რა შედის PSC-ში სესხისთვის. სესხის სრული ღირებულება: არსი, ნიუანსი, გაანგარიშების მაგალითები

2013 წლის 21 დეკემბრის „სამომხმარებლო კრედიტის (სესხის) შესახებ“ ფედერალური კანონის No353-FZ ძალაში შესვლის შემდეგ, სესხის სრული ღირებულება ასევე უნდა განისაზღვროს იპოთეკური სესხის ხელშეკრულებაში (სესხის ხელშეკრულებაში), რომელიც არ არის დაკავშირებული მსესხებლის ბიზნეს საქმიანობა. ასე რომ, რა არის სესხის სრული ღირებულება?

თუ დააკვირდებით, კრედიტის მთლიანი ღირებულება (TCC) არის იგივე საპროცენტო განაკვეთი სესხზე, მაგრამ ითვალისწინებს არა მხოლოდ სესხის სარგებლობის პროცენტს, არამედ სხვა ხარჯებსაც, რომლებსაც მსესხებელი უხდება სესხის მიღებისას. შესაბამისად, სესხის მთლიანი ღირებულება გამოითვლება წლიური პროცენტით.

2008 წლის შუა რიცხვებამდე ტერმინი „კრედიტის სრული ღირებულება“ ნაცვლად გამოიყენებოდა ტერმინი „ეფექტური საპროცენტო განაკვეთი“.

ადრე სესხის სრული ღირებულების გაანგარიშება ხდებოდა რთული პროცენტის ფორმულით და ასევე მოიცავდა მსესხებლის მიერ დაკარგულ შემოსავალს სესხის პერიოდში სესხზე პროცენტის გადახდის თანხის შესაძლო ინვესტიციიდან იმავე საპროცენტო განაკვეთით. როგორც სესხზე. ამრიგად, სესხის მთლიანი ღირებულება აღემატებოდა სასესხო ხელშეკრულებაში მითითებულ საპროცენტო განაკვეთს, თუნდაც საკომისიოს და სხვა გადახდების არარსებობის შემთხვევაში, რაც ზოგჯერ გაუგებარი იყო მსესხებლებისთვის.

2014 წელს ცვლილებები შევიდა კანონში სამომხმარებლო დაკრედიტების შესახებ, რომელმაც 2014 წლის 1 სექტემბრიდან შემოიღო PSC-ის გაანგარიშების ახალი ფორმულა. PSC-ის გაანგარიშებაში ცვლილებების გათვალისწინებით, ახლა არ ხდება პროცენტის სავალდებულო გამრავლება, შესაბამისად, იმ შემთხვევაში, როდესაც მსესხებელი არ იხდის დამატებით საკომისიოს სესხის მიღებისას, სესხის მთლიანი ღირებულების გამოთვლილი ღირებულება და სესხის ხელშეკრულებაში მითითებული საპროცენტო განაკვეთი მაქსიმალურად ახლოს იქნება ერთმანეთთან.

INგაანგარიშებაPSKჩართვაშემდეგგადახდებიმსესხებელი:

• იპოთეკური სესხის ძირითადი თანხის დაფარვა;
• იპოთეკურ სესხზე პროცენტის გადახდა;
• მსესხებლის მიერ გადახდები გამსესხებლის სასარგებლოდ, თუ მსესხებლის მიერ ასეთი გადახდების ვალდებულება გამომდინარეობს სესხის ხელშეკრულების პირობებიდან და (ან) თუ იპოთეკური სესხის გაცემა დამოკიდებული ხდება ასეთი გადახდების განხორციელებაზე;
• სასესხო ხელშეკრულების დადებისა და გაფორმებისას ელექტრონული გადახდის საშუალების გაცემისა და მომსახურების საკომისიო;
• გადახდები მესამე მხარის სასარგებლოდ, თუ მსესხებლის ვალდებულება განახორციელოს ასეთი გადახდები, გამომდინარეობს სესხის ხელშეკრულების პირობებიდან, რომელიც განსაზღვრავს ასეთ მესამე პირებს და (ან) თუ იპოთეკური სესხის გაცემა დამოკიდებულია ხელშეკრულების დადებაზე. მესამე მხარე. თუ სესხის ხელშეკრულების პირობები განსაზღვრავს მესამე მხარეს, ამ პირის მიერ გამოყენებული ტარიფები გამოიყენება სრული ღირებულების გამოსათვლელად. მთლიანი ღირებულების გამოსათვლელად გამოყენებული განაკვეთები შეიძლება არ ითვალისწინებდეს მსესხებლის ინდივიდუალურ მახასიათებლებს. თუ გამსესხებელი არ ითვალისწინებს ასეთ მახასიათებლებს, ამის შესახებ მსესხებელს უნდა ეცნობოს. თუ სრული ღირებულების გაანგარიშებისას მესამე მხარის სასარგებლოდ გადახდები არ შეიძლება ცალსახად განისაზღვროს სესხის მთელი ვადის განმავლობაში, გაანგარიშება მოიცავს გადახდებს მესამე მხარის სასარგებლოდ სესხის მთელი ვადის განმავლობაში, ტარიფების საფუძველზე, რომელიც განისაზღვრება სრული ღირებულების დღეს. გათვლილი. თუ სესხის ხელშეკრულებაში მითითებულია რამდენიმე მესამე მხარე, სრული ღირებულება შეიძლება გამოითვალოს რომელიმე მათგანის მიერ გამოყენებული ტარიფების გამოყენებით და მიუთითოს ინფორმაცია იმ პირის შესახებ, ვისი ტარიფები გამოიყენეს გაანგარიშებაში, ასევე ინფორმაცია, რომ როდესაც მსესხებელი დაუკავშირდება სხვა პირს. , იპოთეკური სესხის სრული ღირებულება შეიძლება განსხვავდებოდეს გათვლილისაგან;
• სადაზღვევო ხელშეკრულებით დაზღვევის პრემიის ოდენობა, თუ ასეთი ხელშეკრულებით ბენეფიციარი არ არის მსესხებელი ან მის ახლო ნათესავად აღიარებული პირი;
• სადაზღვევო პრემიის ოდენობა ნებაყოფლობითი სადაზღვევო ხელშეკრულებით, თუ მსესხებლის მიერ ნებაყოფლობითი სადაზღვევო ხელშეკრულების დადებადან გამომდინარე, გამსესხებელი გთავაზობთ სესხის ხელშეკრულების სხვადასხვა პირობებს, მათ შორის სესხის დაფარვის ვადის და (ან) სრულად. სესხის (სესხის) ღირებულება საპროცენტო განაკვეთის და სხვა გადახდების თვალსაზრისით.

INგაანგარიშებაPSKარაჩართვა:

• მსესხებლის მიერ გადახდები, რომელთა ვალდებულება მსესხებლის მიერ გამომდინარეობს არა სესხის ხელშეკრულების პირობებიდან, არამედ ფედერალური კანონის მოთხოვნებიდან (მაგალითად, რეგისტრაციის საფასური);
• მსესხებლის მიერ სასესხო ხელშეკრულების პირობების შეუსრულებლობასთან ან არაჯეროვნად შესრულებასთან დაკავშირებული გადახდები (ჯარიმები, ჯარიმები);
• მსესხებლის მიერ სესხის მომსახურებისთვის გათვალისწინებული გადახდები, რომლებიც გათვალისწინებულია სესხის ხელშეკრულებით და რომლის ოდენობა და (ან) გადახდის პირობები დამოკიდებულია მსესხებლის გადაწყვეტილებაზე და (ან) მისი ქცევის ვარიანტზე;
• მსესხებლის მიერ სადაზღვევო ორგანიზაციების სასარგებლოდ გადახდები იპოთეკის საგნის დაზღვევისას;
• მსესხებლის მიერ გადახდები მომსახურებისთვის, რომლის მიწოდება არ განსაზღვრავს იპოთეკური სესხის აღების შესაძლებლობას და არ მოქმედებს მისი სრული ღირებულების ღირებულებაზე საპროცენტო განაკვეთებისა და სხვა გადახდების თვალსაზრისით, იმ პირობით, რომ მსესხებელს მიეწოდება დამატებითი სარგებელი შედარებით. ასეთი სერვისების მიწოდებაზე საჯარო შეთავაზების პირობებით და მსესხებელს უფლება აქვს უარი თქვას მომსახურებაზე 14 კალენდარული დღის ვადაში გადახდის ნაწილის დაბრუნებით უარის თქმის შეტყობინებამდე მიწოდებული მომსახურების ნაწილის ღირებულების პროპორციულად. (მაგალითად, უძრავი ქონების მომსახურების ღირებულება).

PSC = i * NBP * 100%,

NBP არის საბაზისო პერიოდების რაოდენობა კალენდარული წლის განმავლობაში. კალენდარული წლის ხანგრძლივობა აღიარებულია, როგორც 365 დღე. სტანდარტული იპოთეკის გადახდის გრაფიკისთვის ანუიტეტური ყოველთვიური გადახდებით: NBP = 12.

