Čo je zahrnuté v PSC pre pôžičku. Úplné náklady na pôžičku: podstata, nuansy, príklady výpočtu

Po nadobudnutí účinnosti federálneho zákona č. 353-FZ z 21. decembra 2013 „o spotrebiteľskom úvere (úvere)“ musí byť v zmluve o hypotekárnom úvere (zmluve o pôžičke), ktorá nesúvisí so podnikateľskej činnosti dlžníka. Aké sú teda celkové náklady na pôžičku?

Ak sa na to pozriete, celkové náklady na úver (TCC) sú rovnaké úrokové sadzby z úveru, ale zohľadňujú nielen úroky z použitia dlhu, ale aj ďalšie výdavky, ktoré dlžník vynaloží pri prijímaní úveru. Podľa toho sa celkové náklady na úver vypočítajú v ročných percentách.

Do polovice roku 2008 sa namiesto pojmu „úplné náklady na úver“ používal pojem „efektívna úroková sadzba“.

Predtým sa výpočet celkových nákladov na pôžičku vykonával pomocou vzorca zloženého úroku a zahŕňal aj príjem, ktorý dlžník stratil z možnej investície sumy úrokov z pôžičky počas doby pôžičky pri rovnakej úrokovej sadzbe. ako pri pôžičke. Celkové náklady na úver teda presiahli úrokovú sadzbu uvedenú v úverovej zmluve, a to aj pri absencii provízií a iných platieb, čo bolo pre dlžníkov niekedy nepochopiteľné.

V roku 2014 došlo k novelizácii zákona o spotrebiteľských úveroch, ktorá od 1.9.2014 zaviedla nový vzorec na výpočet PSC. S prihliadnutím na zmeny vo výpočte PSC už nedochádza k povinnému násobeniu úrokov, preto v prípade, že dlžník pri prijímaní úveru neplatí žiadne ďalšie poplatky, vypočítaná hodnota celkových nákladov na úver a úroková sadzba uvedená v zmluve o pôžičke bude čo najbližšie k sebe.

INkalkuláciaPSKzapnúťnasledujúceplatbydlžník:

• splatiť istinu hypotekárneho úveru;
• platiť úroky z hypotekárneho úveru;
• platby dlžníka v prospech veriteľa, ak povinnosť dlžníka vykonať takéto platby vyplýva z podmienok zmluvy o pôžičke a (alebo) ak je poskytnutie hypotekárneho úveru podmienené vykonaním takýchto platieb;
• poplatok za vydanie a obsluhu elektronického platobného prostriedku pri uzatváraní a plnení úverovej zmluvy;
• platby v prospech tretích osôb, ak povinnosť dlžníka vykonať takéto platby vyplýva z podmienok úverovej zmluvy, v ktorej sú tieto tretie osoby vymedzené, a (alebo) ak je poskytnutie hypotekárneho úveru podmienené uzavretím zmluvy s treťou stranou. Ak je v podmienkach zmluvy o pôžičke uvedená tretia strana, na výpočet celkových nákladov sa použijú tarify uplatňované touto osobou. Sadzby použité na výpočet celkových nákladov nemusia zohľadňovať individuálne charakteristiky dlžníka. Ak veriteľ neberie tieto vlastnosti do úvahy, dlžník by mal byť o tom informovaný. Ak pri výpočte úplných nákladov nemožno jednoznačne určiť platby v prospech tretích osôb na celú dobu trvania úveru, do výpočtu sa zahrnú platby v prospech tretích osôb za celú dobu trvania úveru podľa taríf určených ku dňu, ku ktorému boli úplné náklady účtované. vypočítané. Ak je v zmluve o pôžičke uvedené viacero tretích strán, celkové náklady možno vypočítať pomocou taríf uplatňovaných ktoroukoľvek z nich s uvedením informácií o osobe, ktorej tarify boli použité pri výpočte, ako aj informácií, ktoré keď dlžník kontaktuje inú osobu , celková cena hypotekárneho úveru sa môže líšiť od vypočítanej;
• výšku poistného podľa poistnej zmluvy, ak príjemcom podľa takejto zmluvy nie je dlžník alebo osoba uznaná za jeho blízkeho príbuzného;
• výšku poistného na základe zmluvy o dobrovoľnom poistení, ak poskytovateľ pôžičky v závislosti od uzatvorenia zmluvy o dobrovoľnom poistení dlžníkom ponúka rôzne podmienky zmluvy o pôžičke, a to aj z hľadiska doby splácania úveru a (alebo) celej náklady na pôžičku (pôžičku) z hľadiska úrokovej sadzby a iných platieb.

