबसे आम मामला देर से भुगतान का है।

3. उपभोक्ता ऋण समझौते में निर्धारित कमीशन, जिसकी राशि और भुगतान अवधि पहले से अज्ञात है। ऐसे भुगतानों का संग्रहण सीधे तौर पर उधारकर्ता के व्यवहार संबंधी कारकों और उसके द्वारा लिए गए निर्णयों पर निर्भर करता है। इसमे शामिल है:

• शीघ्र ऋण चुकौती के लिए शुल्क;
• ऋण निधि प्राप्त करने के लिए कमीशन। उदाहरण के लिए, ऋण अक्सर बैंक के मुफ्त डेबिट कार्ड में स्थानांतरित किया जाता है, लेकिन यदि आप "किसी और के" एटीएम से पैसे निकालते हैं, या इसे बैंक के कैश डेस्क पर प्राप्त करना चाहते हैं, तो आपको इसके लिए शुल्क देना होगा;
• देर से भुगतान या ऋण समझौते की शर्तों के अन्य उल्लंघनों के लिए अर्जित जुर्माना, जिसमें ओवरड्राफ्ट ऋण सीमा से अधिक शामिल है;
• ऋण की स्थिति या इलेक्ट्रॉनिक रूप में ऋण की स्थिति के बारे में प्रमाण पत्र प्रदान करने के लिए बैंक को भुगतान (एसएमएस संदेश या ईमेल द्वारा);
• ऋण मुद्रा से भिन्न मुद्रा में बैंकिंग लेनदेन करने के लिए कमीशन भुगतान, उदाहरण के लिए, क्रेडिट कार्ड से ऑनलाइन स्टोर में सामान का भुगतान करते समय रूबल से डॉलर में परिवर्तित करने के लिए;
• अन्य क्रेडिट संस्थानों से प्राप्त धनराशि को बैंक कार्ड में जमा करने के लिए लिया जाने वाला शुल्क;
• किसी कार्ड पर बैंकिंग लेनदेन को निलंबित करने (कार्ड को ब्लॉक करने) के लिए कमीशन।

उधारकर्ता के लिए पीएसके के बारे में जानकारी कितनी उपयोगी है?

आइए इस तथ्य से शुरू करें कि ऋण की पूरी लागत की गणना करते समय, ऋण की अधिकतम संभव राशि (ऋण) और इसकी चुकौती अवधि को आधार के रूप में लिया जाता है, और यह माना जाता है कि ग्राहक समान रूप से भुगतान चुकाएगा। अनुबंध की व्यक्तिगत शर्तों में भुगतान तालिका। यह ऋण की वास्तविक लागत को प्रतिबिंबित नहीं करता है, क्योंकि यदि इसे निर्धारित समय से पहले चुकाया जाता है, तो इसके लिए अधिक भुगतान काफी कम होगा।

इस प्रकार, पीएससी एक निश्चित सशर्त मूल्य है जिसकी गणना बैंकों को उधारकर्ता के अपेक्षित कार्यों के आधार पर करनी होती है। और इसका उपयोग करके आप वास्तव में उसी "भार श्रेणी" में ऋणों की तुलना कर सकते हैं, अर्थात। ज़रूरतों के साथ ज़रूरतें, और गिरवी के साथ गिरवी।

स्थिति और भी दिलचस्प है. जैसा कि आप जानते हैं, क्रेडिट कार्ड की एक निश्चित क्रेडिट सीमा होती है, यह निर्धारित होती है (आमतौर पर 5-10%), और इसमें (कार्ड का मुख्य आकर्षण) यह भी होता है कि यदि आप भुगतान करने का प्रबंधन करते हैं तो बैंक को ब्याज नहीं देना होगा समय पर कर्ज.