საბაზისო პერიოდის (i) საპროცენტო განაკვეთი განისაზღვრება შერჩევის მეთოდით, როგორც განტოლების უმცირესი დადებითი ამონახსნები:

DPk არის მეათე ფულადი ნაკადის (გადახდის) თანხა სასესხო ხელშეკრულებით. მრავალმხრივი ფულადი ნაკადები (გადახდები) (თანხების შემოდინება და გადინება) კალკულაციაში შედის საპირისპირო მათემატიკური ნიშნებით - მსესხებლისათვის სესხის გაცემა მისი გაცემის თარიღისთვის გაანგარიშებაში შედის მინუს ნიშნით, მსესხებლის დაფარვა. სესხზე, სესხზე პროცენტის გადახდა გაანგარიშებაში შედის მინუს ნიშნით „პლუს“;

qk არის სრული საბაზისო პერიოდების რაოდენობა სესხის გაცემის მომენტიდან Kth ფულადი ნაკადის (გადახდის) თარიღამდე.

ek არის პერიოდი, რომელიც გამოხატულია საბაზისო პერიოდის აქციებში, მე-ე საბაზისო პერიოდის ბოლოდან k-ე ფულადი ნაკადის თარიღამდე.

m არის ფულადი ნაკადების (გადახდების) რაოდენობა;

i არის საბაზისო პერიოდის საპროცენტო განაკვეთი, გამოხატული ათობითი ფორმით.

საშინლად გამოიყურება.

UCS-ის ეს ფორმულა საკმაოდ რთულია ყოველდღიური გაგებისთვის, ამიტომ შევეცდები ავხსნა USC-ის გაანგარიშება ცოტა უფრო მარტივად, თუმცა, სამწუხაროდ, ეს არც ისე მარტივად გამოვა.

მოდი მოვაგვაროთ მაგალითი.

კრედიტი გამოცემული, მიღებული 01.08.2014 ვ თანხა 2,6 მილიონი. რუბლი on ვადა 120 თვეების. ვადა დაფარვა(N) - 08/01/2024გ. ინტერესი შეთავაზება 12,4% წლიური. დამატებითი კომისიები არა იყო.

პირველი პერიოდის გადახდა (მხოლოდ პროცენტი) არის 26,498 რუბლი, ანუიტეტი 38,232 რუბლი.

წლიური PIC განაკვეთის გამოსათვლელად, ჯერ უნდა იპოვოთ საბაზისო პერიოდის საპროცენტო განაკვეთი (i) და ამისათვის თქვენ უნდა ამოხსნათ განტოლება. სხვათა შორის, იპოთეკის საბაზისო პერიოდი არის თვე. იმათ. ფაქტობრივად, ჩვენ ახლა განვსაზღვრავთ PSC ყოველთვიურ განაკვეთს.

ამოხსენით განტოლება (შეგიძლიათ ამოხსნათ MS-Excel-ში).

ყველაფერი, რასაც გამსესხებელი აძლევს მსესხებელს, კერძოდ, სესხის თანხას, ფორმულაში ათავსებენ „მინუს“ ნიშნით, ხოლო რასაც მსესხებელი იხდის, ანუიტეტისა და საკომისიოს ოდენობას, „პლუს“ ნიშნით.

იმათ. ჩვენი მაგალითისთვის ეს ასე გამოიყურება:

IN მოცემული მაგალითი თურმე, Რაi = 0.01033.

Დასაწყისში ჩვენ ისაუბრა, Რამე-ეს ყოველთვიურად მნიშვნელობა PSK. იმიტომ რომ ახლა ჩვენ ვფიქრობთ წლიური ზომა PSK:

PSK= 0,01033 x 12 x 100% = 12,396%

UCS ზომა იწერება დამრგვალებული 3 ათობითი ადგილამდე.

ხელშეკრულებაში მითითებული საპროცენტო განაკვეთის მსგავსად, ე.ი. 12,4%, როგორც ჩანს.

თახლა ჩვენ გავარკვევთ სხვა მაგალითი, თან დამატებითი ხარჯები.

დამატებით რომ ზემოთ მაგალითად, ვთქვათ მსესხებელი იხდის შემდეგ კომისიები:

1. ერთხელ გადაიხადე უკან ახორციელებს დამოუკიდებელი შეფასებები საგანი გირაო - 3000 რუბლს შეადგენს.
2. ერთხელ დაზღვევა ბონუსი მიერ იპოთეკა დაზღვევა - 12500 რუბლს შეადგენს.
3. ეერთდროული კომისია უკან გახსნა ნდობის წერილი - 2600 რუბლს შეადგენს.
4. წლიური დაზღვევა ბონუსი მიერ პირადი დაზღვევა - 0,85% საწყისი NEO+10% (პირველი გადახდა - 24310 რუბლს შეადგენს. და ა.შ.).

ისევ ჩვენ ვიპოვეთ ინტერესი ფსონი ძირითადი პერიოდი(მე).

IN მოცემული მაგალითი თურმე, Რაi = 0.01136.

ახლა ჩვენ ვფიქრობთ წლიური ზომა PSK:

PSK= 0,01136 x 12 x 100% = 13,632%.

როგორც ვხედავთ, თუ არსებობს სესხის გაცემასთან დაკავშირებული ერთჯერადი და მუდმივი (წლიური) საკომისიოები, სესხის მთლიანი ღირებულების ზომა (TSC-ის ღირებულება) იზრდება და ჩვენს მაგალითში 12,4%-ის ნაცვლად. , ვიღებთ 13,632%-ს წლიურად.

სესხების მთლიანი ღირებულების (TCC) დამოუკიდებლად გაანგარიშებით ან ბანკების ვებგვერდებზე ამ ინფორმაციის ნახვით (მათ ეს ინფორმაცია უნდა გაამჟღავნონ და ბევრ ბანკს აქვს სპეციალური კალკულატორები საკუთარ ვებსაიტებზე), მსესხებელს შეუძლია აირჩიოს მისთვის შესაფერისი სესხი.

ინფორმაცია სესხის (სესხის) სრული ღირებულების შესახებ უნდა განთავსდეს კვადრატულ ჩარჩოში საკრედიტო ხელშეკრულების (სესხის ხელშეკრულების) პირველ გვერდზე, დაბეჭდილი შავი დიდი ასოებით თეთრ ფონზე მკაფიო, ადვილად წასაკითხი შრიფტით მაქსიმუმ. ზომა ამ გვერდზე გამოყენებული შრიფტის ზომებიდან. კვადრატული ჩარჩოს ფართობი უნდა იყოს სესხის ხელშეკრულების პირველი გვერდის ფართობის მინიმუმ ხუთი პროცენტი.

მაგალითი განთავსება ინფორმაცია ო PSK:

სესხის აღების პირობები უფრო „გამჭვირვალე“ გახდა - ცენტრალურმა ბანკმა აუკრძალა ფინანსურ ინსტიტუტებს მსესხებლების მოსაზიდად „ჰარდ საკომისიოს“ და სხვა ხრიკების გამოყენება. კლიენტმა სესხის ხელშეკრულების გაფორმებამდე უნდა იცოდეს სესხის სრული ღირებულება.

სესხის მთლიანი ღირებულება (FLC) არის თანხა, რომელსაც მსესხებელი იხდის სესხის საბანკო მომსახურებასთან დაკავშირებულ დავალიანებისა და გადასახდელების დასაფარად. ეს ღირებულება გამოითვლება პროცენტულად და ასახავს სესხის ღირებულების რეალურ და არა ფორმალურ ზრდას. ტერმინი „კრედიტის სრული ღირებულება“ გამოიყენებოდა 2008 წელს, რომელმაც შეცვალა ფრაზა „ეფექტური საპროცენტო განაკვეთი“.

ცენტრალურმა ბანკმა საფინანსო ორგანიზაციებს დაავალა სესხის ხელშეკრულებაში განსაზღვრულიყო PSC. მნიშვნელობა გამოჩნდება ზედა მარჯვენა კუთხეში, დოკუმენტის პირველ გვერდზე.

ცენტრალური ბანკის ინსტრუქციის მიხედვით, სესხის მთლიანი ღირებულება მოიცავს:

1. ხელშეკრულების პირობების შესრულებასთან და შესრულებასთან დაკავშირებული გადახდები:

• სესხის ორგანო – სესხის თანხა;
• პროცენტის გადასახადი;
• განაცხადის განხილვისთვის გადახდა;
• სესხის გაცემის ერთჯერადი გადასახადი;
• საბანკო ანგარიშის გახსნის/შენახვის საკომისიო;
• „პლასტმასის“ - სადებეტო ან საკრედიტო ბარათის გაცემის/მოვლის საკომისიო.