INkalkuláciaPSKniezapnúť:

• platby dlžníka, ktorých povinnosť dlžníka nevyplýva z podmienok zmluvy o pôžičke, ale z požiadaviek federálneho práva (napríklad registračné poplatky);
• platby súvisiace s nesplnením alebo nesprávnym plnením podmienok úverovej zmluvy zo strany dlžníka (sankcie, pokuty);
• platby dlžníka za úverovú službu, ktoré sú uvedené v úverovej zmluve a ktorých výška a (alebo) platobné podmienky závisia od rozhodnutia dlžníka a (alebo) od možnosti jeho správania;
• platby dlžníka v prospech poisťovacích organizácií pri poistení predmetu hypotéky;
• platby dlžníka za služby, ktorých poskytnutie neurčuje možnosť získania hypotekárneho úveru a nemá vplyv na hodnotu jeho úplných nákladov z hľadiska úrokových sadzieb a iných platieb, za predpokladu, že dlžníkovi sú poskytnuté ďalšie výhody oproti na poskytovanie takýchto služieb za podmienok verejnej ponuky a dlžník má právo odmietnuť službu do 14 kalendárnych dní s vrátením časti platby v pomere k cene časti služby poskytnutej pred oznámením o odmietnutí (napríklad náklady na realitné služby).

PSC = i * NBP * 100 %,

NBP je počet základných období v kalendárnom roku. Dĺžka kalendárneho roka sa uznáva ako 365 dní. Pre štandardný splátkový kalendár hypotéky s anuitnými mesačnými splátkami: NBP = 12.

Úroková sadzba základného obdobia (i) je určená metódou výberu ako najmenšie kladné riešenie rovnice:

DPk je výška k-tého peňažného toku (platby) podľa zmluvy o úvere. Viacsmerné peňažné toky (platby) (prílev a odlev finančných prostriedkov) sú zahrnuté do výpočtu s opačnými matematickými znamienkami - poskytnutie úveru dlžníkovi v deň jeho vystavenia je zahrnuté do výpočtu so znamienkom mínus, splátka dlžníka pôžičky, platby úrokov z pôžičky sú zahrnuté do výpočtu so znamienkom mínus "plus";

qk je počet úplných základných období od momentu poskytnutia úveru do dátumu k-tého cash flow (platby).

ek je obdobie vyjadrené v podieloch základného obdobia od konca základného obdobia do dátumu k-tého peňažného toku.

m je počet peňažných tokov (platieb);

i je úroková sadzba základného obdobia vyjadrená v desatinnom tvare.

Vyzerá strašidelne.

Tento vzorec pre USC je dosť zložitý na každodenné pochopenie, preto sa pokúsim vysvetliť výpočet USC trochu jednoduchšie, aj keď to, žiaľ, celkom jednoducho nevyjde.

Poďme to vyriešiť príklad.

Kredit vydané 01.08.2014 V čiastka 2,6 miliónov. rubľov na termín 120 mesiacov. Termín splatenie(N) - 8. 1. 2024G. Záujem ponuku 12,4% ročne. Dodatočné provízie nie bol.

Platba za prvé obdobie (iba úrok) je 26 498 rubľov, anuita je 38 232 rubľov.

Aby ste mohli vypočítať ročnú sadzbu PIC, musíte najprv nájsť úrokovú sadzbu základného obdobia (i) a na to musíte vyriešiť rovnicu. Mimochodom, základnou dobou pri hypotéke je mesiac. Tie. v skutočnosti teraz určíme mesačnú sadzbu PSC.

