Kas ir iekļauts PSC aizdevumam. Pilnas aizdevuma izmaksas: būtība, nianses, aprēķinu piemēri

Pēc 2013. gada 21. decembra federālā likuma Nr. 353-FZ “Par patēriņa kredītu (aizdevumu)” stāšanās spēkā aizdevuma pilnas izmaksas ir jānosaka arī hipotekārā aizdevuma līgumā (aizdevuma līgumā), kas nav saistīts ar aizņēmēja uzņēmējdarbību. Tātad, kādas ir aizdevuma pilnas izmaksas?

Ja paskatās uz to, kopējās kredīta izmaksas (TCC) ir vienāda aizdevuma procentu likme, taču tiek ņemti vērā ne tikai procenti par parāda izmantošanu, bet arī citi izdevumi, kas rodas aizņēmējam, saņemot aizdevumu. Attiecīgi aizdevuma kopējās izmaksas tiek aprēķinātas gada procentos.

Līdz 2008. gada vidum termina “pilnas kredīta izmaksas” vietā tika lietots termins “efektīvā procentu likme”.

Iepriekš aizdevuma pilno izmaksu aprēķins tika veikts, izmantojot salikto procentu formulu, un tajā tika iekļauti arī aizņēmēja zaudētie ienākumi no iespējamās aizdevuma procentu maksājumu summas ieguldīšanas aizdevuma periodā ar tādu pašu procentu likmi. kā par aizdevumu. Tādējādi kredīta kopējās izmaksas pārsniedza aizdevuma līgumā noteikto procentu likmi pat tad, ja nebija komisijas un citu maksājumu, kas kredītņēmējiem dažkārt bija nesaprotami.

2014.gadā tika veikti grozījumi Patēriņa kreditēšanas likumā, kas no 2014.gada 1.septembra ieviesa jaunu PPK aprēķināšanas formulu. Ņemot vērā izmaiņas PSC aprēķinā, tagad nepastāv obligāts procentu reizinājums, līdz ar to gadījumā, ja kredīta ņēmējs, saņemot kredītu, nemaksā nekādas papildu maksas, tiek aprēķināta kredīta kopējo izmaksu aprēķinātā vērtība un aizdevuma līgumā norādītā procentu likme būs pēc iespējas tuvāka viena otrai.

INaprēķinsPSKieslēdzsekojošsmaksājumiemaizņēmējs:

• atmaksāt hipotekārā kredīta pamatsummu;
• maksāt procentus par hipotekāro kredītu;
• aizņēmēja maksājumi par labu aizdevējam, ja aizņēmēja pienākums veikt šādus maksājumus izriet no aizdevuma līguma noteikumiem un (vai) ja hipotekārā kredīta izsniegšana ir atkarīga no šo maksājumu veikšanas;
• maksa par elektroniskā maksāšanas līdzekļa izsniegšanu un apkalpošanu, slēdzot un noformējot aizdevuma līgumu;
• maksājumi par labu trešajām personām, ja aizņēmēja pienākums veikt šādus maksājumus izriet no aizdevuma līguma noteikumiem, kas nosaka šādas trešās personas, un (vai) ja hipotekārā kredīta izsniegšana ir atkarīga no līguma noslēgšanas ar trešā puse. Ja aizdevuma līguma nosacījumos ir norādīta trešā persona, pilnas izmaksas aprēķināšanai tiek izmantoti šīs personas piemērotie tarifi. Kopējo izmaksu aprēķināšanai izmantotajās likmēs var nebūt ņemtas vērā aizņēmēja individuālās īpašības. Ja aizdevējs šādas pazīmes neņem vērā, par to ir jāinformē aizņēmējs. Ja, aprēķinot pilnu izmaksu, nevar viennozīmīgi noteikt maksājumus par labu trešajām personām par visu aizdevuma termiņu, aprēķinā tiek iekļauti maksājumi par labu trešajām personām par visu aizdevuma termiņu, pamatojoties uz tarifiem, kas noteikti dienā, kad pilnas izmaksas ir noteiktas. aprēķināts. Ja aizdevuma līgumā ir norādītas vairākas trešās personas, pilnas izmaksas var aprēķināt, izmantojot jebkuras no tām piemērotos tarifus un norādot informāciju par personu, kuras tarifi tika izmantoti aprēķinā, kā arī informāciju, kas, aizņēmējam sazinoties par citu personu. , hipotekārā kredīta pilnas izmaksas var atšķirties no aprēķinātās;
• apdrošināšanas līguma apdrošināšanas prēmijas apmērs, ja labuma guvējs saskaņā ar šādu līgumu nav aizņēmējs vai persona, kas atzīta par viņa tuvu radinieku;
• apdrošināšanas prēmijas apmēru saskaņā ar brīvprātīgās apdrošināšanas līgumu, ja atkarībā no aizņēmēja noslēgtā brīvprātīgās apdrošināšanas līguma aizdevējs piedāvā atšķirīgus aizdevuma līguma noteikumus, tai skaitā attiecībā uz aizdevuma atmaksas termiņu un (vai) pilnu aizdevuma (aizdevuma) izmaksas procentu likmju un citu maksājumu izteiksmē.

INaprēķinsPSKNavieslēdz:

• aizņēmēja maksājumi, par kuriem aizņēmēja saistības izriet nevis no aizdevuma līguma noteikumiem, bet gan no federālā likuma prasībām (piemēram, reģistrācijas nodevas);
• maksājumi, kas saistīti ar aizņēmēja aizdevuma līguma nosacījumu nepildīšanu vai nepienācīgu izpildi (soda naudas, soda naudas);
• aizņēmēja maksājumi par aizdevuma apkalpošanu, kas paredzēti aizdevuma līgumā un kuru apmērs un (vai) maksāšanas noteikumi ir atkarīgi no aizņēmēja lēmuma un (vai) viņa uzvedības izvēles;
• aizņēmēja maksājumi par labu apdrošināšanas organizācijām, apdrošinot hipotēkas priekšmetu;
• aizņēmēja maksājumi par pakalpojumiem, kuru sniegšana nenosaka iespēju saņemt hipotekāro kredītu un neietekmē tā pilno izmaksu vērtību procentu likmju un citu maksājumu izteiksmē, ar nosacījumu, ka aizņēmējam tiek nodrošināti papildu ieguvumi salīdzinājumā šādu pakalpojumu sniegšanu uz publiskā piedāvājuma noteikumiem un aizņēmējam ir tiesības atteikties no pakalpojuma 14 kalendāro dienu laikā, atmaksājot daļu no maksājuma proporcionāli sniegtā pakalpojuma daļas izmaksām pirms atteikuma paziņošanas. (piemēram, nekustamā īpašuma pakalpojumu izmaksas).