2. ხელშეკრულების პირობებიდან გამომდინარე გადახდები:

• უზრუნველყოფის საგნის შეფასება;
• კლიენტის პასუხისმგებლობის ან გირაოს დაზღვევა;
• გარიგების ნოტარიულად დამოწმების ხარჯები.

ელემენტების დეკოდირება:

• n – სესხის გაცემის პერიოდი;
• DP i – გადახდების მთლიანი თანხა საკომისიოს, დაზღვევის და ა.შ. გათვალისწინებით;
• დ ი – შენატანის შეტანის თარიღი;
• დ ო – სესხის გაცემის თარიღი.

გაანგარიშებისას მხედველობაში მიიღება სხვადასხვა მიმართულების ფულადი ნაკადები სხვადასხვა მათემატიკური ნიშნით. საკრედიტო სახსრების მიღება „-“ ნიშნით, სესხის დაფარვა, პროცენტის გადახდა, საკომისიო და დაზღვევა „+“ ნიშნით.

UCS-ის გაანგარიშება არ მოიცავს:

1. კლიენტის მიერ ნაკისრი ვალდებულებების შეუსრულებლობის შედეგად წარმოშობილი გადახდები:

• ჯარიმა;
• ჯარიმები.

2. მსესხებლის მიერ საკანონმდებლო მოთხოვნებთან (MTPL) დაცვასთან დაკავშირებული ხარჯები.

3. სესხის ხელშეკრულებაში მითითებული გადახდები, რომელთა ვადები/ოდენობა დამოკიდებულია კლიენტზე:

• საკომისიო სესხის ვადამდე/ნაწილობრივ ვადაზე ადრე დაფარვაზე;
• ჯარიმა საკრედიტო ლიმიტის გადაჭარბებისთვის;
• საკრედიტო დავალიანების სტატუსის შესახებ ცნობების გაცემის საფასური.

UCS-ის ხელით გამოთვლა საკმაოდ რთულია, ასე რომ თქვენ შეგიძლიათ ისარგებლოთ მარტივი მარშრუტით და გამოიყენოთ ონლაინ კალკულატორი. საანგარიშო პროგრამა ითვალისწინებს სესხის ხელშეკრულების ყველა პირობას და აკეთებს გამოთვლებს ცენტრალური ბანკის დამტკიცებული ფორმულის მიხედვით.

მაგალითი.ბანკის კლიენტმა გასცა მიზნობრივი მაცივრის შესაძენად. აღჭურვილობის ღირებულებაა 30,000 რუბლი, სესხის დაფარვის ვადა 12 თვე, სავარაუდო განაკვეთი 25% წელიწადში. დამატებითი ხარჯები: აღჭურვილობის დაზღვევა – 1000 რუბლი, სესხის გაცემის საკომისიო – სესხის თანხის 2%, ყოველთვიური ტექნიკური საკომისიო – 50 რუბლი.

გაანგარიშების პროცედურა:

1. გახსენით „სესხის კალკულატორი“ პროგრამა, რომელიც გთავაზობთ PSC-ის გაანგარიშების ვარიანტს.

2. შეიყვანეთ სესხის დეტალები.

სესხის მთელი პერიოდის განმავლობაში მსესხებელი გადაიხდის 6490 რუბლს, რაც შეადგენს სესხის თანხის 21,63%-ს. ამასთან, ეფექტური საპროცენტო განაკვეთი არის არა ბანკის მიერ დეკლარირებული წლიური 25%, არამედ 39,60%.

Მნიშვნელოვანი! სესხის დაფარვის ვადის მატებასთან ერთად მცირდება სამომხმარებლო სესხის ჯამური ღირებულება და იზრდება მთლიანი ზედმეტად გადასახდელი.

ვალის დაფარვის ვადის 12-დან 24 თვემდე შეცვლისას მიიღება შემდეგი შედეგები.

როგორც მაგალითიდან ჩანს, ზედმეტი გადახდა გაიზარდა 11,306 რუბლამდე, ხოლო PSK შემცირდა 34,48% -მდე.

მანქანის კრედიტით შესყიდვის ტრანზაქციაში ჩართულია ოთხი სუბიექტი: მსესხებელი, ბანკი, ავტოდილერი და სადაზღვევო კომპანია. მანქანის სესხის ღირებულების გაანგარიშება მოიცავს რამდენიმე პარამეტრს:

1. მანქანის ფასი. ამ ღირებულებაში შედის წინასწარი გადახდის თანხა და სესხის თანხა.

2. სესხის ხელშეკრულების მიხედვით დარიცხული პროცენტი. სესხის განაკვეთი დამოკიდებულია რამდენიმე კრიტერიუმზე:

• მანქანის მარკა და ტიპი;
• წინასწარი გადახდის ოდენობა;

4. სანოტარო ხარჯები.

5. სესხის დამუშავებისა და გაცემის კომისია.

Მნიშვნელოვანი! ძირითადი დავალიანების ოდენობას შეიძლება დაემატოს სადაზღვევო პრემიის ოდენობა (სატრანსპორტო საშუალების ღირებულების დაახლოებით 10%) და ავტოდილერის მიერ შემოთავაზებული მანქანის დამატებითი აღჭურვილობის ღირებულება. ეს გაზრდის სესხის მთლიან თანხას და იმოქმედებს ზედმეტად გადახდის ოდენობაზე.

მსესხებელზე გადახდის ტვირთის შესამცირებლად, ბანკებმა შეიმუშავეს სპეციალური პროგრამა - სესხი ნარჩენი ღირებულებით. სესხის დარჩენილი ნაწილი წინასწარი გადახდისა და გრაფიკის მიხედვით გადახდის შემდეგ იხსნება სესხის ვადის ბოლოს ერთი გადახდით.

მაგალითად, კლიენტი გეგმავს 1,000,000 რუბლის ღირებულების მანქანის შეძენას. კრედიტზე. თუ აიღებთ სესხს დარჩენილი გადახდით 30%, მაშინ დარჩენილი 20% იყოფა თანაბარ გადახდებად 35 თვის განმავლობაში. პერიოდის ბოლოს, მსესხებელს შეეძლება დავალიანების დაფარვა ერთ-ერთი შემდეგი გზით:

• დარჩენილი თანხა შეიტანეთ საბანკო ანგარიშზე;
• მიყიდეთ მანქანა დილერს Trade in სისტემის გამოყენებით;
• მიმართეთ სესხის გაგრძელებას 2 წლამდე.

იპოთეკის სრული ღირებულება მოიცავს:

1. სესხის ზომა (შეძენილი ქონების ღირებულება მინუს).

2. იპოთეკის მთელ პერიოდში დარიცხული პროცენტის ოდენობა.

3. ბანკის მოთხოვნით გადახდილი სადაზღვევო პრემიები:

• დაგირავებული ქონების დაზღვევა დანაკარგისა და დაზიანების რისკებისგან;
• მსესხებლის სიცოცხლის დაზღვევა.

4. უძრავი ქონების შეფასებისა და საკუთრების უფლებათა რეესტრიდან ამონაწერის მოპოვების ხარჯები.

5. ნოტარიუსთან გარიგების რეგისტრაციის ღირებულება.

6. სესხის დამუშავების/გაცემის საბანკო ერთჯერადი საკომისიო.

7. მსესხებლის მიერ საბანკო ანგარიშის მომსახურების ხარჯები.

გაანგარიშების მაგალითი.კლიენტი ყიდულობს ბინას მეორად ბაზარზე, ქონების ღირებულება შეადგენს 2 ​​000 000 რუბლს. ტრანზაქციის დასასრულებლად მსესხებელი გეგმავს სესხის აღებას 1,500,000 რუბლის ოდენობით, ვადა - 120 თვე, ნომინალური განაკვეთი - 13,5%. კლიენტის ხარჯები იპოთეკის ასაღებად იქნება:

• სესხის დამუშავების ერთჯერადი საკომისიო – 1,5%;
• უძრავი ქონების შეფასება - 3000 რუბლი;
• მსესხებლისა და უძრავი ქონების სიცოცხლის დაზღვევა - თითო 0,5% (შენატანები ყოველწლიურად ირიცხება სესხის დავალიანების მიხედვით);
• სანოტარო ხარჯები - 10,000 რუბლი.

ყველა მონაცემი უნდა იყოს შეტანილი ონლაინ კალკულატორის გაანგარიშების ფორმაში და შეჯამდეს.

იპოთეკის სრული ღირებულება (ეფექტური საპროცენტო განაკვეთი) იქნება 14,68% წელიწადში.

რუსეთის ფედერაციის ცენტრალურმა ბანკმა დაადგინა სხვადასხვა კატეგორიის საკრედიტო პროდუქტების სასაზღვრო ღირებულება. ბანკები, რომლებიც აღემატება ამ მაჩვენებლებს, შეიძლება დაეკისროს პასუხისმგებლობა, მათ შორის ლიცენზიის გაუქმება.