Vyriešte rovnicu (môžete ju vyriešiť v MS-Excel).

Všetko, čo veriteľ poskytne dlžníkovi, teda výška pôžičky, sa zapíše do vzorca so znamienkom „mínus“ a to, čo dlžník zaplatí, teda výška anuity a provízie, sa uvedie so znamienkom „plus“.

Tie. pre náš príklad to bude vyzerať takto:

IN daný príklad ukázalo sa, Čoi = 0,01033.

Na začiatku my hovoril, Čoja-Toto mesačne význam PSK. Pretože Teraz my si myslíme Výročný veľkosť PSK:

PSK= 0,01033 x 12 x 100 % = 12,396 %

Veľkosť UCS sa zaokrúhľuje na 3 desatinné miesta.

Podobne ako úroková sadzba uvedená v zmluve, t.j. Zdá sa, že 12,4 %.

Tteraz na to prídeme ďalší príklad, s dodatočné výdavky.

Okrem toho Komu vyššie napríklad povedzme dlžník platí nasledujúce provízie:

1. raz zaplatiť pozadu vykonávanie nezávislý hodnotenia predmet kolaterál - 3000 trieť.
2. raz poistenie bonus Autor: hypotéku poistenie - 12500 trieť.
3. esimultánne provízia pozadu otvorenie akreditívu - 2600 trieť.
4. Výročný poistenie bonus Autor: osobné poistenie - 0,85% od NEO+10% (najprv platba - 24310 trieť., atď.).

Opäť nájdeme záujem staviť základné obdobie(i).

IN daný príklad ukázalo sa, Čoi = 0,01136.

Teraz my si myslíme Výročný veľkosť PSK:

PSK= 0,01136 x 12 x 100 % = 13,632 %.

Ako vidíme, ak sú s vydaním úveru spojené nejaké jednorazové a trvalé (ročné) provízie, veľkosť celkových nákladov na úver (hodnota TSC) sa zvyšuje a namiesto 12,4% v našom príklade , dostaneme 13,632 % ročne.

Nezávislým výpočtom celkových nákladov na úvery (TCC) alebo nahliadnutím do týchto informácií na webových stránkach bánk (tieto informácie musia zverejniť a mnohé banky majú na svojich webových stránkach špeciálne kalkulačky) si môže dlžník vybrať úver, ktorý mu vyhovuje.

Informácie o plnej cene úveru (pôžičky) musia byť umiestnené v štvorcovom ráme na prvej strane úverovej zmluvy (úverovej zmluvy), vytlačené veľkými čiernymi písmenami na bielom pozadí jasným, ľahko čitateľným písmom max. veľkosť z veľkostí písma použitých na tejto stránke. Plocha štvorcového rámu musí byť najmenej päť percent plochy prvej strany úverovej zmluvy.

Príklad umiestnenie informácie O PSK:

Podmienky na získanie pôžičky sa stali „transparentnejšie“ – centrálna banka zakázala finančným inštitúciám používať „pevne nastavené“ provízie a iné triky na prilákanie dlžníkov. Klient musí pred podpisom úverovej zmluvy poznať celú cenu úveru.

Celkové náklady na úver (FLC) predstavujú sumu, ktorú dlžník zaplatí na splatenie dlhu a platieb súvisiacich s bankovou obsluhou úveru. Táto hodnota je vypočítaná v percentách a odráža skutočný, a nie formálny nárast nákladov na úver. Pojem „úplné náklady na úver“ sa začal používať v roku 2008 a nahradil výraz „efektívna úroková sadzba“.

Centrálna banka zaviazala finančné organizácie predpísať PSC v zmluve o pôžičke. Hodnota sa zobrazí v pravom hornom rohu na prvej strane dokumentu.

Podľa pokynov centrálnej banky celková cena úveru zahŕňa:

1. Platby súvisiace s realizáciou a plnením podmienok zmluvy:

• telo úveru – výška úveru;
• úrokové poplatky;
• platba za posúdenie žiadosti;
• jednorazový poplatok za poskytnutie pôžičky;
• provízia za otvorenie/vedenie bankového účtu;
• poplatok za vydanie/údržbu „plastovej“ – debetnej alebo kreditnej karty.