PSC = i * NBP * 100%,

NBP ir bāzes periodu skaits kalendārajā gadā. Par kalendārā gada garumu tiek atzītas 365 dienas. Standarta hipotēkas maksājumu grafikam ar mūža rentes ikmēneša maksājumiem: NBP = 12.

Bāzes perioda (i) procentu likmi nosaka ar atlases metodi kā mazāko pozitīvo vienādojuma risinājumu:

DPk ir k-tās naudas plūsmas (maksājuma) summa saskaņā ar aizdevuma līgumu. Daudzvirzienu naudas plūsmas (maksājumi) (līdzekļu ieplūde un aizplūde) tiek iekļautas aprēķinā ar pretējām matemātiskām zīmēm - aizdevuma izsniegšana aizņēmējam tā izsniegšanas dienā tiek iekļauta aprēķinā ar mīnusa zīmi, aizņēmēja atmaksa. aizdevuma procentu maksājums ir iekļauts aprēķinā ar mīnusa zīmi "plus";

qk ir pilno bāzes periodu skaits no aizdevuma izsniegšanas brīža līdz k-tās naudas plūsmas (maksājuma) datumam.

ek ir periods, kas izteikts bāzes perioda daļās no th bāzes perioda beigām līdz k-tās naudas plūsmas datumam.

m ir naudas plūsmu (maksājumu) skaits;

i ir bāzes perioda procentu likme, kas izteikta decimāldaļās.

Izskatās biedējoši.

Šī UCS formula ikdienas izpratnei ir diezgan sarežģīta, tāpēc mēģināšu nedaudz vienkāršāk izskaidrot USC aprēķinu, lai gan, diemžēl, tas neizdosies ļoti vienkārši.

Sakārtosim to piemērs.

Kredīts izdots 01.08.2014 V summa 2,6 miljons. rubļi ieslēgts jēdziens 120 mēnešus. Jēdziens atmaksa(N) - 01.08.2024G. Interese cena 12,4% gadā. Papildu komisijas maksas Nav bija.

Pirmā perioda maksājums (tikai procenti) ir 26 498 rubļi, mūža rente ir 38 232 rubļi.

Lai aprēķinātu gada PIC likmi, vispirms jāatrod bāzes perioda procentu likme (i), un tam jāatrisina vienādojums. Starp citu, hipotēkas bāzes periods ir mēnesis. Tie. faktiski mēs tagad noteiksim mēneša PSC likmi.

Atrisiniet vienādojumu (to var atrisināt programmā MS-Excel).

Viss, ko aizdevējs dod aizņēmējam, proti, aizdevuma summa, tiek likts formulā ar “mīnusa” zīmi, bet tas, ko maksā aizņēmējs, mūža rentes un komisijas maksas apmērs, tiek likts ar “plus” zīmi.

Tie. mūsu piemēram tas izskatīsies šādi:

IN dota piemērs izrādās, Kasi = 0,01033.

Sākumā Mēs runāja, Kases-Šis katru mēnesi nozīmē PSK. Jo Tagad mēs domājam gada Izmērs PSK:

PSK= 0,01033 x 12 x 100% = 12,396%

UCS lielums tiek rakstīts noapaļots līdz 3 zīmēm aiz komata.

Līdzīgi līgumā noteiktajai procentu likmei, t.i. 12,4%, šķiet.

Ttagad mēs to izdomāsim cits piemērs, Ar papildu izdevumiem.

Turklāt Uz virs piemēram, teiksim aizņēmējs maksā sekojošs komisijas maksas:

1. vienreizējs maksāt aiz muguras veicot neatkarīgs aplēses priekšmets nodrošinājumu - 3000 berzēt.
2. vienreizējs apdrošināšana bonuss Autors hipotēka apdrošināšana - 12500 berzēt.
3. evienlaicīgi komisija aiz muguras atvēršana kredītvēstule - 2600 berzēt.
4. gada apdrošināšana bonuss Autors personisks apdrošināšana - 0,85% no NEO+10% (vispirms maksājumu - 24310 berzēt. utt.).

Atkal mēs atradām interese bet pamata periodā(i).

IN dota piemērs izrādās, Kasi = 0,01136.

Tagad mēs domājam gada Izmērs PSK:

PSK= 0,01136 x 12 x 100% = 13,632%.

Kā redzam, ja ar aizdevuma izsniegšanu ir saistītas dažas vienreizējās un pastāvīgās (ikgadējās) komisijas maksas, palielinās aizdevuma kopējo izmaksu apjoms (TSC vērtība) un mūsu piemērā 12,4% vietā. , mēs saņemam 13,632% gadā.

Patstāvīgi aprēķinot kredītu kopējās izmaksas (TCC) vai aplūkojot šo informāciju banku mājaslapās (šī informācija ir jāatklāj un daudzu banku mājaslapās ir speciāli kalkulatori), aizņēmējs var izvēlēties sev piemērotāko kredītu.

Informācija par aizdevuma (aizdevuma) pilnām izmaksām jāievieto kvadrātveida rāmī kreditēšanas līguma (aizdevuma līguma) pirmajā lapā, uzdrukāta ar melniem lielajiem burtiem uz balta fona skaidrā, viegli salasāmā maksimālā fontā. izmērs no šajā lapā izmantotajiem fontu izmēriem. Kvadrātveida rāmja laukumam jābūt vismaz pieciem procentiem no aizdevuma līguma pirmās lapas laukuma.

Piemērs izvietojumu informāciju O PSK:

Aizdevuma saņemšanas nosacījumi kļuvuši “caurspīdīgāki” – Centrālā banka aizliedza finanšu iestādēm izmantot “stingrākas” komisijas maksas un citus trikus, lai piesaistītu aizņēmējus. Klientam pirms aizdevuma līguma parakstīšanas ir jāzina pilnas aizdevuma izmaksas.

Aizdevuma kopējās izmaksas (FLC) ir summa, ko aizņēmējs maksā, lai atmaksātu parādu un maksājumus, kas saistīti ar aizdevuma apkalpošanu bankā. Šī vērtība tiek aprēķināta procentos un atspoguļo reālo, nevis formālo aizdevuma izmaksu pieaugumu. Termins “pilnas kredīta izmaksas” tika lietots 2008. gadā, aizstājot frāzi “efektīvā procentu likme”.

Centrālā banka uzlika finanšu organizācijām pienākumu aizdevuma līgumā noteikt PSC. Vērtība parādās dokumenta pirmās lapas augšējā labajā stūrī.

