वाणिज्यिक बैंक और गैर-लाभकारी संगठन। रूस में कौन से बैंक राज्य के स्वामित्व वाले गैर-बैंक क्रेडिट संस्थान हैं?

रूसी अर्थव्यवस्था के सबसे विकसित क्षेत्रों में से एक वित्तीय गतिविधि है। इसके अलावा, इस खंड में न केवल बैंकिंग संगठन या वाणिज्यिक बैंक शामिल हैं, बल्कि गैर-बैंकिंग क्रेडिट संगठन भी शामिल हैं, जिनकी शक्तियों में वित्तीय गतिविधियों को अंजाम देना और व्यक्तियों और कॉर्पोरेट ग्राहकों दोनों को कुछ वित्तीय सेवाएं प्रदान करना शामिल है। सच है, ऐसी कंपनियों की शक्तियाँ विधायी स्तर पर काफी सीमित हैं। हालाँकि, आइए क्रम में विचार करें कि गैर-बैंक क्रेडिट संगठन क्या हैं, उनके प्रकार और उदाहरण, साथ ही वाणिज्यिक बैंकों से उनके अंतर।

गैर-बैंक क्रेडिट संगठन क्या हैं?

एक गैर-बैंक क्रेडिट संगठन एक कानूनी इकाई है जो पंजीकरण प्रक्रिया से गुजर चुकी है और विधायी स्तर पर अनुमति प्राप्त कर चुकी है, और उसे सेंट्रल बैंक द्वारा जारी लाइसेंस के आधार पर वित्तीय लेनदेन करने का भी अधिकार है। सरल शब्दों में, ये कुछ ऐसी कंपनियाँ हैं जिनके पास ग्राहकों को वित्तीय सेवाएँ प्रदान करने का अधिकार है।

महत्वपूर्ण! एनपीओ अपनी गतिविधियों को "बैंकों और बैंकिंग गतिविधियों पर" कानून के अनुसार करते हैं, लेकिन एक बैंक और एक गैर-बैंक क्रेडिट संगठन के बीच अंतर इस तथ्य में निहित है कि यह ग्राहकों के लिए चालू खाते खोल सकता है और उन पर धन जमा कर सकता है; एनपीओ के पास ऐसी शक्तियां नहीं हैं।

एनपीओ का नियंत्रण निकाय रूस का सेंट्रल बैंक है; यह वह है जो परमिट जारी करने पर निर्णय लेता है और वित्तीय उद्यमों की गतिविधियों पर नियंत्रण भी रखता है। एनपीओ के लिए स्वामित्व के कई रूप उपलब्ध हैं, जिनमें सीजेएससी, ओजेएससी या एलएलसी शामिल हैं।ऐसी कंपनी खोलने के लिए कई आवश्यकताएं हैं, सबसे पहले यह अधिकृत पूंजी है, जिसकी राशि 100,000 यूरो के बराबर है।

वर्गीकरण

आइए सभी मौजूदा प्रकार के गैर-लाभकारी संगठनों पर विचार करें:

1. गैर-बैंक डिपॉजिटरी और क्रेडिट संगठन, उनकी शक्तियों में निजी और कॉर्पोरेट ग्राहकों से जमा आकर्षित करने के साथ-साथ ऋण जारी करना भी शामिल है।
2. भुगतान गैर-बैंक क्रेडिट संगठन, ऐसे संगठनों की शक्तियां तत्काल हस्तांतरण और भुगतान प्रदान करना है। पीएनजीओ दो दिशाओं में काम करते हैं: वे तत्काल स्थानांतरण और सेवा इलेक्ट्रॉनिक वॉलेट प्रदान करते हैं; ऐसे संगठनों के उदाहरण पेपाल और यांडेक्स मनी हैं।
3. बाजार के एक बड़े हिस्से पर निपटान गैर-बैंक क्रेडिट संगठनों का कब्जा है; हम थोड़ी देर बाद देखेंगे कि इनमें अंतरक्षेत्रीय समाशोधन केंद्र, वेस्टर्न यूनियन और अन्य शामिल हैं; दूसरों के विपरीत, उनके पास व्यापक शक्तियाँ हैं।

एनडीकेओ

इन संगठनों को व्यक्तियों से जमा आकर्षित करने और ऋण जारी करने का भी अधिकार है। ऐसी कंपनियों में शामिल हैं:

• गिरवी रखने की दुकान;
• ऋण सहकारी समितियाँ;
• पारस्परिक सहायता कोष;
• पट्टे केंद्र;
• बीमा कंपनी।