इस मामले में यूसीएस की गणना कैसे करें? आमतौर पर, बैंक यह मानते हैं कि आप अधिकतम (संपूर्ण क्रेडिट सीमा राशि) उधार लेते हैं और कार्ड के पूरे जीवनकाल के दौरान न्यूनतम भुगतान के साथ ऋण का भुगतान करते हैं। इसे हल्के ढंग से कहें तो, प्रतिशत अवास्तविक हो जाता है, इसलिए आमतौर पर इस गणना के साथ एक और गणना जुड़ी होती है, बशर्ते कि ग्राहक अनुग्रह अवधि को पूरा करता हो। और कभी-कभी अधिक गणनाएं भी हो सकती हैं (टैरिफ योजनाओं की संख्या के आधार पर)। ये सभी क्रेडिट कार्ड के लिए संभावित भुगतान विकल्पों को दर्शाते हैं। हालाँकि यह संभावना नहीं है कि इन भुगतानों पर भविष्य के कार्डधारकों का ध्यान जाएगा, हालाँकि यदि आप विभिन्न बैंकों के क्रेडिट कार्डों की तुलना करते हैं, तो ऋण की पूरी लागत विचार का कारण बन सकती है और किसी व्यक्ति को एक या दूसरे बैंकिंग उत्पाद को चुनने के लिए प्रेरित कर सकती है।

एक छोटा सा उदाहरण: एक व्यक्ति ऋण पर वार्षिक ब्याज दर पर ध्यान देते हुए क्रेडिट कार्ड चुनता है। यदि यह पैरामीटर विभिन्न बैंकों के दो कार्डों के बीच भिन्न नहीं है, तो कम लोग उस कार्ड के लिए अधिक भुगतान करेंगे जिसका न्यूनतम मासिक भुगतान अधिक है, जिसका अर्थ है कि इस क्रेडिट कार्ड का पीएससी कम है।

दुर्भाग्य से, पीएसके कंपनी के बारे में इसकी विश्वसनीयता, साक्षरता और कर्मचारियों की विनम्रता, लोकप्रिय रेटिंग (नकारात्मक और सकारात्मक समीक्षा), रसीद और पुनर्भुगतान में आसानी और बहुत कुछ जैसी जानकारी को प्रतिबिंबित नहीं करता है, जिस पर उधारकर्ता को ध्यान देने की आवश्यकता होती है। ऋण प्राप्त करना...

आपने ऋण लिया और ऋणदाता ने आपको ब्याज दर बताई। अपनी सुरक्षा के लिए, आपने अधिक भुगतान और मासिक भुगतान की अनुमानित राशि की गणना की, लेकिन ये आंकड़े अनुबंध में बताए गए आंकड़ों से सहमत नहीं थे। क्यों? लब्बोलुआब यह है कि अनुबंध में केवल ब्याज दर बड़े अक्षरों में लिखी जाती है, लेकिन अतिरिक्त शर्तें पृष्ठ के नीचे नोट्स या फ़ुटनोट में इंगित की जाती हैं (उदाहरण के लिए, ऋण शुल्क, बीमा, आदि)। इसलिए, अपने धन को बचाने के लिए, आपको अनुबंध के प्रत्येक खंड को स्पष्ट करने की आवश्यकता है।

इस प्रकार, ऋण की कुल लागत सबसे महत्वपूर्ण संकेतक है जिस पर उधारकर्ता को ऋण का प्रकार चुनते समय ध्यान देना चाहिए। हालाँकि, इस मुद्दे की अपनी अज्ञानता के कारण, ग्राहक अन्य संकेतकों को ध्यान में रखे बिना, केवल ब्याज दर पर निर्भर करता है। परिणामस्वरूप, "ब्याज-मुक्त" ऋण लेने वाले को 80% तक की दर पर धन प्राप्त होता है। इस वजह से, देरी की संख्या बढ़ जाती है, ग्राहक बैंकरों को दोषी मानते हैं, हालांकि वे स्वयं अपनी असावधानी के लिए दोषी हैं। इस लेख में हम यह समझने की कोशिश करेंगे कि ऋण की कुल लागत क्या है और इसके मुख्य घटक क्या हैं।

ऋण विवरण

ऋण की कुल लागत प्रति वर्ष प्रतिशत के रूप में व्यक्त की जाती है और ऋण का उपयोग करने के लिए अधिक भुगतान की अंतिम राशि को दर्शाती है। पहले, इस शब्द का एक अलग नाम था - "प्रभावी ब्याज दर"। लेकिन इसकी मांग नहीं थी, क्योंकि उधारकर्ता इसे नियमित ब्याज दर के बराबर मानते थे।