Saskaņā ar Centrālās bankas norādījumiem kopējās aizdevuma izmaksās ietilpst:

1. Maksājumi, kas saistīti ar līguma nosacījumu izpildi un izpildi:

• aizdevuma struktūra – aizdevuma summa;
• procentu maksājumi;
• samaksa par pieteikuma izskatīšanu;
• vienreizēja maksa par aizdevuma izsniegšanu;
• komisijas maksa par bankas konta atvēršanu/uzturēšanu;
• maksa par “plastmasas” - debetkartes vai kredītkartes izsniegšanu/apkopi.

2. Maksājumi, kas izriet no līguma noteikumiem:

• nodrošinājuma subjekta novērtējums;
• klienta atbildības vai nodrošinājuma apdrošināšana;
• izdevumi par darījuma notariālu apliecināšanu.

Elementu dekodēšana:

• n – aizdevuma termiņš;
• DP i – maksājumu kopsumma, ņemot vērā komisijas maksas, apdrošināšanu u.c.;
• d i – iemaksas datums;
• d o – aizdevuma izsniegšanas datums.

Aprēķinot, tiek ņemtas vērā dažādu virzienu naudas plūsmas ar dažādām matemātiskām zīmēm. Kredītlīdzekļu saņemšana ar “-” zīmi, kredīta atmaksa, procentu, komisijas maksas un apdrošināšana ar “+” zīmi.

UCS aprēķinos nav iekļauts:

1. Maksājumi, kas radušies, ja klients nepilda savas saistības:

• sods;
• naudas sodi.

2. Aizņēmēja izdevumi, kas saistīti ar tiesību aktu prasību ievērošanu (OCTA).

3. Kredīta līgumā noteiktie maksājumi, kuru izpildes laiks/apmērs ir atkarīgs no klienta:

• komisijas maksa par aizdevuma pirmstermiņa/daļēju pirmstermiņa atmaksu;
• sods par kredītlimita pārsniegšanu;
• maksa par izziņu sniegšanu par kredītparāda statusu.

Manuāli aprēķināt UCS ir diezgan grūti, tāpēc varat izvēlēties vienkāršu maršrutu un izmantot tiešsaistes kalkulatoru. Aprēķinu programmā tiek ņemti vērā visi aizdevuma līguma nosacījumi un tiek veikti aprēķini pēc apstiprinātās Centrālās bankas formulas.

Piemērs. Bankas klients izsniedzis mērķi ledusskapja iegādei. Iekārtas izmaksas ir 30 000 rubļu, aizdevuma atmaksas termiņš ir 12 mēneši, paredzamā likme ir 25% gadā. Papildus izdevumi: aprīkojuma apdrošināšana – 1000 rubļi, aizdevuma izsniegšanas maksa – 2% no aizdevuma summas, ikmēneša uzturēšanas maksa – 50 rubļi.

Aprēķina procedūra:

1. Atveriet programmu “Aizdevuma kalkulators”, kas nodrošina PSC aprēķināšanas iespēju.

2. Ievadiet aizdevuma informāciju.

Visā aizdevuma periodā aizņēmējs pārmaksās 6490 rubļus, kas ir 21,63% no aizdevuma summas. Tajā pašā laikā efektīvā procentu likme ir nevis bankas deklarētie 25% gadā, bet gan 39,60%.

Svarīgs! Palielinoties kredīta atmaksas termiņam, patēriņa kredīta kopējās izmaksas samazinās, un kopējā pārmaksa palielinās.

Mainot parāda atmaksas termiņu no 12 uz 24 mēnešiem, tiek iegūti šādi rezultāti.

Kā redzams no piemēra, pārmaksa pieauga līdz 11 306 rubļiem, bet PSK samazinājās līdz 34,48%.

Darījumā, lai iegādātos automašīnu uz kredīta, ir iesaistītas četras struktūras: aizņēmējs, banka, automašīnu izplatītājs un apdrošināšanas sabiedrība. Auto kredīta izmaksu aprēķināšana ietver vairākus parametrus:

1. Automašīnas cena. Šajā vērtībā ietilpst pirmās iemaksas summa un aizdevuma summa.

2. Procenti, kas uzkrāti saskaņā ar aizdevuma līgumu. Aizdevuma likme ir atkarīga no vairākiem kritērijiem:

• transportlīdzekļa marka un tips;
• pirmās iemaksas summa;

4. Notāra izdevumi.

5. Komisija par aizdevuma noformēšanu un izsniegšanu.

Svarīgs! Pamatparāda summai var pieskaitīt apdrošināšanas prēmijas summu (apmēram 10% no transportlīdzekļa pašizmaksas) un autosalona piedāvātās papildu aprīkojuma izmaksas automašīnai. Tas palielinās kopējo aizdevuma summu un ietekmēs pārmaksas apjomu.

Lai samazinātu maksājumu slogu kredītņēmējam, bankas ir izstrādājušas īpašu programmu - kredītu ar atlikušo vērtību. Kredīta daļa, kas paliek pēc pirmās iemaksas veikšanas un maksājumu veikšanas saskaņā ar grafiku, tiek atmaksāta aizdevuma termiņa beigās vienā maksājumā.

Piemēram, klients plāno iegādāties automašīnu 1 000 000 rubļu vērtībā. uz kredīta. Ja ņemat kredītu ar atlikušo maksājumu 30%, tad atlikušie 20% tiek sadalīti vienādos maksājumos 35 mēnešu laikā. Perioda beigās aizņēmējs parādu varēs atmaksāt vienā no šiem veidiem:

• atlikušo summu iemaksāt bankas kontā;
• pārdot automašīnu dīlerim, izmantojot Trade in sistēmu;
• pieteikties aizdevuma pagarinājumam uz laiku līdz 2 gadiem.

Visas hipotēkas izmaksas ietver:

1. Aizdevuma apmērs (iegādātā īpašuma izmaksas mīnus ).

2. Procentu summa, kas uzkrāta visā hipotēkas periodā.

3. Apdrošināšanas prēmijas, kas samaksātas pēc bankas pieprasījuma:

• ieķīlātās mantas apdrošināšana pret nozaudēšanas un bojājuma riskiem;
• aizņēmēja dzīvības apdrošināšana.

4. Nekustamā īpašuma novērtēšanas un īpašuma tiesību reģistra izraksta saņemšanas izmaksas.

5. Darījuma reģistrācijas pie notāra izmaksas.

6. Vienreizēja bankas komisija par aizdevuma noformēšanu/izsniegšanu.

7. Aizņēmēja izdevumi par bankas konta apkalpošanu.

Aprēķinu piemērs. Klients pērk dzīvokli otrreizējā tirgū, īpašuma izmaksas ir 2 000 000 rubļu. Darījuma pabeigšanai aizņēmējs plāno ņemt kredītu RUB 1 500 000 apmērā, termiņš - 120 mēneši, nominālā likme - 13,5%. Klienta izdevumi hipotēkas saņemšanai būs:

• vienreizēja aizdevuma noformēšanas maksa – 1,5%;
• nekustamā īpašuma novērtējums – 3000 rubļu;
• aizņēmēja un nekustamā īpašuma dzīvības apdrošināšana - katrs 0,5% (iemaksas tiek veiktas katru gadu, pamatojoties uz aizdevuma parādu);
• Notāra izdevumi – 10 000 rubļu.