क्रेडिट सहकारी समितियाँ ऐसी कंपनियाँ हैं जिनके संस्थापक शेयर योगदान की शर्तों के तहत एकजुट लोगों का एक समूह हैं। ऐसी कंपनियों की शक्तियों में व्यक्तियों से जमा आकर्षित करने के साथ-साथ ऋण जारी करना भी शामिल है। उनकी ख़ासियत यह है कि यहां आप ऋण प्राप्त कर सकते हैं, हालांकि ब्याज दर बैंक की तुलना में अधिक है, लेकिन उधारकर्ताओं के लिए आवश्यकताएं अधिक वफादार हैं, और आप ब्याज पर पैसा भी निवेश कर सकते हैं, ब्याज भी बैंक की तुलना में अधिक है। किनारा।

कृपया ध्यान दें कि क्रेडिट सहकारी समितियों की सेवा का उपयोग करने के लिए, आपको सदस्य बनना होगा, यानी शेयर योगदान करना होगा।

म्यूचुअल सहायता फंड भी ऐसे लोगों का एक समूह है जो लाभप्रद रूप से पैसा निवेश करने के साथ-साथ वित्तीय सहायता प्राप्त करने के लक्ष्य के साथ एकजुट हुए हैं। सभी वित्तीय लेनदेन विशेष रूप से समूह के भीतर किए जाते हैं, यानी, यह अनिवार्य रूप से दो भागों में विभाजित होता है: उधारकर्ता और निवेशक।

गिरवी की दुकान की गतिविधियाँ संपार्श्विक ऋणों पर आधारित होती हैं, यहाँ औसत ब्याज दरें हैं, और बिल्कुल हर ग्राहक जो संपार्श्विक के रूप में अत्यधिक तरल संपत्ति प्रदान करता है, उसे ऋण प्राप्त करने का अवसर मिलता है।

लीजिंग कंपनी दीर्घकालिक लीज समझौते के आधार पर दीर्घकालिक ऋण प्रदान करने में माहिर है। कंपनी की शक्तियों में चालू खाते खोलने की सर्विसिंग और बैंक गारंटी प्रदान करने का अधिकार शामिल है।

बीमा कंपनियों के पास कानूनी संस्थाओं को ऋण जारी करने और कानूनी संस्थाओं को ऋण देने में बीमा प्रीमियम और निवेश से उत्पन्न पूंजी का प्रबंधन करने का अधिकार है। सरल शब्दों में, कानून के अनुसार, बीमा कंपनियों को बीमा प्रीमियम से कानूनी संस्थाओं को वित्तपोषित करने का अधिकार है।

भुगतान एनपीओ

इन कंपनियों का नाम स्वयं ही बोलता है, अर्थात् वे संगठन जो धन हस्तांतरण से संबंधित गतिविधियाँ करते हैं। ऐसे उद्यम उन्हें जारी किए गए लाइसेंस के आधार पर संचालित होते हैं। पीएनसीओ क्या कार्य करता है? यह कानूनी संस्थाओं और व्यक्तियों के बीच, विशेष रूप से इलेक्ट्रॉनिक वॉलेट के माध्यम से, चालू और व्यक्तिगत खाते खोले बिना धन हस्तांतरण से संबंधित है। इसका एक उल्लेखनीय उदाहरण यांडेक्स मनी सेवा है।

कृपया ध्यान दें कि भुगतान गैर-बैंक क्रेडिट संस्थान ग्राहकों से जमा स्वीकार करने या उधार देने में संलग्न होने के लिए अधिकृत नहीं हैं।

निपटान गैर-बैंक क्रेडिट संगठन

एनपीओ में सबसे आम निपटान गैर-बैंक क्रेडिट संगठन हैं। अधिक सटीक रूप से कहें तो, वे ही हैं जिनके पास शक्तियों की व्यापक श्रृंखला है। आइए अधिक विस्तार से देखें कि आरएनएओ क्या है। आरएनसीओ में दो प्रकार के संगठन शामिल हैं: पारस्परिक निवेश कोष और राष्ट्रीय भुगतान प्रणाली।म्यूचुअल फंड का सार यह है कि वे ट्रस्ट प्रबंधन के आधार पर आशाजनक परियोजनाओं में बाद के निवेश के लिए धन स्वीकार करने के लिए अधिकृत हैं। राष्ट्रीय भुगतान प्रणाली एक ऐसा संगठन है जो भुगतान और हस्तांतरण की एक प्रणाली प्रदान करता है, साथ ही बैंक खातों के साथ कानूनी संस्थाओं को सेवा प्रदान करता है।

सामान्य तौर पर, आरएनसीओ को नकद ऋण जारी करने या जमा आकर्षित करने का अधिकार नहीं है। अन्य बातों के अलावा, उनकी शक्तियों में उच्च जोखिम वाली प्रतिभूतियों, कीमती धातुओं और अन्य परिसंपत्तियों में धन रखना शामिल नहीं है। सरल शब्दों में, आरएनसीओ मुख्य रूप से संग्रह, विनिमय बिल, नकद सेवाओं और विदेशी मुद्रा की बिक्री में शामिल होते हैं, लेकिन सभी परिचालन खाते खोले बिना किए जाते हैं। ऐसे उद्यमों के उदाहरण क्लियरिंग हाउस, क्रेडिट अलायंस, रैपिडा, ज़ोलोटाया कोरोना हैं।