सवाल उठता है: हर चीज़ को एक दर पर ध्यान में क्यों नहीं रखा जा सकता, जिसमें कमीशन और बीमा दोनों शामिल हैं। उत्तर सतह पर है. बैंक वही दुकान है जहां सामान बैंक कार्ड, ऋण और जमा होते हैं। और "फाइन प्रिंट" के तहत अधिक भुगतान की वास्तविक राशि को छिपाना ग्राहकों को आकर्षित करने के लिए सिर्फ एक विपणन चाल है। इससे पता चलता है कि बैंकर हमसे झूठ नहीं बोल रहे हैं, वे केवल विवरणों के बारे में चुप हैं, इसलिए अनुबंध के प्रत्येक नोट और खंड पर ध्यान देना आवश्यक है।

यदि आप माइक्रोफाइनांस संगठनों से ऋण लेते हैं, तो आप आश्चर्यचकित होंगे, क्योंकि वे अनुबंधों में अतिरिक्त शुल्क छिपाते या छुपाते नहीं हैं, जैसा कि अन्य बैंक करते हैं। उनके पास बस यह अतिरिक्त ब्याज नहीं है, क्योंकि अधिक भुगतान दर स्वयं उचित सीमा से अधिक है। आप एक निश्चित राशि का भुगतान करेंगे, लेकिन इस शर्त पर कि आप एक सम्मानजनक भुगतानकर्ता हैं, अन्यथा आपसे जुर्माना और ब्याज लिया जाएगा।

इस वर्ष सितंबर में लागू हुए कानून के अनुसार, प्रत्येक बैंक को उपभोक्ता ऋण की पूरी लागत की गणना करना और रूसी संघ के सेंट्रल बैंक को संकेतक की रिपोर्ट करना आवश्यक है। सामान्य बैंकों को सेंट्रल बैंक ऋण का प्रावधान एक अलग योजना के अनुसार किया जाता है, जो उपभोक्ता ऋण से काफी भिन्न होता है।

गणना कैसे करें?

मूल्य संपूर्ण अर्जित कमीशन (एकमुश्त और आवधिक), वार्षिक अर्जित ब्याज दर की राशि और, तदनुसार, ऋण राशि को जोड़कर प्राप्त किया जा सकता है। यह समझने के लिए कि गणना कैसे की जाती है, आइए एक उदाहरण दें। ग्राहक 200,000 रूबल की राशि के ऋण आवेदन के साथ बैंक में आवेदन करता है। 24 महीने के लिए 15% प्रति वर्ष की दर से। फंड जारी करने के लिए कमीशन 2% और परिचालन सेवाओं के लिए 1.5% है। आइए मूल ब्याज की राशि निर्धारित करें, यह 31 हजार रूबल है। (राशि अनुबंध में निर्दिष्ट है)। ऋण जारी करने का शुल्क 4 हजार रूबल है। (200,000*2%), और परिचालन सेवाओं के लिए 3,465 रूबल।

इसलिए, कुल ऋण राशि है: 200,000+31,000+4,000+3,465=238,465 (रगड़)

उदाहरण से पता चलता है कि ऋण की गणना करना उतना कठिन नहीं है, लेकिन संचालन को सरल बनाने के लिए, विभिन्न ऋण कैलकुलेटर बनाए गए हैं। ऐसे बैंक हैं जो ऋण राशि में खोया हुआ मुनाफा भी शामिल करते हैं, यानी वह धनराशि जो संभावित निवेश के माध्यम से प्राप्त की जा सकती थी। संपूर्ण ऋण राशि की गणना करने से पूरी तरह से अलग-अलग कार्यक्रमों की तुलना और विश्लेषण करने में मदद मिलती है। यहाँ एक उदाहरण है:

जैसा कि हम उदाहरण से देख सकते हैं, हालांकि ब्याज दर कम है, अधिक भुगतान की कुल राशि बराबर है। यह अतिरिक्त कमीशन (एकमुश्त भुगतान) के कारण है। सवाल उठता है कि कौन सा ऑफर ज्यादा फायदेमंद है? बेशक, पहला, हालांकि वहां दर थोड़ी अधिक है, उधारकर्ता के लिए एकमुश्त भुगतान के बजाय 5 वर्षों में इन 14,736 रूबल को चुकाना आसान होगा।

कौन से संकेतक क्रेडिट या ऋण की राशि को प्रभावित करते हैं?