Visi dati jāievada tiešsaistes kalkulatora aprēķina veidlapā un jāapkopo.

Hipotēkas pilnas izmaksas (efektīvā procentu likme) būs 14,68% gadā.

Krievijas Federācijas Centrālā banka ir noteikusi dažādu kategoriju kredītproduktu robežvērtību. Bankas, kas pārsniedz šos rādītājus, var tikt sauktas pie atbildības, tostarp par licences atņemšanu.

Kredīta kopējo izmaksu maksimālā un vidējā tirgus vērtība

1. Kredīta izmaksas ir atkarīgas no klienta pirmās iemaksas lieluma (hipotēku un auto kredītu). Noguldot vairāk nekā 50% no saviem līdzekļiem, bankas samazina procentu likmi un ir mazāk prasīgas pret apdrošināšanu.

2. Klients var izvēlēties ikgadējo īpašuma ķīlu, pamatojoties uz parāda apmēru bankai. Šajā gadījumā apdrošināšanas prēmijas apmērs katru gadu samazināsies.

3. Bankā ir “lētāk” saņemt kredītu nekā mikrofinansēšanas organizācijā. MFO ir izstrādāts atsevišķs maksimālo aizdevuma izmaksu vērtību režģis. Efektīvā likme īstermiņa nenodrošinātam aizdevumam, ko izsniedz MFO, var sasniegt 900% gadā.

Diezgan bieži, plānojot aizņemties, pievēršam uzmanību tādu organizāciju reklāmas plakātiem, kas piedāvā šādu pakalpojumu. Izmantojot izdevīgo piedāvājumu, klienti ir ļoti pārsteigti, uzzinot, cik lielas ir kopējās aizdevuma izmaksas.

Procentu likme nav tieši tāda, kādu saņemsiet, parakstot līgumu. Pārmaksas summā visbiežāk ietilpst arī papīru un dažādu komisiju izmaksas. Tātad, no kā sastāv kopējās aizdevuma izmaksas? Kas tas ir un kā pareizi aprēķināt pārmaksas summu? Mēģināsim izprast šo jautājumu.

Kas ir PSK?

Tātad kopējās izmaksas liecina, ka šis termins apkopo visus iespējamos maksājumus un ikmēneša maksājumus par aizdevumu. Saskaņā ar Krievijas tiesību aktiem šī summa ir jānorāda aizdevuma līguma pirmajā lapā vai precīzāk, augšējā labajā stūrī. Informāciju ieskauj kvadrātveida rāmis un jādrukā ar lielāko fontu, kādu var izmantot šajā gadījumā. Uzrakstam ir jāaizņem vismaz 5% no visas lapas laukuma. Tātad, ja, parakstot līgumu, melnajā kvadrātveida rāmītī redzat lielus skaitļus, tās ir visas aizdevuma izmaksas. Kas tas ir, to var izskaidrot ar tādiem vienkāršiem vārdiem kā šis. Tā ir visa summa, ko galu galā samaksāsiet, noformējot aizdevuma līgumu. Tas ietver procentus, komisijas maksas, vienreizējās maksas, maksājumus par labu trešajām personām utt.

No kurienes radās šī koncepcija?

Par vienīgo šādas koncepcijas rašanās iemeslu var uzskatīt atsevišķu finanšu iestāžu ļaunprātīgu izmantošanu. Tās sastāvēja no tā, ka, solot klientiem pievilcīgi zemas procentu likmes, bankas “aizmirsa” pastāstīt par visām ar to saistītajām līgumā prasītajām izmaksām. Papildu maksājumu klātbūtne var tik ļoti neitralizēt zemo procentu likmi, ka tam nebūs nekādas nozīmes.

Šādas kreditēšanas negatīvā puse ir klienta nespēja reāli novērtēt izredzes un aprēķināt savu spēku parāda atmaksā. Tas varētu beigties bēdīgi. Klients, kurš nespēj samaksāt milzīgas summas, ir spiests ķerties pie parāda restrukturizācijas. Tajā pašā laikā cieš arī aizņēmēja kredītvēsture.

Protams, tas joprojām nav saistīts ar atklātu krāpšanu - visi nosacījumi un pārmaksas ir atklāti norādītas līgumā. Bet ne visiem pilsoņiem ir pietiekams izglītības līmenis, lai izprastu tās sarežģījumus bez jurista un ekonomista palīdzības. Tas viss noveda pie tā, ka 2013. gadā valdība pieņēma likumu, uzliekot par pienākumu visām finanšu iestādēm vērst klientu uzmanību uz tādu rādītāju kā kredīta pilnas izmaksas.

Mēs ceram, ka jūs saprotat, kas tas ir. Tagad parunāsim par to, kur to uzzināt un kā pats aprēķināt šo rādītāju.

Kā es varu uzzināt visas aizdevuma izmaksas?

Kā jau minēts, šādai informācijai ir jābūt publiski pieejamai. Jūs varat tieši jautāt pārvaldniekam: "Kādas ir aizdevuma kopējās izmaksas?" Jūs jau zināt, kas tas ir un kur meklēt. Tātad jūs varat vienkārši apskatīt līguma pirmo lapu. Ja neredzat pareizo numuru pareizajā vietā, ir iemesls šaubīties, vai viņi kaut ko slēpj no jums. Godīga banka neslēpj PSC summu. Tas liecina par nodomu “tīrību”, kā arī veido pozitīvu iestādes tēlu finanšu tirgū.

Kas ir iekļauts PSC?

Ne visas klienta samaksātās summas tiek izmantotas faktiskās likmes aprēķināšanai. noderīgi), var ietvert šādus parametrus:

• kredīta atmaksas biežums (biežums);
• maksājumi par skaidras naudas pārvaldīšanas pakalpojumiem;
• procentu maksājums;
• samaksa par labu 3 personām, kuru pakalpojumi nepieciešami naudas aizdevuma izsniegšanai;
• komisija (atlīdzība) par pieteikuma izskatīšanu vai aizdevuma izsniegšanu;
• līguma noslēgšanas brīdī nepieciešamās maksājumu kartes vai elektroniskā maksāšanas līdzekļa izsniegšanas izmaksas;
• maksa par norēķinu konta atvēršanu.