2. Platby vyplývajúce z podmienok zmluvy:

• posúdenie predmetu zabezpečenia;
• poistenie zodpovednosti klienta alebo zábezpeky;
• náklady na notárske overenie transakcie.

Dekódovanie prvkov:

• n – výpožičná lehota;
• DP i – celková výška platieb s prihliadnutím na provízie, poistenie a pod.;
• d i – dátum príspevku;
• d o – dátum poskytnutia úveru.

Pri výpočte sa berú do úvahy peňažné toky rôznych smerov s rôznymi matematickými znamienkami. Príjem úverových prostriedkov so znamienkom „-“, splatenie úveru, výplata úrokov, provízií a poistenie so znamienkom „+“.

Výpočet UCS nezahŕňa:

1. Platby vzniknuté v dôsledku neplnenia záväzkov klienta:

• pokuta;
• pokuty.

2. Výdavky dlžníka súvisiace s dodržiavaním zákonných požiadaviek (MTPL).

3. Splátky uvedené v úverovej zmluve, ktorých načasovanie/výška závisí od klienta:

• provízia za predčasné/čiastočné predčasné splatenie úveru;
• pokuta za prekročenie úverového limitu;
• poplatok za poskytnutie potvrdení o stave úverového dlhu.

Manuálny výpočet UCS je pomerne zložitý, takže si môžete vybrať jednoduchú trasu a použiť online kalkulačku. Kalkulačný program zohľadňuje všetky podmienky úverovej zmluvy a robí výpočty podľa schváleného vzorca centrálnej banky.

Príklad. Klient banky vydal cieľ na kúpu chladničky. Náklady na zariadenie sú 30 000 rubľov, doba splácania úveru je 12 mesiacov, odhadovaná sadzba je 25% ročne. Dodatočné výdavky: poistenie zariadenia – 1 000 rubľov, poplatok za poskytnutie úveru – 2 % z výšky úveru, mesačný poplatok za údržbu – 50 rubľov.

Postup výpočtu:

1. Otvorte program „Loan Calculator“, ktorý poskytuje možnosť výpočtu PSC.

2. Zadajte údaje o pôžičke.

Za celú dobu výpožičky dlžník preplatí 6 490 rubľov, čo je 21,63 % z výšky úveru. Efektívna úroková sadzba zároveň nie je 25 % ročne vyhlásených bankou, ale 39,60 %.

Dôležité! S predlžujúcou sa dobou splácania úveru klesajú celkové náklady na spotrebný úver a zvyšuje sa celková preplatenosť.

Pri zmene doby splácania dlhu z 12 na 24 mesiacov sa získajú nasledujúce výsledky.

Ako je zrejmé z príkladu, preplatok sa zvýšil na 11 306 rubľov a PSK sa znížil na 34,48%.

Do transakcie nákupu auta na úver sú zapojené štyri subjekty: dlžník, banka, predajca áut a poisťovňa. Výpočet nákladov na pôžičku na auto zahŕňa niekoľko parametrov:

1. Cena auta. Táto hodnota zahŕňa výšku zálohy a výšku úveru.

2. Pripísané úroky podľa úverovej zmluvy. Výška pôžičky závisí od niekoľkých kritérií:

• značka a typ vozidla;
• výška zálohy;

4. Notárske výdavky.

5. Provízia za spracovanie a vystavenie úveru.

Dôležité! K výške istiny je možné pripočítať výšku poistného (asi 10 % z ceny vozidla) a náklady na dodatočnú výbavu auta ponúkanú autobazárom. To zvýši celkovú výšku úveru a ovplyvní výšku preplatku.

S cieľom znížiť platobnú záťaž dlžníka banky vyvinuli špeciálny program – úver so zostatkovou hodnotou. Časť úveru, ktorá zostane po zložení akontácie a splátkach podľa harmonogramu, sa splatí na konci úverového obdobia jednou splátkou.