हमारे देश में एनपीओ गतिविधियों की विशेषताएं

गैर-बैंक क्रेडिट संगठनों के उदाहरण विविध हो सकते हैं, यदि हम उन सभी का वर्णन करें, तो ये ऐसे संगठन हैं जिनकी गतिविधियाँ किसी न किसी तरह से वित्त से संबंधित हैं। गैर-बैंक क्रेडिट संगठनों में इलेक्ट्रॉनिक वॉलेट, मनी ट्रांसफर सिस्टम और बैंकों और माइक्रोफाइनेंस संगठनों को छोड़कर नकद ऋण प्रदान करने वाले कोई भी संगठन शामिल हैं। वैसे, यह ध्यान दिया जाना चाहिए कि इनमें से अधिकतर संगठन वाणिज्यिक बैंकों के आधार पर स्थापित किए गए थे जो पूंजीकरण के स्थापित स्तर को प्रदान करने में असमर्थता के कारण अपने लाइसेंस से वंचित थे। विधायी स्तर पर, गैर-बैंक क्रेडिट संगठन सख्त नियंत्रण में हैं, क्योंकि कंपनियों की संख्या तेजी से बढ़ रही है, इसलिए खोलने की शर्तें अधिक कठोर होती जा रही हैं।

वैसे, कोई यह कहने में मदद नहीं कर सकता कि गैर-बैंक क्रेडिट संगठन खोलने और सेंट्रल बैंक ऑफ रूस से लाइसेंस प्राप्त करने के लिए, आपको कई चरणों से गुजरना होगा:

1. सेंट्रल बैंक ऑफ रशिया को सभी आवश्यक दस्तावेज तैयार करें और जमा करें, विशेष रूप से, चार्टर, अधिकृत पूंजी के गठन और सामग्री की पुष्टि करने वाला एक दस्तावेज, एक व्यवसाय योजना, संगठन और अन्य घटक के प्रकार और संरचना को मंजूरी देने के लिए एक प्रोटोकॉल। दस्तावेज़.
2. अगले चरण में, सेंट्रल बैंक ऑफ़ रशिया प्रस्तुत दस्तावेज़ों की समीक्षा करता है और निर्णय लेता है।
3. अगले चरण में, अधिकृत निकाय अपना निर्णय पंजीकरण प्राधिकारी को प्रस्तुत करता है।
4. इसके बाद रजिस्टर में संबंधित प्रविष्टि की जाती है, जिसके बाद संस्थापक को एक नोटिस मिलता है।
5. अंतिम चरण में, संस्थापकों द्वारा घोषित अधिकृत पूंजी की राशि का 100% भुगतान आवश्यक है।

इस प्रकार, व्यवहार में एनपीओ खोलना इतना आसान नहीं है, सबसे पहले, मुख्य बाधा अधिकृत पूंजी की राशि है, जैसा कि ऊपर बताया गया है, यह कम से कम 100,000 यूरो होनी चाहिए। ऐसे संगठनों की गतिविधियाँ कानून द्वारा सख्ती से सीमित हैं, और शक्तियों की सूची सीधे एनपीओ के प्रकार पर निर्भर करेगी। वैसे, इस तथ्य पर ध्यान देने योग्य है कि बहुत सारे निपटान गैर-बैंक क्रेडिट संस्थान हैं और उनकी संख्या बढ़ रही है, यह अधिक अनुकूल लाइसेंसिंग शर्तों और जोखिमों की अनुपस्थिति के कारण है।

संक्षेप में कहें तो, गैर-बैंक क्रेडिट संस्थानों में वे सभी उद्यम शामिल हैं जो किसी न किसी स्तर पर वित्तीय गतिविधियाँ करते हैं, उधार सेवाएँ, जमा, नकद प्रबंधन सेवाएँ और धन हस्तांतरण प्रदान करते हैं। विनियमन के लिए, पर्यवेक्षी प्राधिकरण रूस का सेंट्रल बैंक है, लेकिन ऐसे संगठनों की गतिविधियों पर मुख्य सीमा उच्च जोखिम वाले लेनदेन पर प्रतिबंध है।

एक गैर-बैंक क्रेडिट संगठन (एनपीओ) एक कानूनी इकाई है जो वित्तीय लेनदेन की एक सीमित सूची तैयार करती है। सूची रूसी संघ के सेंट्रल बैंक द्वारा निर्धारित की जाती है और गैर-लाभकारी संगठन के प्रकार पर निर्भर करती है, उनमें से केवल तीन हैं: जमा-क्रेडिट, भुगतान और निपटान।