• izstrādātājiem;
• eksperts vērtētājs;
• notārs;
• apdrošināšanas organizācija;

Tā kā, slēdzot aizdevuma līgumu uz vairākiem gadiem, ir diezgan grūti paredzēt, kādi būs trešo personu tarifi pēc kāda laika, tad pilnas aizdevuma summas aprēķinā tiek izmantoti tie, kas pastāv līguma noslēgšanas brīdī. .

Kas nav iekļauts?

Der zināt, ka ne visus maksājumus, kas saistīti ar pieteikšanos kredītam, var ņemt vērā, aprēķinot PSC. Izņēmumi ir:

1. Izdevumi, kas nav ņemti vērā aizdevuma noteikumos, bet ir noteikti likumā.
2. Līgumsodu un soda naudas samaksa par aizdevuma līguma nosacījumu neievērošanu.
3. Līgumā iekļautās komisijas un atkarībā no paša klienta uzvedības.

Pēdējais punkts ietver sekojošo:

• Sods par aizdevuma pirmstermiņa atmaksu.
• Maksa par naudas izņemšanu no bankomāta. Dažas bankas izsniedz naudu tikai ar pārskaitījumu uz debetkarti. Tajā pašā laikā, ja mēģināsit izņemt visu vai daļu no summas no sveša bankomāta, no jums tiks iekasēta papildu procentu likme.
• Maksa par informācijas sniegšanu par parāda summu SMS vai e-pastā.
• Komisijas maksājums par darījumu veikšanu valūtā, kas nav aizdevums izsniegts. Piemēram, ja jums ir rubļa kredītkarte un jūs veicat pirkumu Japānas tiešsaistes veikalā.
• Maksa, ko iekasē banka par līdzekļu noguldīšanu citā kredītiestādē.
• Samaksa par iespēju apturēt bankas darījumus (karšu bloķēšana).

Formula

Precīzs šī rādītāja aprēķins principā nav iespējams, jo viss ir atkarīgs no tā, vai sākotnējie aizdevuma nosacījumi tika izpildīti līdz mazākajai detaļai. Krievijas Bankas norādījumi PSC aprēķināšanai piedāvā tik sarežģītu formulu, ka pat ne visi var pirmo reizi visu pareizi aprēķināt. Ko mēs varam teikt par parastajiem cilvēkiem?

Šajā rakstā piedāvājam daudz vienkāršāku (lai arī diezgan aptuvenu) aizdevuma aprēķinu. Jums joprojām būs nepieciešams kalkulators, taču aprēķins neaizņems daudz laika. Tātad, formula: PSK = SKr + Sk + P, kur:

• SKr - kredīta (aizdevuma) summa;
• Sk - visu komisiju, gan vienreizējo, gan periodisko, summa;
• P - procentu likme;
• PSK - pilnas (kopējās) aizdevuma izmaksas.

Visi dati šajā formulā ir izteikti fiziski vai precīzāk, aizdevuma valūtā. Kopējā komisijas maksa tiek aprēķināta, saskaitot visas zināmās vērtības par visu līguma darbības laiku. Kopējās atmaksas summas apmēru var atrast maksājumu grafikā. Tas ir jānodrošina bankai.

Piemērs aizdevuma kopējo izmaksu aprēķināšanai

Apskatīsim praksē, kā tiek aprēķinātas kopējās aizdevuma izmaksas. Piemērs:

• aizdevums 320 USD apmērā e. uz 3 gadiem ar gada likmi 16%;
• komisija par aizdevuma izsniegšanu - 2%;
• samaksa par skaidras naudas pakalpojumiem - 1,2%.

Vispirms ir jānosaka pamatprocentu summa, kas atrodama aizdevuma līgumā. Mūsu gadījumā ar mūža rentes maksājuma veidu pārmaksas summa būs 85 USD. e.

Mēs aprēķinām komisijas maksu par izsniegšanu: 320 USD. e. * 2% = 6,4 cu. e.

Tagad mēs uzzināsim, cik liela būs komisijas maksa par skaidras naudas pakalpojumiem: (320 USD + 82 USD) * 1,2% = 4,86 ​​USD. e.

Pēc visiem aprēķiniem jūs varat noteikt visu summu: 320 USD. e + 85 cu. e. + 6,4 cu. e. + 4,86 ​​cu. e. = 416,26 cu. e.

Kopumā nekas sarežģīts. Protams, tā nav visa santīma summa, kas tiks aprēķināta pēc valsts piedāvātās kompleksās formulas. Bet atšķirības nebūs pārāk būtiskas. Precīzākiem aprēķiniem var izmantot dažādus kredītu kalkulatorus, kas ir bagātīgi pieejami internetā.

Ko dod PSC rādītāja analīze?

Izpratne par aizdevuma pilnajām izmaksām, pirmkārt, sniedz skaidru priekšstatu par reālo pārmaksas summu, atmaksājot aizdevumu. Tādējādi ar šķietami vienādām procentu likmēm var izvēlēties to, kas izrādās lētāks. Tiesa, nevajadzētu aizmirst, ka UCS novērtējumā nav ņemts vērā diezgan daudz faktoru – praksē viss var izrādīties savādāk nekā aprēķinos.

Piemēram, cilvēks var atrast līdzekļus un atmaksāt aizdevumu pirms termiņa. Šajā gadījumā pārmaksas summa tiks ievērojami samazināta. Bet var iznākt savādāk. Līguma nosacījumu savlaicīga neizpilde var novest pie soda sankciju piemērošanas, kas daudzkārt palielinās pārmaksas apmēru. Tāpēc, izvēloties bankas produktu, nevajadzētu paļauties uz aizdevuma kopējo izmaksu maksimālo vērtību, jācenšas nodrošināt visas iespējas.

Valsts kontrole pār maksājumiem

Viena no svarīgākajām Centrālās bankas funkcijām ir citu finanšu institūciju uzraudzība. Šādas uzmanības mērķis ir nodrošināt, lai bankas ļaunprātīgi neizmantotu savu ietekmi un nepalielinātu procentu likmes. Šajā sakarā Centrālā banka reizi ceturksnī apkopo nepieciešamo informāciju un publicē PSC vidējās tirgus vērtības dažādiem kreditēšanas veidiem. Visām kredītiestādēm šie rādītāji ir jāņem vērā. Bankām nav tiesību piedāvāt nosacījumus, saskaņā ar kuriem kredīta kopējās izmaksas vairāk nekā par 1/3 pārsniegs tirgus vidējo.

Centrālajām bankām paziņotie PSC patiešām ir vidēji. Galu galā tie tiek aprēķināti, pamatojoties uz informāciju, kas saņemta no vismaz 100 lielākajiem aizdevējiem vai 1/3 no visām finanšu iestādēm valstī, kas nodrošina kādu konkrētu kredīta produktu.