სესხების მთლიანი ღირებულების მაქსიმალური და საშუალო საბაზრო ღირებულება

1. სესხის ღირებულება დამოკიდებულია კლიენტის წინასწარი გადახდის ზომაზე (იპოთეკური და მანქანის სესხებისთვის). საკუთარი სახსრების 50%-ზე მეტის დეპონირებისას ბანკები ამცირებენ საპროცენტო განაკვეთს და ნაკლებად მომთხოვნი არიან დაზღვევის კუთხით.

2. კლიენტს შეუძლია აირჩიოს ყოველწლიური გირაო ბანკის მიმართ დავალიანების ოდენობიდან გამომდინარე. ამ შემთხვევაში სადაზღვევო პრემიის ოდენობა ყოველწლიურად მცირდება.

3. ბანკიდან სესხის აღება „უფრო იაფია“, ვიდრე მიკროსაფინანსო ორგანიზაციაში. MFO-ებისთვის შემუშავებულია სესხის მაქსიმალური ღირებულების ღირებულებების ცალკე ბადე. MFO-ს მიერ გაცემული მოკლევადიანი არაუზრუნველყოფილი სესხის ეფექტური განაკვეთი შეიძლება მიაღწიოს 900%-ს წელიწადში.

ხშირად, სესხის აღების დაგეგმვისას ყურადღებას ვაქცევთ მსგავსი სერვისის მთავაზებელი ორგანიზაციების სარეკლამო პოსტერებს. მომგებიანი შეთავაზებით სარგებლობის შემდეგ, კლიენტები ძალიან გაკვირვებულნი არიან, როდესაც იგებენ, რამდენად მთავრდება სესხის მთლიანი ღირებულება.

საპროცენტო განაკვეთი არ არის ზუსტად ის, რასაც მიიღებთ ხელშეკრულების გაფორმებისას. ზედმეტად გადახდის თანხა ყველაზე ხშირად ასევე მოიცავს დოკუმენტაციისა და სხვადასხვა საკომისიოს ღირებულებას. მაშ, რას მოიცავს სესხის მთლიანი ღირებულება? რა არის ეს და როგორ სწორად გამოვთვალოთ ზედმეტად გადახდის ოდენობა? შევეცადოთ გავიგოთ ეს საკითხი.

რა არის PSK?

ასე რომ, რისგან შედგება მთლიანი ღირებულება გვეუბნება, რომ ეს ტერმინი აჯამებს სესხზე ყველა სავარაუდო გადახდას და ყოველთვიურ გადახდას. რუსეთის კანონმდებლობის მიხედვით, ეს თანხა უნდა იყოს მითითებული სესხის ხელშეკრულების პირველ გვერდზე, უფრო ზუსტად, ზედა მარჯვენა კუთხეში. ინფორმაცია უნდა იყოს გარშემორტყმული კვადრატული ჩარჩოთი და დაბეჭდილი უნდა იყოს ყველაზე დიდი შრიფტით, რომელიც შეიძლება გამოყენებულ იქნას ამ შემთხვევაში. წარწერამ უნდა დაიკავოს გვერდის მთლიანი ფართობის მინიმუმ 5%. ასე რომ, თუ ხელშეკრულების გაფორმებისას ხედავთ შავ კვადრატულ ჩარჩოში ჩასმული დიდ რიცხვებს, ეს არის სესხის სრული ღირებულება. რა არის ეს შეიძლება აიხსნას ასეთი მარტივი სიტყვებით. ეს არის მთელი თანხა, რომელსაც საბოლოოდ გადაიხდით სესხის ხელშეკრულების გაფორმებისას. მასში შედის პროცენტები, საკომისიოები, ერთჯერადი გადასახადები, გადახდები მესამე მხარის სასარგებლოდ და ა.შ.

საიდან გაჩნდა ეს კონცეფცია?

ასეთი კონცეფციის გაჩენის ერთადერთ მიზეზად ცალკეული ფინანსური ინსტიტუტების ბოროტად გამოყენება შეიძლება ჩაითვალოს. ისინი შედგებოდა იმაში, რომ სანამ კლიენტებს ჰპირდებოდნენ მიმზიდველად დაბალ საპროცენტო განაკვეთებს, ბანკებს „დაავიწყდათ“ ეთქვათ ხელშეკრულებით მოთხოვნილი ყველა დაკავშირებული ხარჯების შესახებ. დამატებითი გადახდების არსებობამ შეიძლება ანაზღაუროს დაბალი საპროცენტო განაკვეთი იმდენად, რომ მას საერთოდ არ აქვს მნიშვნელობა.

ასეთი დაკრედიტების უარყოფითი მხარე არის კლიენტის უუნარობა, რეალურად შეაფასოს პერსპექტივები და გამოთვალოს მათი ძალა ვალის დაფარვაში. ეს შეიძლება სამწუხაროდ დასრულდეს. კლიენტი, რომელსაც დიდი თანხების გადახდა არ შეუძლია, იძულებულია მიმართოს ვალების რესტრუქტურიზაციას. ამასთან, ზარალდება მსესხებლის საკრედიტო ისტორიაც.

რა თქმა უნდა, ის ჯერ კიდევ არ აღწევს ღია თაღლითობის წერტილს - ყველა პირობა და ზედმეტად გადახდა ღიად არის მითითებული ხელშეკრულებაში. მაგრამ ყველა მოქალაქეს არ აქვს საკმარისი განათლება, რომ გაიგოს მისი სირთულეები იურისტის და ეკონომისტის დახმარების გარეშე. ამ ყველაფერმა განაპირობა ის, რომ 2013 წელს მთავრობამ მიიღო კანონი, რომელიც ავალდებულებს ყველა ფინანსურ ინსტიტუტს კლიენტების ყურადღების ცენტრში მოექცია ისეთი მაჩვენებელი, როგორიცაა სესხის სრული ღირებულება.

ვიმედოვნებთ, რომ გესმით, რა არის ეს. ახლა მოდით ვისაუბროთ იმაზე, თუ სად შეგიძლიათ გაიგოთ ეს და როგორ გამოვთვალოთ ეს მაჩვენებელი საკუთარ თავს.

როგორ გავიგო სესხის სრული ღირებულება?

როგორც უკვე აღვნიშნეთ, ასეთი ინფორმაცია საჯარო დომენში უნდა იყოს. შეგიძლიათ პირდაპირ ჰკითხოთ მენეჯერს: "რა არის სესხის მთლიანი ღირებულება?" თქვენ უკვე იცით, რა არის და სად უნდა ვეძებოთ. ასე რომ თქვენ შეგიძლიათ უბრალოდ გადახედოთ ხელშეკრულების პირველ გვერდს. თუ თქვენ ვერ ხედავთ სწორ რიცხვს სწორ ადგილას, არსებობს მიზეზი, დაფიქრდეთ, გიმალავთ თუ არა რაიმეს. პატიოსანი ბანკი არ მალავს PSC თანხას. ეს აჩვენებს ზრახვების „სიწმინდეს“ და ასევე ქმნის ინსტიტუტის პოზიტიურ იმიჯს ფინანსურ ბაზარზე.

რა შედის PSC-ში?

კლიენტის მიერ გადახდილი ყველა თანხა არ გამოიყენება ფაქტობრივი განაკვეთის გამოსათვლელად. სასარგებლო) შეიძლება შეიცავდეს შემდეგ პარამეტრებს:

• სესხის დაფარვის სიხშირე (სიხშირე);
• ფულადი სახსრების მართვის სერვისების გადახდები;
• პროცენტის გადახდა;
• გადახდა 3 პირის სასარგებლოდ, რომელთა მომსახურებაც აუცილებელია ფულადი სესხის გასაცემად;
• საკომისიო (საკომისიო) განაცხადის დამუშავებისთვის ან სესხის გაცემისთვის;
• ხელშეკრულების დადებისას საჭირო საგადახდო ბარათის ან ელექტრონული გადახდის ინსტრუმენტის გაცემის ღირებულება;
• საკომისიო მიმდინარე ანგარიშის გახსნისთვის.

• დეველოპერები;
• ექსპერტი შემფასებელი;
• ნოტარიუსი;
• სადაზღვევო ორგანიზაცია;

ვინაიდან რამდენიმე წლის ვადით სესხის ხელშეკრულების გაფორმებისას საკმაოდ რთულია იმის პროგნოზირება, თუ როგორი იქნება მესამე მხარის ტარიფები გარკვეული დროის შემდეგ, სესხის სრული ოდენობის გაანგარიშებისას გამოიყენება ის, რაც არსებობს ხელშეკრულების ხელმოწერის დროს. .

რა არ შედის?