जमा और ऋण गैर-बैंकिंग संगठन

• कानूनी संस्थाओं से जमा आकर्षित करता है;
• लाभ कमाने के लिए जमाकर्ताओं के धन का उपयोग करता है;
• मुद्रा खरीदता और बेचता है;
• बैंकों को गारंटी जारी करता है।

भुगतान गैर-बैंक क्रेडिट संगठन

• संगठनों के खाते खोलना और उनका रखरखाव करना;
• धन और प्रतिभूतियों का संग्रह;
• व्यक्तियों और कानूनी संस्थाओं के बीच धन का हस्तांतरण।

निपटान गैर-बैंक क्रेडिट संगठन

• संगठनों के खाते खोलना और उनका रखरखाव करना;
• संग्रह;
• खाता खोले बिना स्थानांतरण;
• मुद्रा की खरीद/बिक्री;
• प्रतिभूतियों के साथ लेनदेन.

गतिविधि के क्षेत्र के अनुसार गैर-बैंक क्रेडिट संस्थानों के प्रकार

समाशोधन संस्थान

संग्रह कंपनियाँ

धन हस्तांतरण कंपनियाँ

इलेक्ट्रॉनिक पैसा

इलेक्ट्रॉनिक धन का उपयोग सेवाओं और वस्तुओं के भुगतान के लिए किया जाता है। वे नियमित बैंकों के साथ बातचीत करते हैं। आप किसी कार्ड से पैसे निकाल सकते हैं या अपने ई-वॉलेट में टॉप-अप कर सकते हैं। कुछ संगठन मुद्रा विनिमय का अवसर प्रदान करते हैं।

निष्कर्ष

गैर-बैंक क्रेडिट संगठन, जिन्हें संक्षेप में एनपीओ कहा जाता है, विशेष कंपनियां हैं जो ग्राहकों के लिए विभिन्न प्रकार के संचालन करती हैं: निपटान, क्रेडिट, भुगतान या अन्य बैंकिंग। कार्य गतिविधियाँ रूसी संघ के कानून के अनुसार सख्ती से की जाती हैं। ऐसी कंपनियों और मानक बैंकों के बीच मुख्य अंतर यह है कि उन्हें उधारकर्ताओं के लिए खाते खोलने या धन जमा करने का अधिकार नहीं है। इसलिए, इनमें निवेश करके पैसा कमाना असंभव है।

प्रारंभ में, आपको मानक बैंकों और गैर-लाभकारी संगठनों के बीच सभी अंतरों का सावधानीपूर्वक अध्ययन करने की आवश्यकता है। अंतरों में निम्नलिखित शामिल हैं:

इस प्रकार, बैंकों के पास व्यापक और असंख्य शक्तियाँ, अधिकार और अवसर हैं, लेकिन एनपीओ को कानून द्वारा कई कार्यों से प्रतिबंधित किया गया है। एनपीओ खोलने के लिए आवश्यक अपेक्षाकृत छोटी अधिकृत पूंजी के कारण, कई व्यवसायी उन्हें व्यवस्थित करने में रुचि रखते हैं। यदि आप अपना व्यवसाय कानूनी और सफलतापूर्वक संचालित करते हैं, तो इससे लाभ बहुत अधिक होगा।

एनपीओ के मुख्य प्रकार

ऐसे तीन प्रकार के संगठन हैं जिनमें कुछ अंतर हैं:

इस प्रकार, गैर-बैंक क्रेडिट संगठनों को कई किस्मों में प्रस्तुत किया जाता है, प्रत्येक की अपनी शक्तियां होती हैं और विशिष्ट आवश्यकताओं के अधीन होती हैं।

जमा और ऋण गैर-लाभकारी संगठनों की विशेषताएं

इन संगठनों को खोलना काफी कठिन है। वे कानूनी संस्थाओं से धन आकर्षित कर सकते हैं, साथ ही इसे जमा भी कर सकते हैं और जमा भी कर सकते हैं। उन्हें गैर-नकद रूप में अन्य देशों की मुद्राओं के साथ विभिन्न लेनदेन करने का अधिकार है, हालांकि, यह महत्वपूर्ण है कि ये कार्य कंपनी की ओर से ही किए जाएं और बैंक गारंटी के साथ हों।

डिपॉजिटरी गैर-लाभकारी संगठनों को निम्नलिखित कार्य करने से प्रतिबंधित किया गया है:

भुगतान एनपीओ के आयोजन की विशिष्टताएँ

ये कंपनियाँ धन हस्तांतरण में विशेषज्ञ हैं जिसके लिए बैंक खाते नहीं खोले जाते हैं। इस प्रकार की गतिविधि में संलग्न होने के लिए, निश्चित रूप से सेंट्रल बैंक से लाइसेंस प्राप्त करने की आवश्यकता होती है।

भुगतान एनपीओ के सबसे लोकप्रिय प्रकार विभिन्न इलेक्ट्रॉनिक सिस्टम हैं जो इंटरनेट पर व्यापक हैं। इन सभी को लाइसेंस प्राप्त करने की आवश्यकता होती है, जिसके परिणामस्वरूप वे पूर्ण विकसित हो जाते हैं।