Napríklad klient plánuje kúpiť auto v hodnote 1 000 000 RUB. na úver. Ak si vezmete pôžičku so zvyšnou splátkou 30 %, zvyšných 20 % sa rozdelí na rovnaké platby počas 35 mesiacov. Na konci obdobia bude dlžník schopný splatiť dlh jedným z nasledujúcich spôsobov:

• vložiť zvyšnú sumu na bankový účet;
• predať auto predajcovi pomocou systému Trade in;
• požiadať o predĺženie úveru až na 2 roky.

Celková cena hypotéky zahŕňa:

1. Veľkosť úveru (náklady na kupovanú nehnuteľnosť mínus ).

2. Výška úroku naakumulovaného za celé obdobie hypotéky.

3. Poistné platené na žiadosť banky:

• poistenie založeného majetku proti rizikám straty a poškodenia;
• životné poistenie dlžníka.

4. Náklady na ocenenie nehnuteľnosti a získanie výpisu z registra vlastníckych práv.

5. Náklady na registráciu transakcie u notára.

6. Jednorazová provízia banky za spracovanie/vydanie úveru.

7. Výdavky dlžníka na obsluhu bankového účtu.

Príklad výpočtu. Klient si kúpi byt na sekundárnom trhu, cena nehnuteľnosti je 2 000 000 rubľov. Na dokončenie transakcie si dlžník plánuje vziať úver vo výške 1 500 000 RUB, termín - 120 mesiacov, nominálna sadzba - 13,5%. Výdavky klienta na získanie hypotéky budú:

• jednorazový poplatok za spracovanie úveru – 1,5 %;
• ocenenie nehnuteľností - 3 000 rubľov;
• životné poistenie dlžníka a nehnuteľnosti – po 0,5 % (príspevky sa platia ročne na základe dlhu z úveru);
• Notárske náklady - 10 000 rubľov.

Všetky údaje treba zadať do kalkulačného formulára online kalkulačky a zosumarizovať.

Úplné náklady na hypotéku (efektívna úroková sadzba) budú 14,68 % ročne.

Centrálna banka Ruskej federácie určila hraničnú hodnotu rôznych kategórií úverových produktov. Banky, ktoré prekročia tieto ukazovatele, môžu byť brané na zodpovednosť vrátane odobratia licencie.

Maximálna a priemerná trhová hodnota celkových nákladov na úvery

1. Cena úveru závisí od výšky akontácie klienta (pri hypotékach a úveroch na auto). Pri vklade nad 50 % vlastných prostriedkov banky znižujú úrokovú sadzbu a sú menej náročné na poistenie.

2. Klient si môže zvoliť ročné založenie nehnuteľnosti na základe výšky dlhu voči banke. V tomto prípade bude výška poistného každým rokom klesať.

3. Je „lacnejšie“ získať úver od banky ako od mikrofinančnej organizácie. Pre MFO bola vyvinutá samostatná mriežka hodnôt maximálnych nákladov na úver. Efektívna sadzba pre krátkodobý nezabezpečený úver vydaný MFO môže dosiahnuť 900 % ročne.

Pomerne často pri plánovaní čerpania pôžičky venujeme pozornosť reklamným plagátom organizácií ponúkajúcich takúto službu. Po využití výhodnej ponuky sú klienti veľmi prekvapení, keď zistia, aká je celková cena úveru.

Úroková sadzba nie je presne taká, akú dostanete pri podpise zmluvy. Vo výške preplatku sú najčastejšie zahrnuté aj náklady na papiere a rôzne provízie. Z čoho teda pozostávajú celkové náklady na úver? Čo to je a ako správne vypočítať výšku preplatku? Pokúsme sa pochopiť tento problém.

čo je PSK?