გასათვალისწინებელია, რომ ყველა გადახდა, რომელიც დაკავშირებულია სესხზე განაცხადთან, არ შეიძლება იყოს გათვალისწინებული PSC-ის გაანგარიშებისას. გამონაკლისებია:

1. ხარჯები არ არის გათვალისწინებული სესხის პირობებში, მაგრამ კანონით არის მოთხოვნილი.
2. სასესხო ხელშეკრულების პირობების შეუსრულებლობისთვის ჯარიმებისა და ჯარიმების გადახდა.
3. საკომისიოები შედის ხელშეკრულებაში და დამოკიდებულია თავად კლიენტის ქცევაზე.

ბოლო პუნქტი მოიცავს შემდეგს:

• ჯარიმა სესხის ვადამდე დაფარვისთვის.
• ბანკომატიდან თანხის გამოტანის საკომისიო. ზოგიერთი ბანკი ფულს გასცემს მხოლოდ სადებეტო ბარათზე გადარიცხვით. ამავდროულად, თუ თქვენ ცდილობთ თანხის მთლიანი ან ნაწილის გამოტანას არამშობლიური ბანკომატიდან, დაგერიცხებათ დამატებითი პროცენტი.
• სესხის ოდენობის შესახებ ინფორმაციის მიწოდების საკომისიო SMS ან ელექტრონული ფოსტით.
• საკომისიოს გადახდა ტრანზაქციების განხორციელებისთვის სხვა ვალუტაში, გარდა იმისა, რომლითაც გაიცა სესხი. მაგალითად, თუ თქვენ გაქვთ რუბლის საკრედიტო ბარათი და შეიძინეთ იაპონური ონლაინ მაღაზიაში.
• ბანკის მიერ დაწესებული საკომისიო სხვა საკრედიტო დაწესებულებიდან თანხების შესატანად.
• გადახდა საბანკო ოპერაციების შეჩერების შესაძლებლობისთვის (ბარათის დაბლოკვა).

ფორმულა

ამ ინდიკატორის ზუსტი გაანგარიშება, პრინციპში, შეუძლებელია, რადგან ყველაფერი დამოკიდებულია იმაზე, დაკმაყოფილდა თუ არა სესხის საწყისი პირობები, უმცირეს დეტალებამდე. რუსეთის ბანკის ინსტრუქციები PSC-ის გაანგარიშებისთვის გვთავაზობს ისეთ რთულ ფორმულას, რომ ყველას არ შეუძლია პირველად გამოთვალოს ყველაფერი სწორად. რა შეგვიძლია ვთქვათ უბრალო ადამიანებზე?

ამ სტატიაში გთავაზობთ სესხის გაცილებით მარტივ (თუმცა საკმაოდ უხეში) გაანგარიშებას. თქვენ მაინც დაგჭირდებათ კალკულატორი, მაგრამ გაანგარიშებას დიდი დრო არ დასჭირდება. ასე რომ, ფორმულა: PSC = SKr + Sk + P, სადაც:

• SKr - კრედიტის (სესხის) თანხა;
• Sk - ყველა საკომისიოს ოდენობა, როგორც ერთჯერადი, ასევე პერიოდული;
• P - საპროცენტო განაკვეთი;
• PSK - სესხის სრული (მთლიანი) ღირებულება.

ამ ფორმულის ყველა მონაცემი გამოხატულია ფიზიკური თვალსაზრისით, უფრო ზუსტად, სესხის ვალუტაში. საკომისიოების მთლიანი ოდენობა გამოითვლება ყველა ცნობილი ღირებულების დამატებით ხელშეკრულების სრული პერიოდისთვის. მთლიანი დაფარვის თანხის ოდენობა შეგიძლიათ იხილოთ გადახდის გრაფიკში. ის უნდა იყოს წარმოდგენილი ბანკის მიერ.

სესხის მთლიანი ღირებულების გაანგარიშების მაგალითი

ვნახოთ პრაქტიკაში როგორ გამოითვლება სესხის მთლიანი ღირებულება. მაგალითი:

• სესხი 320 აშშ დოლარის ოდენობით ე. 3 წლის განმავლობაში წლიური განაკვეთი 16%;
• სესხის გაცემის საკომისიო - 2%;
• ფულადი მომსახურების გადახდა - 1,2%.

უპირველეს ყოვლისა, თქვენ უნდა დაადგინოთ ძირითადი პროცენტის ოდენობა, რომელიც შეგიძლიათ იხილოთ სესხის ხელშეკრულებაში. ჩვენს შემთხვევაში, ანუიტეტური გადახდის მეთოდით, ზედმეტად გადახდის თანხა იქნება 85 აშშ დოლარი. ე.

ჩვენ ვიანგარიშებთ გაცემის საკომისიოს ოდენობას: 320 აშშ დოლარი. ე * 2% = 6.4 კუ. ე.

ახლა ჩვენ გავარკვევთ, რამდენი იქნება საკომისიო ნაღდი ანგარიშსწორებისთვის: (320 USD + 82 USD) * 1.2% = 4.86 USD. ე.

ყველა გაანგარიშების შემდეგ შეგიძლიათ განსაზღვროთ მთლიანი თანხა: 320 აშშ დოლარი. ე + 85 კუ. ე. + 6,4 კუ. ე. + 4,86 ​​კუ. e = 416,26 კუ. ე.

ზოგადად, არაფერი რთული. რა თქმა უნდა, ეს არ არის მთელი პენი თანხა, რომელიც გამოითვლება სახელმწიფოს მიერ შემოთავაზებული რთული ფორმულით. მაგრამ განსხვავებები არ იქნება ძალიან მნიშვნელოვანი. უფრო ზუსტი გამოთვლებისთვის შეგიძლიათ გამოიყენოთ სხვადასხვა სესხის კალკულატორები, რომლებიც უხვად არის ხელმისაწვდომი ინტერნეტში.

რას იძლევა PSC ინდიკატორის ანალიზი?

სესხის სრული ღირებულების გაგება პირველ რიგში იძლევა ნათელ წარმოდგენას ზედმეტად გადახდის რეალურ ოდენობაზე სესხის დაფარვისას. ამრიგად, ერთი შეხედვით თანაბარი საპროცენტო განაკვეთებით, შეგიძლიათ აირჩიოთ ის, რომელიც უფრო იაფი აღმოჩნდება. მართალია, არ უნდა დაგვავიწყდეს, რომ UCS შეფასება არ ითვალისწინებს საკმაოდ ბევრ ფაქტორს - პრაქტიკაში, ყველაფერი შეიძლება აღმოჩნდეს განსხვავებული გამოთვლებისგან.

მაგალითად, ადამიანს შეუძლია მოიძიოს სახსრები და დაფაროს სესხი ვადაზე ადრე. ამ შემთხვევაში ზედმეტად გადახდის ოდენობა მნიშვნელოვნად შემცირდება. მაგრამ ეს შეიძლება სხვაგვარად აღმოჩნდეს. ხელშეკრულების პირობების დროულად შეუსრულებლობამ შეიძლება გამოიწვიოს ჯარიმების გამოყენება, რაც ზედმეტად გადახდის ოდენობას მრავალჯერ გაზრდის. ამიტომ, საბანკო პროდუქტის არჩევისას არ უნდა დაეყრდნოთ სესხის მთლიანი ღირებულების მაქსიმალურ ღირებულებას, უნდა შეეცადოთ უზრუნველყოთ ყველა ვარიანტი.

სახელმწიფო კონტროლი გადასახდელებზე

ცენტრალური ბანკის ერთ-ერთი მნიშვნელოვანი ფუნქციაა სხვა ფინანსური ინსტიტუტების ზედამხედველობა. ასეთი ყურადღების მიზანია, ბანკებმა არ გამოიყენონ თავიანთი გავლენა და არ გაზარდონ საპროცენტო განაკვეთები. ამასთან დაკავშირებით, ცენტრალური ბანკი კვარტალურად აგროვებს საჭირო ინფორმაციას და აქვეყნებს PSC-ის საშუალო საბაზრო ღირებულებებს სხვადასხვა ტიპის დაკრედიტებისთვის. ყველა საკრედიტო დაწესებულება ვალდებულია გაითვალისწინოს ეს მაჩვენებლები. ბანკებს არ აქვთ უფლება შესთავაზონ პირობები, რომლითაც სესხის მთლიანი ღირებულება 1/3-ზე მეტით გადააჭარბებს საბაზრო საშუალო მაჩვენებელს.

ცენტრალური ბანკებისთვის გამოცხადებული PSC-ები მართლაც საშუალოა. ყოველივე ამის შემდეგ, ისინი გამოითვლება მინიმუმ 100 უმსხვილესი კრედიტორისგან ან ქვეყნის ყველა ფინანსური ინსტიტუტის 1/3-დან მიღებული ინფორმაციის საფუძველზე, რომლებიც უზრუნველყოფენ რაიმე კონკრეტულ სესხის პროდუქტს.