• ऋण के आधार पर भुगतान.
• ब्याज भुगतान।
• कमीशन सहित भुगतान (एकमुश्त और मासिक)।
• क्रेडिट कार्ड सेवा के लिए भुगतान.
• ऋण समझौते में तीसरे पक्ष को भुगतान का प्रावधान है।
• बीमा भुगतान (अनिवार्य और स्वैच्छिक)।

ऐसे संकेतक भी हैं जो ऋण राशि को प्रभावित नहीं करते हैं:

• भुगतान अनुबंध में प्रदान नहीं किया गया है, लेकिन संघीय कानून द्वारा भुगतान किया जाना आवश्यक है (उदाहरण के लिए, संपार्श्विक पंजीकरण के लिए भुगतान)।
• देर से भुगतान के लिए जुर्माना.
• भुगतान, जिसका भुगतान स्वयं ग्राहक पर निर्भर करता है (अप्रयुक्त कार्ड की सर्विसिंग के लिए शुल्क)।
• संपार्श्विक संपत्ति के बीमा के लिए भुगतान.

कुछ बैंक, अपने स्वयं के संवर्धन के लिए, कानून द्वारा प्रदान नहीं किए गए अतिरिक्त शुल्क लेते हैं:

• ऋण खाते के रखरखाव के लिए भुगतान.
• ऋण की शीघ्र चुकौती के लिए भुगतान।

यदि बैंक आपसे इन कमीशनों के लिए भुगतान की मांग करता है तो आपको Rospotrebnadzor से संपर्क करने का अधिकार है। अनुबंध के समापन के बाद उत्पन्न होने वाले कमीशन के अधिक भुगतान को अंतिम राशि की गणना करते समय किसी भी स्थिति में ध्यान में नहीं रखा जाना चाहिए:

• शीघ्र ऋण चुकौती के लिए शुल्क.
• ओवरड्राफ्ट सीमा से अधिक होने पर शुल्क.
• खाता विवरण जारी करने के लिए शुल्क.
• चालू खाते में प्रयुक्त मुद्रा के अलावा किसी अन्य मुद्रा में निपटान या लेनदेन के लिए शुल्क।
• अन्य बैंकों के एटीएम से धनराशि निकालने पर शुल्क।
• व्यवधान शुल्क.
• कार्ड पुनः जारी करने का शुल्क.
• स्टॉप सूची में शामिल करने के लिए शुल्क.

संक्षेप में, हम कह सकते हैं कि आपको "अनावश्यक कमीशन" वसूलने के लिए बैंक को दोष नहीं देना चाहिए। सबसे पहले, ओवरपेमेंट की प्रत्येक अतिरिक्त इकाई को अनुबंध में दर्शाया गया है, यह छिपा हो सकता है, लेकिन यह वहां है; दूसरे, भले ही बैंक ग्राहक को भारी अधिक भुगतान के तथ्य से अवगत कराता है, उधारकर्ता को इनकार करने का अधिकार है, यह उसका अपना निर्णय है;

बैंक की कपटपूर्ण चालों में न फंसने के लिए (उदाहरण के लिए, उन्होंने आपको बीमा के बारे में बताया, ऋण की अंतिम लागत की गणना करते समय इसे ध्यान में रखा, लेकिन आपको यह नहीं बताया कि यह स्वैच्छिक है और आप इसे अस्वीकार कर सकते हैं), आप केवल बुनियादी आर्थिक ज्ञान और प्रारंभिक स्तर की वित्तीय बुद्धिमत्ता की आवश्यकता है, अन्यथा बैंकों को आपके ज्ञान की कमी से लाभ होगा।

कई बैंक, और यहां तक ​​कि नियमित ऋण देने वाली साइटें, एक विशेष ऑनलाइन कैलकुलेटर प्रदान करती हैं जो आपके ऋण समझौते की शर्तों के अनुसार आपके ऋण की लागत की गणना करेगा।