Katrs aizņēmējs, piesakoties aizdevumiem, iespējams, pievērsa uzmanību kvadrātveida rāmim aizdevuma līguma pirmās lapas augšējā labajā stūrī, kurā ar lieliem burtiem bija uzdrukāta noteikta procentu likme. Parasti šī likme mulsina klientu, jo tās vērtība ievērojami pārsniedz bankas darbinieku paziņoto gada procentu likmi personas izsniegtam kredītam. Pēc dažiem paskaidrojumiem kredīta ņēmējs nomierinās un ar vieglu neuzticības pakāpi paraksta līgumu – tā ir pirmā reakcija uz pilnām kredīta izmaksām (iepriekš efektīvā procentu likme), kas dažkārt mulsina pašus bankas darbiniekus. Apsvērsim, kas tas ir, kāda ir tā formula, aprēķina nianses un kā tas var ietekmēt bankas aizdevuma piedāvājuma izvēli.

Pilnas aizdevuma izmaksas. Kas tas ir?

Aizdevuma kopējās izmaksas (FLC) ir visu to maksājumu kopums, kas tiks iekasēti no aizņēmēja aizdevuma līguma noslēgšanas un izpildes ietvaros. Šādu maksājumu termiņš un summa tiek aprēķināti avansā, pat aizdevuma dokumentācijas noformēšanas brīdī - ikmēneša maksājumu tabulas veidā, un pienākumu tos samaksāt nosaka aizdevuma līguma noteikumi.

Šis rādītājs tiek aprēķināts procentos gadā un tiek aprēķināts pēc formulas Federālā likuma Nr.353-FZ “Par patēriņa kredītu (aizdevumu)” 7.pantā - tur ir sniegti arī aprēķina skaidrojumi, par kuriem mēs runāsim raksts.

Tagad daži izvilkumi no likuma, un sāksim ar formulu PSC aprēķināšanai, kas sniegta zemāk.

Mēs uzskatām, ka nav jēgas pārāk detalizēti iedziļināties par katru vērtību, ļaut to darīt sertificētiem ekonomistiem. Mūs vairāk interesē iegūtās vērtības praktiskā nozīme un tajā iekļautais.

Pamatojoties uz Krievijas Federācijas Centrālās bankas 2008. gada 13. maija direktīvu Nr. 2008-U “Par aizdevuma pilnu izmaksu aprēķināšanas un paziņošanas individuālajam aizņēmējam kārtību”, jebkurai finanšu iestādei ir pienākums informēt savu aizņēmējiem par aizdevuma pilno izmaksu likmi.

PSC ir attēlots skaidrā melnā fontā uz balta fona kvadrātveida rāmī patēriņa kredīta līguma pirmās lapas augšējā labajā stūrī. Rāmja laukumam jābūt vismaz pieciem procentiem no līguma lapas laukuma. Fonta lielumam ir jābūt lielākam par visu šajā lapā izmantoto fontu maksimālo lielumu.

Saistībā ar aizdevuma līgumu izveidotā PSC nedrīkst pārsniegt tās vidējo tirgus vērtību vairāk kā par 1/3, ko aprēķina un reizi ceturksnī publicē Krievijas Federācijas Centrālā banka.

Kā redzat, Centrālā banka ļoti rūpējas par aizņēmējiem un cenšas tai informēt par aizdevuma pārmaksas reālajām izmaksām. Vai kredīta pilnās izmaksas atspoguļo visas reālās aizņēmēja pārmaksas un vai pēc tās ir iespējams aplēst visas reālās pārmaksas? Uz šo jautājumu atbildēsim nedaudz vēlāk, bet pagaidām parādīsim, kuri maksājumi ir iekļauti PSC un kuri tiek izslēgti no aprēķina.

Kas ir iekļauts PSC aprēķinā?

Aizdevuma galīgo izmaksu aprēķins, kas līdz 2008. gadam tika saukts par efektīvo procentu likmi, ietver:

1. Visi aizņēmēja izdevumi (maksājumi) aizdevuma līguma noslēgšanas un izpildes ietvaros, kas sastāv no:

• pats parāds (aizdevuma pamatteksts);
• aizdevuma procentu samaksa saskaņā ar aizdevuma līgumu;
• komisijas un maksas, kas saistītas ar kredīta pieteikuma izskatīšanu un aizdevuma izsniegšanu (piemēram, komisijas maksa par aizdevuma izsniegšanu);
• maksa par kontu atvēršanu un apkalpošanu, kas ir tieši saistīti ar noslēdzamo darījumu;
• maksājumi, kas saistīti ar skaidras naudas pārvaldīšanas pakalpojumiem;
• maksas par plastikāta bankas karšu (kredīta un debeta) izsniegšanu un apkalpošanu, ar kurām var periodiski saņemt kredīta līdzekļus kartes kontā saskaņā ar atvērto kredītlīniju vai.

2. Samaksa par trešo personu pakalpojumiem, ja tādi nosacījumi ir norādīti aizdevuma dokumentācijā. Tas var ietvert:

• izdevumus par aizņēmēja dzīvības apdrošināšanas vai viņa saistību apmaksu, kā arī par ķīlu ieķīlāto mantu;
• nodrošinājuma novērtēšanas izmaksas;
• maksājumi par notāra pakalpojumiem.

Ja aizdevuma līgumā ir skaidri norādīts, kura organizācija ir trešā persona (piemēram, apdrošināšanas sabiedrība), tad PIC tiek aprēķināts saskaņā ar šīs kompānijas tarifiem. Ja trešo personu pakalpojumu izmaksas nevar viennozīmīgi noteikt pirms aizdevuma termiņa beigām, patēriņa kredīta pilnā maksa tiek aprēķināta visam aizdevuma periodam, izmantojot tarifus, kas ir spēkā šāda aprēķina brīdī.

Nodrošinājuma apdrošināšanas izmaksas tiek iekļautas efektīvās likmes aprēķinā proporcionāli summai, kas attiecas uz aizdevuma ieņēmumiem. Piemēram, ja automašīna, kas iegādāta uz kredīta, maksā 600 tūkstošus rubļu un aizņēmēja pašu līdzekļi bija 200 tūkstoši rubļu, tad PIC iekļaus to apdrošināšanas prēmijas daļu, kas “sakrita” par 400 tūkstošiem kredītnaudas.

Izdevumi, kas nav ņemti vērā, aprēķinot patēriņa kredīta pilnās izmaksas

Aprēķinot PSC, nevar ņemt vērā visus papildu maksājumus, kas saistīti ar aizdevuma līgumu. Šādi izņēmumi ietver:

1. Izdevumi, kas aizņēmējam radušies tiesību aktu prasību rezultātā un nav ņemti vērā kreditēšanas noteikumos. Tas ietver OCTA apdrošināšanu, pērkot automašīnu uz kredīta.