Z čoho teda pozostávajú celkové náklady nám hovorí, že tento pojem sumarizuje všetky pravdepodobné splátky a mesačné splátky úveru. Podľa ruských zákonov musí byť táto suma uvedená na prvej strane zmluvy o pôžičke, presnejšie v pravom hornom rohu. Informácie by mali byť obklopené štvorcovým rámom a vytlačené najväčším písmom, ktoré je možné v tomto prípade použiť. Nápis musí zaberať aspoň 5 % celej plochy stránky. Ak teda pri podpise zmluvy uvidíte veľké čísla v čiernom štvorcovom ráme, ide o plnú cenu pôžičky. Čo to je, sa dá vysvetliť jednoduchými slovami, ako je tento. To je celá suma, ktorú nakoniec zaplatíte pri zostavovaní úverovej zmluvy. Zahŕňa úroky, provízie, jednorazové poplatky, platby v prospech tretích strán a pod.

Kde sa vzal tento koncept?

Za jediný dôvod vzniku takéhoto konceptu možno považovať prešľapy jednotlivých finančných inštitúcií. Spočívali v tom, že kým banky sľubovali klientom atraktívne nízke úrokové sadzby, banky „zabudli“ povedať o všetkých nákladoch, ktoré si zmluva vyžaduje. Prítomnosť dodatočných splátok môže nízku úrokovú sadzbu tak neutralizovať, že to nebude vôbec dôležité.

Negatívnou stránkou takéhoto úverovania je neschopnosť klienta reálne posúdiť vyhliadky a vypočítať ich silu pri splácaní dlhu. Toto môže skončiť smutne. Klient, ktorý nie je schopný splácať obrovské sumy, je nútený pristúpiť k reštrukturalizácii dlhu. Zároveň tým trpí aj úverová história dlžníka.

Samozrejme, stále to nedosahuje bod otvoreného podvodu - všetky podmienky a preplatky sú otvorene uvedené v zmluve. Ale nie všetci občania majú dostatočnú úroveň vzdelania na to, aby pochopili jej zložitosti bez pomoci právnika a ekonóma. To všetko viedlo k tomu, že v roku 2013 vláda prijala zákon, ktorý ukladá všetkým finančným inštitúciám povinnosť upozorniť klientov na taký ukazovateľ, akým je plná cena úveru.

Dúfame, že chápete, čo to je. Teraz si povedzme, kde to môžete zistiť a ako si tento ukazovateľ vypočítať sami.

Ako zistím celkovú cenu pôžičky?

Ako už bolo spomenuté, takéto informácie musia byť verejne dostupné. Môžete sa priamo opýtať manažéra: "Aké sú celkové náklady na pôžičku?" Už viete, čo to je a kde hľadať. Stačí sa teda pozrieť na prvú stranu zmluvy. Ak nevidíte správne číslo na správnom mieste, je dôvod sa pýtať, či pred vami niečo neskrývajú. Poctivá banka výšku PSC neskrýva. To dokazuje „čistotu“ zámerov a zároveň vytvára pozitívny obraz inštitúcie na finančnom trhu.

Čo je súčasťou PSC?

Nie všetky sumy zaplatené klientom sa používajú na výpočet skutočnej sadzby. bude pre vás užitočné) môže obsahovať nasledujúce parametre:

• frekvencia (frekvencia) splácania úveru;
• platby za služby správy hotovosti;
• platenie úrokov;
• platba v prospech 3 osôb, ktorých služby sú potrebné na poskytnutie hotovostnej pôžičky;
• provízia (poplatok) za spracovanie žiadosti alebo poskytnutie úveru;
• náklady na vydanie platobnej karty alebo elektronického platobného prostriedku potrebné pri uzavretí zmluvy;
• poplatok za otvorenie bežného účtu.

• vývojári;
• odborný odhadca;
• notár;
• poisťovacia organizácia;

Keďže pri uzatváraní zmluvy o pôžičke na obdobie niekoľkých rokov je pomerne ťažké predpovedať, aké budú po určitom čase sadzby tretích osôb, pri výpočte celej výšky pôžičky sa použijú tie, ktoré existujú v čase podpisu zmluvy. .

Čo nie je zahrnuté?