ऐसे संगठनों के कार्य के मुख्य क्षेत्र हैं:

• धन हस्तांतरण का कार्यान्वयन, और यह प्रक्रिया बैंक खाता खोलने के साथ नहीं होती है, और इसमें इलेक्ट्रॉनिक हस्तांतरण भी शामिल है, लेकिन अपवाद डाक है;
• कानूनी संस्थाओं के लिए खाते खोलना और बनाए रखना, साथ ही उनके लिए धन हस्तांतरण करना, और इसमें संवाददाता बैंकों के साथ सहयोग भी शामिल है;
• धन का संग्रह या भुगतान और निपटान दस्तावेज़, साथ ही नकद सेवाएँ, हालाँकि, ये संचालन खाता खोले बिना धन हस्तांतरण के निष्पादन से संबंधित होना चाहिए।

इस प्रकार, भुगतान गैर-बैंक क्रेडिट संगठनों के पास सीमित अधिकार और शक्तियां हैं, लेकिन वे काफी लोकप्रिय हैं और बड़ी संख्या में कंपनियों के बीच मांग में भी हैं। उनके लिए कई तरह की पाबंदियां हैं, जिनके पालन की उन पर गंभीर जिम्मेदारी है।

किसी भी प्रकार के एनपीओ को अन्य कंपनियों या व्यक्तियों को ऋण जारी करने या जमा के लिए धन आकर्षित करने का अधिकार नहीं है। इस शर्त का उल्लंघन कानून द्वारा दंडनीय है।

एनपीओ खोलने के फायदे

मानक बैंकों की तुलना में इन संगठनों के कुछ फायदे हैं। इनमें यह तथ्य शामिल है कि ये कंपनियां जनता को सेवाएं प्रदान करने के लिए उपकरणों की पसंद में सीमित हैं, इसलिए केवल उन प्रकार के उपकरणों का उपयोग किया जाता है जिनका जोखिम गुणांक शून्य के बराबर होता है।

जोखिम प्रबंधन पेशेवरों को आकर्षित करने के लिए बैंक अपने परिचालन के दौरान भारी मात्रा में धन निवेश करते हैं। विभिन्न एनपीओ के लिए इसकी बिल्कुल भी आवश्यकता नहीं है, क्योंकि वे कोई जोखिम भरा कार्य नहीं करते हैं।

एनपीओ खोलने के लिए दस्तावेज़ तैयार करना

एक गैर-बैंक क्रेडिट संगठन तभी खोला जा सकता है जब दस्तावेजों का पूरा पैकेज तैयार किया गया हो। उत्तरार्द्ध में शामिल हैं:

दस्तावेज़ तैयार होने और जमा होने के बाद अगले तीन महीनों के भीतर सेंट्रल बैंक से प्रतिक्रिया प्राप्त होगी।

इलेक्ट्रॉनिक भुगतान में विशेषज्ञता वाली कंपनियों के काम की बारीकियाँ

इलेक्ट्रॉनिक धन के साथ काम करने वाले गैर-बैंक क्रेडिट संगठनों को आशाजनक और लाभदायक माना जाता है। यह इस तथ्य के कारण है कि बड़ी संख्या में आधुनिक कंपनियां और व्यक्ति लगातार इलेक्ट्रॉनिक पैसे का उपयोग करते हैं। इसे लाभदायक, सुविधाजनक और लागू करना आसान माना जाता है। ऐसे फंड से कोई भी लेनदेन करने के लिए आपको अपना घर छोड़ने की भी जरूरत नहीं है।

इलेक्ट्रॉनिक धन के साथ काम करने वाले एक गैर-बैंक क्रेडिट संगठन को उच्च मुनाफा कमाने की क्षमता वाली एक लाभदायक कंपनी माना जाता है। इससे नए समान संस्थानों का उदय होता है जो इंटरनेट उपयोगकर्ताओं के लिए आशाजनक और दिलचस्प हैं।

इस प्रकार का एनपीओ निम्नलिखित सिद्धांतों के अनुसार संचालित होता है:

• कार्य प्रक्रिया में एक मध्यस्थ का उपयोग अवश्य किया जाता है, जो कि कोई भी बैंक होता है। इसकी सेवाएँ अनिवार्य हैं क्योंकि गैर-बैंक क्रेडिट कंपनी को स्वयं अपने ग्राहकों का पैसा रखने का अधिकार नहीं है। इसलिए, यह कंपनी ही है जो ज्यादातर मामलों में फंड के मालिकों और उस बैंक के बीच मध्यस्थ के रूप में कार्य करती है जिसमें यह पैसा संग्रहीत है।
• कंपनियाँ वास्तविक धन को इलेक्ट्रॉनिक धन में स्थानांतरित करने में माहिर हैं। इस मामले में, खरीदार को एक विशेष भुगतान आदेश भेजना होगा, जिसके अनुसार पैसा एक विशिष्ट संगठन के खाते में स्थानांतरित किया जाता है जो एक भुगतान प्रणाली है। इस प्रक्रिया को पूरा करने के लिए, इस प्रक्रिया के लिए अनुमोदन प्राप्त करने के लिए ईपीएस को अग्रिम रूप से एक अनुरोध भेजा जाता है।
• एक और महत्वपूर्ण ऑपरेशन जो ऐसे एनपीओ प्रदान करने में सक्षम हैं, वह है इलेक्ट्रॉनिक फंडों को वास्तविक फंडों में बदलना। ऐसा करने के लिए, विक्रेता को एक ऑर्डर भेजना होगा जिसकी सहायता से धन की निकासी की जाती है। चालू खाते से, जिसे खरीदार द्वारा फिर से भरा गया था, विक्रेता को पैसे का भुगतान किया जाता है।

इलेक्ट्रॉनिक भुगतान प्रणाली, जो एनपीओ हैं, बहुत लोकप्रिय हैं, क्योंकि बड़ी संख्या में कंपनियां खरीदार और विक्रेता दोनों के रूप में कार्य करती हैं। यह ऑपरेशन आधुनिक वित्तीय बाज़ारों की कार्यप्रणाली के समान है। यदि ऐसी स्थिति उत्पन्न होती है जहां विक्रेताओं की तुलना में खरीदार कम हैं, तो इष्टतम अनुपात तक पहुंचने तक निकासी को निलंबित किया जा सकता है।

एनपीओ का लाभ हस्तांतरण के लिए कमीशन वसूलने पर आधारित होता है, और साझेदारी समझौते बनाए जाते हैं जो इन कंपनियों के लिए फायदेमंद होते हैं।

आधुनिक एनपीओ के कामकाज की विशिष्टताएँ

आधुनिक कंपनियाँ असामान्य और नवीन हैं, और इसलिए उन्हें नई पीढ़ी के संगठनों के रूप में वर्गीकृत किया गया है। उनके संचालन की प्रक्रिया में, सेवा पर विशेष ध्यान दिया जाता है, जो उच्च तकनीक और सुविधाजनक होने के साथ-साथ तात्कालिक भी हो जाती है, जिसके कारण विभिन्न धन हस्तांतरण लगभग एक सेकंड में किए जाते हैं। यह इस तथ्य के कारण है कि बैंकिंग प्रौद्योगिकियां लगातार विकसित हो रही हैं, और उनका कई गैर-लाभकारी संगठनों के काम पर सीधा प्रभाव पड़ता है।

नवाचारों की शुरूआत के कारण, कंपनियों की निपटान और अन्य गतिविधियाँ विशेष रूप से वस्तुतः की जाती हैं। इस उद्देश्य के लिए, बैंकों और नेटवर्क का उपयोग किया जाता है, जो ट्रेडिंग और टर्मिनल हैं, और वे उन बिंदुओं के रूप में कार्य करते हैं जिनके माध्यम से संगठन ग्राहकों के साथ बातचीत करते हैं।

निपटान एनपीओ अब केवल वास्तविक धन का हस्तांतरण प्रदान करने वाले ऑपरेटर नहीं हैं। वे इलेक्ट्रॉनिक धन हस्तांतरित करने वाले ऑपरेटर भी बन जाते हैं। इसके अतिरिक्त, वे विभिन्न भुगतान प्रणालियों के संचालक हैं। कुछ एनपीओ पूर्ण रूप से समाशोधन कंपनियां या निपटान केंद्र हैं, और विनिमय या प्रतिभूति बाजार के रूप में भी कार्य करते हैं। ऐसे कुछ संगठन भुगतान सेवा प्रदाता हैं।

आधुनिक एनपीओ बाजार पर कब्ज़ा करने का प्रयास करते हैं, जिसके लिए वे इसमें काम करने वाली कई संस्थाओं के साथ काम करते हैं। इसमें न केवल बैंक शामिल हैं, बल्कि ये भी शामिल हैं:

एनपीओ को पूर्ण भुगतान नेटवर्क बनाने का अधिकार है। वे विशेष भुगतान प्रणाली बनाते हैं, जिसमें बड़ी संख्या में बैंक शामिल होते हैं, इसलिए संगठनों का क्षेत्रीय कवरेज बढ़ जाता है।

कई कंपनियों द्वारा एनपीओ सेवाओं का उपयोग करने का एक महत्वपूर्ण लाभ यह है कि किए गए सभी स्थानांतरण और अन्य संचालन उच्च गति की विशेषता रखते हैं, और तत्काल संचालन को सबसे लोकप्रिय माना जाता है। विभिन्न प्रकार के गैर-बैंक क्रेडिट संस्थानों की एक बड़ी संख्या के उद्भव के बावजूद, पारंपरिक सेवाएं प्रदान करने वाले कई माइक्रोफाइनेंस संगठन अभी भी मांग में हैं, लेकिन उनके अधिकांश ग्राहक ऐसे लोग या कंपनियां हैं जो व्यवसाय करने के रूढ़िवादी तरीके का पालन करते हैं।