სესხზე განაცხადის დროს თითოეულმა მსესხებელმა, ალბათ, ყურადღება აქცევდა სესხის ხელშეკრულების პირველი გვერდის ზედა მარჯვენა კუთხეში არსებულ კვადრატულ ჩარჩოს, რომელშიც დიდი ასოებით იბეჭდებოდა გარკვეული საპროცენტო განაკვეთი. როგორც წესი, ეს განაკვეთი აბნევს კლიენტს, ვინაიდან მისი ღირებულება მნიშვნელოვნად აღემატება ბანკის თანამშრომლების მიერ პირის მიერ გაცემულ სესხზე გამოცხადებულ წლიურ საპროცენტო განაკვეთს. გარკვეული ახსნა-განმარტების შემდეგ მსესხებელი წყნარდება და მცირეოდენი უნდობლობით ხელს აწერს ხელშეკრულებას - ეს არის პირველი რეაქცია სესხის სრულ ღირებულებაზე (ადრე ეფექტური საპროცენტო განაკვეთი), რომელიც ზოგჯერ აბრკოლებს თავად ბანკის თანამშრომლებს. განვიხილოთ რა არის ეს, როგორია მისი ფორმულა, გამოთვლის ნიუანსები და როგორ შეიძლება გავლენა იქონიოს ბანკის სესხის შეთავაზების არჩევანზე.

სესხის სრული ღირებულება. რა არის ეს?

სესხის ჯამური ღირებულება (FLC) არის ყველა გადახდის მთლიანობა, რომელიც შეგროვდება მსესხებლისგან, როგორც სასესხო ხელშეკრულების დადებისა და შესრულების ნაწილი. ასეთი გადახდების ვადა და ოდენობა გამოითვლება წინასწარ, თუნდაც სესხის დოკუმენტაციის შედგენის დროს - ყოველთვიური გადასახდელების ცხრილის სახით და მათი გადახდის ვალდებულება დგინდება სესხის ხელშეკრულების პირობებით.

ეს მაჩვენებელი გამოითვლება წლიურად პროცენტულად და გამოითვლება ფორმულის მიხედვით 353-FZ ფედერალური კანონის მე-7 მუხლის „სამომხმარებლო კრედიტის (სესხის) შესახებ“ ფორმულის მიხედვით - იქ ასევე მოცემულია გაანგარიშების ახსნა-განმარტებები, რომლებსაც განვიხილავთ სტატია.

ახლა რამდენიმე ამონარიდი კანონიდან და დავიწყოთ PSC-ის გამოთვლის ფორმულით, რომელიც მოცემულია ქვემოთ.

ჩვენ გვჯერა, რომ არ არსებობს განსაკუთრებული აზრი თითოეული ღირებულების შესახებ ზედმეტად დეტალურად შესწავლას სერთიფიცირებულ ეკონომისტებს. ჩვენ უფრო გვაინტერესებს მიღებული ღირებულების პრაქტიკული მნიშვნელობა და რა შედის მასში.

რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის 2008 წლის 13 მაისის №2008-U დირექტივის საფუძველზე „ინდივიდუალური მსესხებლისათვის სესხის სრული ღირებულების გამოანგარიშებისა და გადაცემის პროცედურის შესახებ“, ნებისმიერი ფინანსური ინსტიტუტი ვალდებულია აცნობოს თავის მსესხებლები სესხის სრული ღირებულების განაკვეთის შესახებ.

სამომხმარებლო სესხის ხელშეკრულების პირველი გვერდის ზედა მარჯვენა კუთხეში კვადრატულ ჩარჩოში, თეთრ ფონზე, ნათელი შავი შრიფტით არის გამოსახული PSC. ჩარჩოს ფართობი უნდა იყოს ხელშეკრულების გვერდის ფართობის მინიმუმ ხუთი პროცენტი. შრიფტის ზომა უნდა იყოს ამ გვერდზე გამოყენებული ყველა შრიფტის მაქსიმალურ ზომაზე დიდი.

სესხის ხელშეკრულებასთან დაკავშირებით შექმნილი PSC არ შეიძლება აღემატებოდეს მის საშუალო საბაზრო ღირებულებას 1/3-ზე მეტით, რომელიც გამოითვლება და ქვეყნდება რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის მიერ კვარტალში ერთხელ.

როგორც ხედავთ, ცენტრალური ბანკი ღრმად ზრუნავს მსესხებლებზე და ცდილობს მიაწოდოს მას სესხის ზედმეტად გადახდის რეალური ღირებულება. ასახავს თუ არა სესხის სრული ღირებულება მსესხებლის ყველა რეალურ ზედმეტ გადახდას და შესაძლებელია თუ არა მასზე დაყრდნობით ყველა რეალური ზედმეტად გადახდის შეფასება? ამ კითხვას ცოტა მოგვიანებით ვუპასუხებთ, მაგრამ ახლა ვაჩვენებთ, რომელი გადახდები შედის PSC-ში და რომელი გამორიცხულია გაანგარიშებიდან.

რა შედის PSC-ის გაანგარიშებაში?

სესხის საბოლოო ღირებულების გაანგარიშება, რომელსაც 2008 წლამდე ეწოდებოდა ეფექტური საპროცენტო განაკვეთი, მოიცავს:

1. მსესხებლის ყველა ხარჯი (გადახდა), როგორც სესხის ხელშეკრულების დადებისა და შესრულების ნაწილი, რომელიც შედგება:

• თავად ვალი (სესხის ორგანო);
• სესხზე პროცენტის გადახდა სესხის ხელშეკრულების მიხედვით;
• სასესხო განაცხადის განხილვასა და სესხის გაცემასთან დაკავშირებული საკომისიოები და მოსაკრებლები (მაგალითად, სესხის გაცემის საკომისიო);
• უშუალოდ დადებულ ტრანზაქციასთან დაკავშირებული ანგარიშების გახსნისა და მომსახურების საკომისიო;
• ფულადი სახსრების მართვის სერვისებთან დაკავშირებული გადახდები;
• პლასტიკური საბანკო ბარათების (საკრედიტო და სადებეტო) გაცემისა და მომსახურების საკომისიო, რომელიც შეიძლება გამოყენებულ იქნას პერიოდულად საკრედიტო თანხის მისაღებად ბარათის ანგარიშზე ღია საკრედიტო ხაზით ან.

2. მესამე პირის მომსახურების გადახდა, თუ ასეთი პირობები მითითებულია სესხის დოკუმენტაციაში. ეს შეიძლება შეიცავდეს:

• მსესხებლის სიცოცხლის დაზღვევის ან მისი პასუხისმგებლობის, აგრეთვე გირაოს სახით დადებული ქონების გადახდის ხარჯები;
• გირაოს შეფასების ხარჯები;
• გადახდები სანოტარო მომსახურებისთვის.

თუ სესხის ხელშეკრულებაში ნათლად არის მითითებული, რომელი ორგანიზაციაა მესამე მხარე (მაგალითად, სადაზღვევო კომპანია), მაშინ PIC გამოითვლება ამ კომპანიის ტარიფების შესაბამისად. თუ მესამე მხარის მომსახურების ღირებულება არ შეიძლება ცალსახად განისაზღვროს სესხის ვადის დასრულებამდე, სამომხმარებლო სესხის სრული ღირებულება გამოითვლება სესხის მთელი პერიოდის განმავლობაში ასეთი გაანგარიშების დროს მოქმედი ტარიფების გამოყენებით.

გირაოს დაზღვევის ხარჯები შედის ეფექტური განაკვეთის გაანგარიშებაში იმ თანხის პროპორციულად, რომელიც მოდის სესხის შემოსავალზე. მაგალითად, თუ კრედიტით შეძენილი მანქანა ღირს 600 ათასი რუბლი, ხოლო მსესხებლის საკუთარი სახსრები შეადგენდა 200 ათას რუბლს, მაშინ PIC მოიცავს სადაზღვევო პრემიის იმ ნაწილს, რომელიც "დაეცა" 400 ათასი საკრედიტო ფულით.

სამომხმარებლო სესხის სრული ღირებულების გაანგარიშებისას არ არის გათვალისწინებული ხარჯები

ყველა დამატებითი გადახდა, რომელიც დაკავშირებულია სესხის ხელშეკრულებასთან, არ შეიძლება იყოს გათვალისწინებული PSC-ის გაანგარიშებისას. ასეთი გამონაკლისები მოიცავს:

1. მსესხებლის მიერ სამართლებრივი მოთხოვნების შედეგად გაწეული და სესხის გაცემის პირობებში გაუთვალისწინებელი ხარჯები. ეს მოიცავს MTPL დაზღვევას მანქანის კრედიტით ყიდვისას.

2. ბანკის მიერ სასესხო ხელშეკრულების პირობების შეუსრულებლობისთვის ჯარიმების გადახდა. მაგალითად, ზოგიერთი ბანკი ზრდის საპროცენტო განაკვეთს მიზნობრივ სესხებზე, თუ არსებობს სასესხო თანხის ბოროტად გამოყენების ფაქტები ან გირაოს სახით დაგირავებული ქონების დაზღვევის არარსებობის შემთხვევაში, თუ ასეთი პირობა შეიცავს სესხის დოკუმენტაციაში. ყველაზე გავრცელებული შემთხვევაა დაგვიანებული გადახდა.