2. Bankas soda naudas samaksa par aizdevuma līguma nosacījumu neievērošanu. Piemēram, dažas bankas paaugstina procentu likmi mērķkredītiem, ja ir fakti par aizdevuma naudas ļaunprātīgu izmantošanu vai ja ķīlā ieķīlātais īpašums nav apdrošināts, ja šāds nosacījums ir ietverts aizdevuma dokumentācijā. Visizplatītākais gadījums ir maksājumu kavējumi.

3. Patēriņa kredīta līgumā noteiktās komisijas, kuru apmērs un maksāšanas termiņš iepriekš nav zināmi. Šādu maksājumu iekasēšana ir tieši atkarīga no aizņēmēja uzvedības faktoriem un viņa pieņemtajiem lēmumiem. Tie ietver:

• maksa par kredīta pirmstermiņa atmaksu;
• komisija par aizdevuma līdzekļu saņemšanu. Piemēram, aizdevums bieži tiek pārskaitīts uz bankas bezmaksas debetkarti, taču, ja izņemat naudu no “kāda cita” bankomāta vai vēlaties to saņemt bankas kasē, par to būs jāmaksā komisijas maksa;
• sodi, kas uzkrāti par maksājumu kavējumiem vai citiem aizdevuma līguma noteikumu pārkāpumiem, tai skaitā par overdrafta kreditēšanas limitu pārsniegšanu;
• samaksa bankai par izziņu par parāda stāvokli vai parāda statusu izsniegšanu elektroniskā veidā (ar SMS vai e-pastu);
• komisijas maksājumi par bankas darījumu veikšanu valūtā, kas atšķiras no aizdevuma valūtas, piemēram, par konvertēšanu no rubļiem uz dolāriem, norēķinoties par precēm tiešsaistes veikalā ar kredītkarti;
• maksa par no citām kredītiestādēm saņemto naudas līdzekļu ieskaitīšanu bankas kartē;
• komisijas par bankas darījumu apturēšanu kartē (kartes bloķēšanu).

Cik noderīga informācija par PSK ir aizņēmējam?

Sāksim ar to, ka, aprēķinot kredīta pilnās izmaksas, par pamatu tiek ņemta maksimālā iespējamā aizdevuma (kredīta) summa un tā atmaksas termiņš, un tiek pieņemts, ka klients maksājumus atmaksās vienmērīgi saskaņā ar Regulas Nr. maksājumu tabulu atsevišķos līguma noteikumos. Tas neatspoguļo aizdevuma reālās izmaksas, jo, ja tas tiks atmaksāts pirms termiņa, pārmaksa par to būs ievērojami mazāka.

Tādējādi PSC ir noteikta nosacīta vērtība, kas bankām ir jāaprēķina, pamatojoties uz paredzamajām aizņēmēja darbībām. Un, izmantojot to, jūs faktiski varat salīdzināt aizdevumus vienā “svara kategorijā”, t.i. vajadzības ar vajadzībām, un hipotēkas ar hipotēkām.

Situācija ir interesantāka. Kā zināms, kredītkartei ir noteikts kredītlimits, tas ir atrunāts (parasti 5-10%), un ir arī (kartes galvenais akcents), kad bankai nebūs jāmaksā procenti, ja izdosies atmaksāt parādu laikā.

Kā šajā gadījumā aprēķināt UCS? Parasti bankas pieņem, ka aizņematies maksimāli (visu kredītlimita summu) un atmaksājat parādu ar minimāliem maksājumiem visu kartes darbības laiku. Procenti izrādās, maigi izsakoties, nereāli, tāpēc šim aprēķinam parasti tiek pievienots cits aprēķins, ar nosacījumu, ka klients ievēro labvēlības periodu. Un dažreiz var būt vairāk aprēķinu (atkarībā no tarifu plānu skaita). Visi no tiem atspoguļo iespējamās maksājumu iespējas ar kredītkarti. Lai gan maz ticams, ka šiem maksājumiem tiks pievērsta nākamo karšu īpašnieku uzmanība, lai gan, ja salīdzina dažādu banku kredītkartes, kredīta pilnas izmaksas var likt pamatu pārdomām un pārliecināt cilvēku izvēlēties vienu vai otru bankas produktu.

Neliels piemērs: cilvēks izvēlas kredītkarti, pievēršot uzmanību aizdevuma gada procentu likmei. Ja šis parametrs neatšķiras starp divām dažādu banku kartēm, tad par karti, kurai ir lielāks minimālais ikmēneša maksājums, pārmaksās mazāk cilvēku, kas nozīmē, ka šai kredītkartei ir zemāks PSC.

Diemžēl PSK neatspoguļo tādu informāciju par uzņēmumu kā tā uzticamība, darbinieku lasītprasme un pieklājība, populāri vērtējumi (negatīvas un pozitīvas atsauksmes), saņemšanas un atmaksas vieglums un daudz kas cits, kam aizņēmējam ir jāpievērš uzmanība, kad saņemt kredītu...

Jūs paņēmāt kredītu, un aizdevējs jums pateica procentu likmi. Savas drošības labad Jūs aprēķinājāt aptuveno pārmaksas un ikmēneša maksājumu apmēru, taču šie skaitļi nesakrita ar līgumā norādītajiem. Kāpēc? Būtība ir tāda, ka līgumā ar lielajiem burtiem ir rakstīta tikai procentu likme, bet piezīmēs vai zemsvītras piezīmēs lapas apakšā ir norādīti papildu nosacījumi (piemēram, aizdevuma maksa, apdrošināšana utt.). Tāpēc, lai ietaupītu savus līdzekļus, jums ir jāprecizē katrs līguma punkts.

Tādējādi aizdevuma kopējās izmaksas ir svarīgākais rādītājs, uz kuru aizņēmējam būtu jākoncentrējas, izvēloties aizdevuma veidu. Taču savas nezināšanas dēļ šajā jautājumā klients paļaujas tikai uz procentu likmi, neņemot vērā citus rādītājus. Rezultātā “bezprocentu” kredīta ņēmējs saņem naudu ar likmi līdz 80%. Sakarā ar to palielinās kavējumu skaits, klienti vaino baņķierus, lai gan paši ir vainojami savā neuzmanībā. Šajā rakstā mēs centīsimies saprast, kas ir aizdevuma pilnas izmaksas un kādas ir tās galvenās sastāvdaļas.

Aizdevuma detaļas

Kopējās aizdevuma izmaksas ir izteiktas procentos gadā un parāda galīgo pārmaksas summu par kredīta izmantošanu. Iepriekš šim terminam bija cits nosaukums – “efektīvā procentu likme”. Taču tas nebija pieprasīts, jo aizņēmēji to pielīdzināja parastajai procentu likmei.