एनपीओ का प्रभावी और निरंतर विकास इस तथ्य की ओर ले जाता है कि वे बढ़ती संख्या में शक्तियों और कार्यों से संपन्न हैं, धन हस्तांतरण या इलेक्ट्रॉनिक वॉलेट की सेवा और रखरखाव में सुधार के साथ-साथ बैंक कार्ड से संबंधित लेनदेन भी करते हैं। इसके कारण, एनपीओ मानक बैंकों के लिए मजबूत प्रतिस्पर्धी बन जाते हैं।

एलएलसी के रूप में संगठनात्मक रूप चुनते समय इन संगठनों की सबसे बड़ी संख्या खोली जाती है। कम संख्या में कंपनियाँ CJSC या OJSC हैं। इनमें से 60% से अधिक संस्थान रूसी राजधानी में स्थित हैं। इसके अलावा, 30% केवल ऑफ़लाइन काम करते हैं, इसलिए उनके पास अपनी वेबसाइट भी नहीं है। कई आधुनिक एनपीओ पूर्व बैंक हैं। अधिकांश मामलों में उनका पुनर्गठन बहुत बड़ी मात्रा में पूंजी बनाए रखने में असमर्थता से जुड़ा होता है, जो किसी भी बैंक के लिए एक अनिवार्य शर्त है।

इस प्रकार, न केवल यह जानना महत्वपूर्ण है कि एनपीओ क्या हैं, बल्कि यह भी जानना महत्वपूर्ण है कि वे किन क्षमताओं और कार्यों से संपन्न हैं। ये संगठन अपेक्षाकृत हाल ही में सामने आए, लेकिन बड़ी संख्या में कंपनियों के बीच तेजी से लोकप्रियता हासिल की। उन्हें कई किस्मों में प्रस्तुत किया गया है, जिनमें से प्रत्येक की अपनी शक्तियां, अधिकार, जिम्मेदारियां और विशेषताएं हैं।

इन संगठनों की गतिविधियों में नियमित रूप से सुधार करके, यह उनके ग्राहक आधार की वृद्धि सुनिश्चित करता है। उनके साथ सहयोग सुविधाजनक और त्वरित है, जो बैंक कार्ड या इलेक्ट्रॉनिक वॉलेट के साथ विभिन्न स्थानांतरण या कार्य करते समय एक महत्वपूर्ण पैरामीटर है।

गैर-बैंक क्रेडिट संगठन (एनपीओ) एक निश्चित श्रेणी की बैंकिंग सेवाएं प्रदान करने में विशेषज्ञ हैं। एनपीओ की गतिविधियाँ घरेलू कानून द्वारा नियंत्रित होती हैं। एनपीओ के कामकाज को प्रभावित करने वाला मुख्य नियामक दस्तावेज कानून संख्या 395-एफजेड "बैंकों और बैंकिंग गतिविधियों पर" है।

एनपीओ द्वारा किए जा सकने वाले वित्तीय लेनदेन की सूची रूसी संघ के सेंट्रल बैंक द्वारा स्थापित की जाती है। इस सूची में विभिन्न कार्य (एक या अधिक) शामिल हो सकते हैं। किसी विशेष एनपीओ द्वारा किए जा सकने वाले सभी कार्यों की एक सूची उन लाइसेंसों में निर्धारित की जाती है जो संबंधित गतिविधियों को संचालित करने का अधिकार देते हैं।

एनपीओ बैंकिंग कार्य कर सकते हैं, लेकिन केवल बैंकों को जमा के लिए नागरिकों के धन को आकर्षित करने का अधिकार है।

केवल बैंक ही व्यक्तियों के लिए खाते खोल सकते हैं और उनका प्रबंधन कर सकते हैं। गैर-बैंक क्रेडिट संस्थान बैंकों की तुलना में कम कठोर आवश्यकताओं के अधीन हैं। यह इस तथ्य के कारण है कि एनपीओ के पास बैंकिंग संगठनों की तुलना में कम शक्तियां हैं।

एनपीओ में ग्राहकों के लिए कम कठोर आवश्यकताएं होती हैं, जबकि बैंक सभी ग्राहक दस्तावेजों की जांच के बारे में बहुत सख्त होते हैं। इस प्रकार, बैंक से ऋण प्राप्त करने के लिए, उधारकर्ता को बहुत समय और प्रयास खर्च करना होगा, लेकिन एनपीओ से वह लगभग तुरंत आवश्यक राशि प्राप्त कर सकता है।