3. სამომხმარებლო სესხის ხელშეკრულებით გათვალისწინებული საკომისიოები, რომელთა ოდენობა და გადახდის ვადა წინასწარ უცნობია. ასეთი გადახდების შეგროვება პირდაპირ დამოკიდებულია მსესხებლის ქცევით ფაქტორებზე და მის მიერ მიღებულ გადაწყვეტილებებზე. Ესენი მოიცავს:

• სესხის ვადაზე ადრე დაფარვის საკომისიო;
• სასესხო სახსრების მიღების საკომისიო. მაგალითად, სესხი ხშირად ირიცხება ბანკის უფასო სადებეტო ბარათზე, მაგრამ თუ თანხას ამოიღებთ „სხვისი“ ბანკომატიდან, ან გსურთ მიიღოთ იგი ბანკის სალაროში, ამისთვის მოგიწევთ საკომისიოს გადახდა;
• დაგვიანებული გადახდების ან სესხის ხელშეკრულების პირობების სხვა დარღვევისთვის დარიცხული ჯარიმები, მათ შორის ოვერდრაფტის სესხის ლიმიტის გადაჭარბებისთვის;
• ბანკში გადახდა ვალის მდგომარეობის ან დავალიანების სტატუსის შესახებ ცნობების ელექტრონული ფორმით (SMS შეტყობინების ან ელექტრონული ფოსტით);
• საკომისიო გადასახადები საბანკო ოპერაციების ჩასატარებლად სასესხო ვალუტისგან განსხვავებულ ვალუტაში, მაგალითად, რუბლიდან დოლარად გადაქცევისთვის ონლაინ მაღაზიაში საქონლის საკრედიტო ბარათით გადახდისას;
• სხვა საკრედიტო დაწესებულებიდან მიღებული სახსრების საბანკო ბარათზე ჩარიცხვის საკომისიო;
• საკომისიო ბარათზე საბანკო ოპერაციების შეჩერებისთვის (ბარათის დაბლოკვა).

რამდენად სასარგებლოა ინფორმაცია PSK-ის შესახებ მსესხებლისთვის?

დავიწყოთ იქიდან, რომ სესხის სრული ღირებულების გაანგარიშებისას საფუძვლად იღება სესხის (სესხის) მაქსიმალური შესაძლო ოდენობა და მისი დაფარვის ვადა და ვარაუდობენ, რომ კლიენტი გადახდებს თანაბრად დაფარავს. გადახდის ცხრილი ხელშეკრულების ინდივიდუალურ პირობებში. ეს არ ასახავს სესხის რეალურ ღირებულებას, რადგან ვადაზე ადრე დაფარვის შემთხვევაში მასზე ზედმეტად გადასახდელი მნიშვნელოვნად ნაკლები იქნება.

ამრიგად, PSC არის გარკვეული პირობითი მნიშვნელობა, რომელიც ბანკებს მოეთხოვებათ გამოთვალონ მსესხებლის მოსალოდნელი ქმედებებიდან გამომდინარე. და მისი გამოყენებით შეგიძლიათ რეალურად შეადაროთ სესხები იმავე „წონის კატეგორიაში“, ე.ი. საჭიროებებით საჭიროებებით და იპოთეკები იპოთეკით.

სიტუაცია უფრო საინტერესოა. მოგეხსენებათ, საკრედიტო ბარათს აქვს გარკვეული საკრედიტო ლიმიტი, ეს არის გათვალისწინებული (ჩვეულებრივ 5-10%) და ასევე არის (ბარათის მთავარი გამორჩევა), როდესაც ბანკს არ მოუწევს პროცენტის გადახდა, თუ თქვენ მოახერხებთ დაფარვას. ვალი დროულად.

როგორ გამოვთვალოთ UCS ამ შემთხვევაში? როგორც წესი, ბანკები ვარაუდობენ, რომ თქვენ სესხულობთ მაქსიმუმს (მთლიანი საკრედიტო ლიმიტის ოდენობას) და იხდით ვალს მინიმალური გადახდებით ბარათის მთელი სიცოცხლის განმავლობაში. პროცენტები აღმოჩნდება, რბილად რომ ვთქვათ, არარეალური, ამიტომ ამ გამოთვლას ჩვეულებრივ ერთვის სხვა გაანგარიშება, იმ პირობით, რომ კლიენტი აკმაყოფილებს საშეღავათო პერიოდს. და ზოგჯერ შეიძლება იყოს მეტი გამოთვლები (დამოკიდებულია სატარიფო გეგმების რაოდენობაზე). ყველა მათგანი ასახავს საკრედიტო ბარათის გადახდის შესაძლო ვარიანტებს. თუმცა ნაკლებად სავარაუდოა, რომ ამ გადახდებმა მომავალი ბარათის მფლობელების ყურადღება მიიპყრო, თუმცა თუ შევადარებთ სხვადასხვა ბანკის საკრედიტო ბარათებს, სესხის სრულმა ღირებულებამ შეიძლება დაფიქრების საფუძველი გამოიწვიოს და დაარწმუნოს ადამიანი აირჩიოს ერთი ან სხვა საბანკო პროდუქტი.

მცირე მაგალითი: ადამიანი ირჩევს საკრედიტო ბარათს, აქცევს ყურადღებას სესხის წლიურ საპროცენტო განაკვეთს. თუ ეს პარამეტრი არ განსხვავდება სხვადასხვა ბანკის ორ ბარათს შორის, მაშინ ნაკლები ადამიანი გადაიხდის ზედმეტ ბარათს, რომელსაც აქვს უმაღლესი მინიმალური თვიური გადახდა, რაც ნიშნავს, რომ ამ საკრედიტო ბარათს აქვს დაბალი PSC.

სამწუხაროდ, PSK არ ასახავს ისეთ ინფორმაციას კომპანიის შესახებ, როგორიცაა მისი სანდოობა, წიგნიერება და თანამშრომლების თავაზიანობა, პოპულარული რეიტინგები (უარყოფითი და დადებითი მიმოხილვები), მიღებისა და დაფარვის სიმარტივე და მრავალი სხვა, რასაც მსესხებელმა უნდა მიაქციოს ყურადღება, როდესაც სესხის აღება...

თქვენ აიღეთ სესხი და გამსესხებელმა გითხრათ საპროცენტო განაკვეთი. თქვენივე უსაფრთხოებისთვის, თქვენ გამოთვალეთ ზედმეტად გადახდის და ყოველთვიური გადასახადის სავარაუდო ოდენობა, მაგრამ ეს მაჩვენებლები არ ეთანხმებოდა ხელშეკრულებაში მითითებულ მონაცემებს. რატომ? მთავარი ისაა, რომ ხელშეკრულებაში დიდი ასოებით წერია მხოლოდ საპროცენტო განაკვეთი, მაგრამ გვერდის ბოლოში შენიშვნებში ან სქოლიოებში მითითებულია დამატებითი პირობები (მაგალითად, სესხის საკომისიო, დაზღვევა და ა.შ.). ამიტომ, იმისათვის, რომ დაზოგოთ თქვენი სახსრები, საჭიროა ხელშეკრულების თითოეული პუნქტის გარკვევა.

ამრიგად, სესხის მთლიანი ღირებულება არის ყველაზე მნიშვნელოვანი მაჩვენებელი, რომელზეც მსესხებელმა ყურადღება უნდა გაამახვილოს სესხის ტიპის არჩევისას. თუმცა, ამ საკითხის არცოდნის გამო, კლიენტი ეყრდნობა მხოლოდ საპროცენტო განაკვეთს, სხვა მაჩვენებლების გათვალისწინების გარეშე. შედეგად, „უპროცენტო“ სესხის მსესხებელი იღებს ფულს 80%-მდე განაკვეთით. ამის გამო იზრდება შეფერხებების რიცხვი, კლიენტები ბანკირებს ადანაშაულებენ, თუმცა უყურადღებობაში თავად არიან დამნაშავე. ამ სტატიაში შევეცდებით გავიგოთ, რა არის სესხის სრული ღირებულება და რა არის მისი ძირითადი კომპონენტები.

სესხის დეტალები

სესხის ჯამური ღირებულება გამოიხატება წლიური პროცენტის სახით და გვიჩვენებს სესხით სარგებლობის ზედმეტად გადახდის საბოლოო თანხას. ადრე ამ ტერმინს სხვა სახელი ჰქონდა - "ეფექტური საპროცენტო განაკვეთი". მაგრამ ეს არ იყო მოთხოვნადი, რადგან მსესხებლები მას უტოლებდნენ ჩვეულებრივ საპროცენტო განაკვეთს.