Rodas jautājums: kāpēc visu nevar ņemt vērā vienā likmē, kurā ietilpst gan komisijas maksa, gan apdrošināšana. Atbilde slēpjas virspusē. Banka ir tas pats veikals, kurā preces ir bankas kartes, kredīti un noguldījumi. Un patiesās pārmaksas summas slēpšana zem "smalkās drukas" ir tikai mārketinga triks klientu piesaistīšanai. Izrādās, ka baņķieri mums nemelo, viņi tikai klusē par detaļām, tāpēc jākoncentrējas uz katru līguma zīmīti un punktu.

Ja ņemsi kredītu mikrofinansēšanas organizācijās, būsi pārsteigts, jo tās līgumos neslēpj un neslēpj papildu maksas, kā to dara citas bankas. Viņiem vienkārši nav šo papildu procentu, jo pati pārmaksas likme pārsniedz saprātīgas robežas. Maksāsiet fiksētu summu, bet ar nosacījumu, ka esat cienījama maksātāja, pretējā gadījumā jums būs jāmaksā soda nauda un procenti.

Saskaņā ar likumu, kas stājās spēkā šā gada septembrī, katrai bankai ir jāaprēķina patēriņa kredīta pilnas izmaksas un jāziņo rādītājs Krievijas Federācijas Centrālajai bankai. Centrālās bankas aizdevumu izsniegšana parastajām bankām tiek veikta pēc citas shēmas, kas būtiski atšķiras no patēriņa kredītiem.

Kā aprēķināt?

Vērtību var iegūt, summējot visu uzkrāto komisiju (vienreizēju un periodisku), gada uzkrātās procentu likmes apmēru un attiecīgi arī aizdevuma summu. Lai saprastu, kā tiek veikts aprēķins, sniegsim piemēru. Klients vēršas bankā ar aizdevuma pieteikumu 200 000 rubļu apmērā. 24 mēnešus ar 15% gadā. Komisijas maksa par līdzekļu izsniegšanu ir 2% un 1,5% par operatīvajiem pakalpojumiem. Noteiksim pamatprocentu summu, tas ir 31 tūkstotis rubļu. (summa norādīta līgumā). Komisija par aizdevuma izsniegšanu ir 4 tūkstoši rubļu. (200 000*2%), bet operatīvajiem pakalpojumiem 3465 rubļi.

Līdz ar to kopējā aizdevuma summa ir: 200 000+31 000+4 000+3 465=238 465 (rub.)

Piemērā redzams, ka aizdevuma aprēķins nav nemaz tik sarežģīts, taču, lai vienkāršotu darbības, ir izveidoti dažādi kredītu kalkulatori. Ir bankas, kas aizdevuma summā iekļauj arī negūto peļņu, tas ir, līdzekļus, kurus varēja saņemt ar iespējamu ieguldījumu. Pilnas aizdevuma summas aprēķināšana palīdz salīdzināt un analizēt pilnīgi dažādas programmas. Šeit ir piemērs:

Kā redzam no piemēra, lai gan procentu likme ir zemāka, kopējās pārmaksas summas ir vienādas. Tas ir saistīts ar pievienoto komisiju (vienreizēju maksājumu). Rodas jautājums, kurš piedāvājums ir izdevīgāks? Protams, pirmais, lai gan tur likme ir nedaudz augstāka, aizņēmējam šos 14 736 rubļus būs vieglāk atmaksāt 5 gadu laikā, nevis vienā vienreizējā maksājumā.

Kādi rādītāji ietekmē kredīta vai aizdevuma summu?

• Maksājumi, pamatojoties uz aizdevumu.
• Procentu maksājumi.
• Maksājumi ar komisiju (vienreizēji un ikmēneša).
• Apmaksa par kredītkaršu pakalpojumu.
• Aizdevuma līgumā paredzētie maksājumi trešajām personām.
• Apdrošināšanas maksājumi (obligātie un brīvprātīgie).

Ir arī rādītāji, kas neietekmē aizdevuma summu:

• Maksājumi, kas nav paredzēti līgumā, bet jāveic saskaņā ar federālo likumu (piemēram, maksājumi par nodrošinājuma reģistrāciju).
• Sodi par maksājuma kavējumu.
• Maksājumi, kuru apmaksa ir atkarīga no paša klienta (maksa par neizmantotas kartes apkalpošanu).
• Maksājumi par ķīlas īpašuma apdrošināšanu.

Dažas bankas par savu bagātināšanu iekasē papildu maksas, kas nav paredzētas likumā:

• Maksājums par kredīta konta uzturēšanu.
• Samaksa par aizdevuma pirmstermiņa atmaksu.

Jums ir tiesības sazināties ar Rospotrebnadzor, ja banka pieprasa no jums samaksu par šīm komisijām. Aprēķinot galīgo summu, nekādā gadījumā nevajadzētu ņemt vērā komisijas maksu pārmaksu, kas var rasties pēc līguma noslēgšanas:

• Maksa par kredīta pirmstermiņa atmaksu.
• Maksa par overdrafta limita pārsniegšanu.
• Maksa par konta izrakstu izsniegšanu.
• Maksas par norēķiniem vai darījumiem valūtā, kas nav norēķinu kontā izmantotā valūta.
• Maksa par līdzekļu izņemšanu no citu banku bankomātiem.
• Pārtraukšanas maksas.
• Maksa par kartes atkārtotu izsniegšanu.
• Maksa par iekļaušanu stopu sarakstā.

Rezumējot, mēs varam teikt, ka jums nevajadzētu vainot banku, ka tā iekasējusi no jums "nevajadzīgu komisiju". Pirmkārt, līgumā ir norādīta katra papildu pārmaksas vienība, bet tā tur ir. Otrkārt, pat ja banka konfrontē klientu ar milzīgu pārmaksas faktu, aizņēmējam ir tiesības atteikties no šī lēmuma.

Lai neiekristu uz bankas krāpnieciskiem gājieniem (piemēram, stāstīja par apdrošināšanu, ņēma vērā, aprēķinot kredīta galīgās izmaksas, bet nepateica, ka tas ir brīvprātīgi un varat no tā atteikties), Jūs ir jābūt tikai pamatzināšanām ekonomikas jomā un sākotnējā līmeņa finanšu inteliģencei, pretējā gadījumā bankas gūs labumu no jūsu nepietiekamās apgaismības.

Daudzas bankas un pat parastās kreditēšanas vietnes nodrošina īpašu tiešsaistes kalkulatoru, kas aprēķinās aizdevuma izmaksas saskaņā ar aizdevuma līguma nosacījumiem.