बैंकों और एनपीओ के बीच मुख्य अंतर

बैंक और एनपीओ दोनों क्रेडिट संगठन हैं - कानूनी संस्थाएं। गतिविधियों का संचालन करने के लिए उन्हें रूसी संघ के सेंट्रल बैंक से लाइसेंस प्राप्त करना होगा। इन्हें LLC, CJSC या OJSC के रूप में बनाया जा सकता है।

साथ ही, बैंकों और गैर-लाभकारी संगठनों में कई महत्वपूर्ण अंतर हैं।

मुख्य को निम्नलिखित तालिका में दिखाया गया है:

इस प्रकार, बैंकों के पास एनपीओ की तुलना में अधिक व्यापक शक्तियाँ हैं।

हालाँकि, बैंकिंग संगठनों की तुलना में एनपीओ का एक प्रमुख लाभ है: वे केवल उन वित्तीय उपकरणों का उपयोग कर सकते हैं जिनमें शून्य जोखिम गुणांक होता है।

इसका मतलब यह है कि बैंकों को जोखिम प्रबंधन गतिविधियों को लागू करने के लिए विशाल वित्तीय संसाधनों को निर्देशित करने के लिए मजबूर किया जाता है, जबकि एनपीओ को इसकी बिल्कुल भी परवाह नहीं है।
गैर-बैंक क्रेडिट संगठनों के प्रकार

सभी एनपीओ को तीन मुख्य प्रकारों में विभाजित किया गया है:

• जमा और ऋण (एनडीकेओ)। वे जमा पर प्लेसमेंट के लिए ग्राहक निधि को आकर्षित कर सकते हैं, मुद्रा खरीद और बेच सकते हैं (गैर-नकद रूप में), और शेयर बाजार पर काम कर सकते हैं। वे संग्रहण और नकद सेवाओं में संलग्न नहीं हो सकते। वर्तमान में, एनडीसीओ रूस में काम नहीं करते हैं;
• गणना (RNKO)। वे व्यक्तिगत उद्यमियों और कानूनी संस्थाओं की सेवा कर सकते हैं, शेयर बाजार में प्रतिभूतियों का व्यापार कर सकते हैं, मुद्रा खरीद और बेच सकते हैं। आरएनसीओ में समाशोधन संगठन, निपटान केंद्र और चैंबर, म्यूचुअल फंड और राष्ट्रीय भुगतान प्रणाली शामिल हैं;
• भुगतान (पीएनसीओ)। वे बिना खाता खोले धन हस्तांतरण सेवाएँ प्रदान करते हैं। पीएनसीओ का मुख्य कार्य ऐसे स्थानांतरणों की सुरक्षा सुनिश्चित करना है। पीएनसीओ में वेबमनी और यांडेक्स.मनी जैसी प्रसिद्ध प्रणालियाँ शामिल हैं।

एनपीओ खोलने की प्रक्रिया

एनपीओ का उद्घाटन (इसके प्रकार की परवाह किए बिना) निर्देश संख्या 135 के अनुसार किया जाता है, जिसके अनुसार संगठन रूसी संघ के सेंट्रल बैंक द्वारा विचार के लिए कुछ कागजात प्रस्तुत करते हैं।

प्रदान किया:

• रूसी संघ के सेंट्रल बैंक के प्रमुख को संबोधित आवेदन;
• घटक दस्तावेजों का एक पैकेज (चार्टर, संस्थापकों की बैठक के मिनट, प्रबंधक की नियुक्ति के लिए आदेश, आदि सहित);
• एनपीओ संस्थापकों की सूची की जानकारी;
• मुख्य लेखाकार पद के लिए आवेदक के बारे में जानकारी;
• एनपीओ खोलने के लिए एफएएस की सहमति;
• राज्य शुल्क के भुगतान की पुष्टि करने वाला दस्तावेज़।

यदि पीएनसीओ खोला जाता है, तो धन हस्तांतरण (साइबर ट्रांसफर) करने की प्रक्रिया अतिरिक्त रूप से प्रदान की जाती है। कृपया ध्यान दें कि एक एनपीओ के पास आवश्यक मात्रा में अधिकृत पूंजी होनी चाहिए।

दस्तावेज़ों की समीक्षा रूसी संघ के सेंट्रल बैंक द्वारा तीन महीने के भीतर की जाती है। यह अधिकतम अवधि है जिसके दौरान बैंक ऑफ रूस को एनपीओ पंजीकृत करने के लिए सहमति जारी करनी होगी (या प्रासंगिक कार्यों को करने से इनकार करना होगा)।

इस प्रकार, ग्राहक चुन सकते हैं कि किससे संपर्क करना है - बैंक या एनपीओ। एनपीओ चुनते समय, आपको किसी विशेष गतिविधि के संचालन के लिए लाइसेंस की उपलब्धता और संगठन के कर्मचारियों की व्यावसायिकता पर ध्यान देना होगा।