ჩნდება კითხვა: რატომ არ შეიძლება ყველაფრის გათვალისწინება ერთი კურსით, რომელიც მოიცავს როგორც საკომისიოს, ასევე დაზღვევას. პასუხი ზედაპირზე დევს. ბანკი არის იგივე მაღაზია, სადაც საქონელი არის საბანკო ბარათები, სესხები და დეპოზიტები. და ზედმეტად გადახდის ნამდვილი თანხის დამალვა „წვრილი ბეჭდვით“ არის მხოლოდ მარკეტინგული ხრიკი მომხმარებლების მოსაზიდად. თურმე ბანკირები არ გვატყუებენ, უბრალოდ დეტალებზე ჩუმად რჩებიან, ამიტომ აუცილებელია კონტრაქტის ყველა შენიშვნასა და პუნქტზე კონცენტრირება.

მიკროსაფინანსო ორგანიზაციებიდან სესხს თუ აიღებთ, გაგიკვირდებათ, რადგან ისინი არ მალავენ და არ მალავენ დამატებით საკომისიოს კონტრაქტებში, როგორც ამას სხვა ბანკები აკეთებენ. მათ უბრალოდ არ აქვთ ეს დამატებითი პროცენტი, რადგან თავად ზედმეტად გადახდის განაკვეთი აღემატება გონივრულ ზღვარს. გადაიხდით ფიქსირებულ თანხას, მაგრამ იმ პირობით, რომ ღირსეული გადამხდელი იქნებით, წინააღმდეგ შემთხვევაში დაგერიცხებათ ჯარიმები და პროცენტები.

მიმდინარე წლის სექტემბერში ძალაში შესული კანონის მიხედვით, თითოეულ ბანკს მოეთხოვება გამოთვალოს სამომხმარებლო სესხის სრული ღირებულება და ინდიკატორი შეატყობინოს რუსეთის ფედერაციის ცენტრალურ ბანკს. ცენტრალური ბანკის სესხების გაცემა ჩვეულებრივი ბანკებისთვის სხვადასხვა სქემით ხორციელდება, რომელიც მნიშვნელოვნად განსხვავდება სამომხმარებლო სესხებისგან.

როგორ გამოვთვალოთ?

ღირებულების მიღება შესაძლებელია მთელი დარიცხული საკომისიოს (ერთჯერადი და პერიოდული), წლიური დარიცხული საპროცენტო განაკვეთის ოდენობის და, შესაბამისად, სესხის თანხის შეჯამებით. იმის გასაგებად, თუ როგორ ხდება გაანგარიშება, მოვიყვანოთ მაგალითი. კლიენტი მიმართავს ბანკს სესხის განაცხადით 200000 რუბლის ოდენობით. 24 თვის განმავლობაში 15% წელიწადში. სახსრების გაცემის საკომისიო შეადგენს 2%-ს, ხოლო საოპერაციო სერვისებზე 1,5%-ს. მოდით განვსაზღვროთ ძირითადი პროცენტის ოდენობა, ეს არის 31 ათასი რუბლი. (თანხა მითითებულია ხელშეკრულებაში). სესხის გაცემის საკომისიო 4 ათასი რუბლია. (200,000*2%), ხოლო ოპერატიული მომსახურებისთვის 3,465 რუბლი.

ამრიგად, სესხის მთლიანი თანხაა: 200,000+31,000+4,000+3,465=238,465 (რუბ.)

მაგალითიდან ჩანს, რომ სესხის გამოთვლა არც ისე რთულია, მაგრამ ოპერაციების გასამარტივებლად შეიქმნა სხვადასხვა სესხის კალკულატორები. არის ბანკები, რომლებიც ასევე შეიცავს სესხის თანხაში დაკარგული მოგებას, ანუ თანხებს, რომლებიც შეიძლებოდა მიეღო შესაძლო ინვესტიციით. სესხის სრული თანხის გამოთვლა გეხმარებათ სრულიად განსხვავებული პროგრამების შედარებასა და ანალიზში. აი მაგალითი:

როგორც მაგალითიდან ვხედავთ, მიუხედავად იმისა, რომ საპროცენტო განაკვეთი დაბალია, ზედმეტად გადახდის ჯამური თანხები თანაბარია. ეს გამოწვეულია დამატებული საკომისიოს (ერთჯერადი გადახდა). ჩნდება კითხვა, რომელი შეთავაზებაა უფრო მომგებიანი? რა თქმა უნდა, პირველი, თუმცა განაკვეთი ოდნავ მაღალია, მსესხებელს გაუადვილდება ამ 14,736 რუბლის დაფარვა 5 წლის განმავლობაში, ვიდრე ერთიანი თანხის გადახდით.

რა ინდიკატორები მოქმედებს კრედიტის ან სესხის ოდენობაზე?

• გადახდები სესხის საფუძველზე.
• პროცენტის გადახდა.
• გადახდები, რომლებიც მოიცავს საკომისიოს (ერთჯერადი და ყოველთვიური).
• გადახდა საკრედიტო ბარათის მომსახურებისთვის.
• სესხის ხელშეკრულებით გათვალისწინებული გადახდები მესამე პირებზე.
• სადაზღვევო გადასახადები (სავალდებულო და ნებაყოფლობითი).

ასევე არის ინდიკატორები, რომლებიც არ მოქმედებს სესხის ოდენობაზე:

• გადახდები არ არის გათვალისწინებული ხელშეკრულებით, მაგრამ უნდა გადაიხადოს ფედერალური კანონით (მაგალითად, გადახდები გირაოს რეგისტრაციისთვის).
• ჯარიმები დაგვიანებული გადახდისთვის.
• გადახდები, რომელთა გადახდა დამოკიდებულია თავად კლიენტზე (გამოუყენებელი ბარათის მომსახურების საფასური).
• გირაოს ქონების დაზღვევაზე გადახდები.

ზოგიერთი ბანკი, საკუთარი გამდიდრებისთვის, იხდის დამატებით გადასახადს, რომელიც არ არის გათვალისწინებული კანონით:

• გადახდა სასესხო ანგარიშის შესანახად.
• სესხის ვადაზე ადრე დაფარვის გადახდა.

თქვენ გაქვთ უფლება დაუკავშირდეთ როსპოტრებნადზორს, თუ ბანკი მოგთხოვთ ამ საკომისიოს გადახდას. საკომისიოს ზედმეტად გადახდა, რომელიც შეიძლება წარმოიშვას ხელშეკრულების დადების შემდეგ, არავითარ შემთხვევაში არ უნდა იქნას გათვალისწინებული საბოლოო თანხის გაანგარიშებისას:

• საკომისიო სესხის ადრეული დაფარვისთვის.
• ოვერდრაფტის ლიმიტების გადაჭარბების საკომისიო.
• საკომისიო ანგარიშის ამონაწერების გაცემისთვის.
• საკომისიოები ანგარიშსწორებისთვის ან ტრანზაქციისთვის სხვა ვალუტაში, გარდა მიმდინარე ანგარიშში გამოყენებული.
• სხვა ბანკების ბანკომატებიდან თანხის ამოღების საკომისიო.
• შეფერხების საფასური.
• ბარათის ხელახალი გაცემის საკომისიო.
• საფასური გაჩერების სიაში ჩართვისთვის.

რომ შევაჯამოთ, შეგვიძლია ვთქვათ, რომ ბანკს არ უნდა დააბრალოთ „არასაჭირო საკომისიოს“ დარიცხვა. პირველ რიგში, ზედმეტად გადახდის ყოველი დამატებითი ერთეული მითითებულია ხელშეკრულებაში, ის შეიძლება დამალული იყოს, მაგრამ ის არსებობს. მეორეც, მაშინაც კი, თუ ბანკი კლიენტს დაუპირისპირდება უზარმაზარი ზედმეტად გადახდის ფაქტს, მსესხებელს უფლება აქვს უარი თქვას.

იმისთვის, რომ ბანკის თაღლითურ ნაბიჯებს არ დაემორჩილოთ (მაგალითად, მათ გითხრეს დაზღვევაზე, გაითვალისწინეს სესხის საბოლოო ღირებულების გაანგარიშებისას, მაგრამ არ გითხრათ, რომ ეს ნებაყოფლობითია და შეგიძლიათ უარი თქვათ), თქვენ. საჭიროა მხოლოდ საბაზისო ეკონომიკური ცოდნა და საწყის დონეზე ფინანსური ინტელექტი, წინააღმდეგ შემთხვევაში ბანკები სარგებელს მოუტანს თქვენი განმანათლებლობის ნაკლებობას.

ბევრი ბანკი და თუნდაც რეგულარული დაკრედიტების საიტები, გთავაზობთ სპეციალურ ონლაინ კალკულატორს, რომელიც დათვლის თქვენი სესხის ღირებულებას თქვენი სესხის ხელშეკრულების პირობების შესაბამისად.