Stojí za to vedieť, že nie všetky platby spojené so žiadosťou o úver je možné zohľadniť pri výpočte PSC. Výnimky sú:

1. Výdavky, ktoré nie sú zohľadnené v podmienkach úveru, ale sú zo zákona povinné.
2. Platenie pokút a pokút za nedodržanie podmienok úverovej zmluvy.
3. Provízie zahrnuté v zmluve a v závislosti od správania samotného klienta.

Posledný bod zahŕňa nasledovné:

• Pokuta za predčasné splatenie úveru.
• Poplatok za výber peňazí z bankomatu. Niektoré banky vydávajú peniaze len prevodom na debetnú kartu. Zároveň, ak sa pokúsite vybrať celú sumu alebo jej časť z cudzieho bankomatu, bude vám účtované ďalšie percento.
• Poplatok za poskytnutie informácie o výške dlhu prostredníctvom SMS alebo emailu.
• Platba provízie za vykonávanie transakcií v inej mene, než v akej bol poskytnutý úver. Napríklad, ak máte kreditnú kartu v rubľoch a uskutočnili ste nákup v japonskom internetovom obchode.
• Poplatok, ktorý si banka účtuje za vloženie prostriedkov od inej úverovej inštitúcie.
• Platba za možnosť pozastaviť bankové transakcie (blokácia karty).

Vzorec

Presný výpočet tohto ukazovateľa je v zásade nemožný, pretože všetko do najmenších detailov závisí od toho, či boli splnené počiatočné podmienky úveru. Pokyny Ruskej banky na výpočet PSC navrhujú taký zložitý vzorec, že ​​ani nie každý dokáže všetko správne vypočítať na prvýkrát. Čo môžeme povedať o obyčajných ľuďoch?

V tomto článku ponúkame oveľa jednoduchší (aj keď dosť hrubý) výpočet úveru. Stále budete potrebovať kalkulačku, ale výpočet nezaberie veľa času. Takže vzorec: PSC = SKr + Sk + P, kde:

• SKr - výška úveru (pôžičky);
• Sk - výška všetkých provízií, jednorazových aj periodických;
• P - úroková sadzba;
• PSK - úplné (celkové) náklady na úver.

Všetky údaje v tomto vzorci sú vyjadrené vo fyzickom vyjadrení, presnejšie povedané, v mene úveru. Celková výška provízií sa vypočíta sčítaním všetkých známych hodnôt za celé obdobie trvania zmluvy. Výšku celkovej výšky splátky úrokovej sadzby nájdete v splátkovom kalendári. Musí ho poskytnúť banka.

Príklad výpočtu celkových nákladov na úver

Pozrime sa v praxi, ako sa vypočítavajú celkové náklady na úver. Príklad:

• úver vo výške 320 USD e. na 3 roky s ročnou sadzbou 16 %;
• provízia za poskytnutie úveru - 2%;
• platba za hotovostné služby - 1,2 %.

Najprv si musíte určiť výšku základného úroku, nájdete ju v zmluve o úvere. V našom prípade pri anuitnom spôsobe platby bude výška preplatku 85 USD. e.

Výšku provízie za vydanie počítame: 320 USD. e.* 2 % = 6,4 cu. e.

Teraz zistíme, aká bude provízia za hotovostné služby: (320 USD + 82 USD) * 1,2 % = 4,86 ​​USD. e.

Po všetkých výpočtoch môžete určiť celú sumu: 320 USD. e. + 85 cu. e. + 6,4 cu. e. + 4,86 ​​cu. e. = 416,26 cu. e.

Vo všeobecnosti nie je nič zložité. Samozrejme, nie je to celá centová suma, ktorá sa vypočíta pomocou zložitého vzorca navrhnutého štátom. Rozdiely ale nebudú príliš výrazné. Na presnejšie výpočty vám poslúžia rôzne úverové kalkulačky, ktorých je na internete dostatok.

Čo dáva analýza ukazovateľa PSC?

Pochopenie úplných nákladov na pôžičku dáva v prvom rade jasnú predstavu o skutočnej výške preplatku pri splácaní pôžičky. Pri zdanlivo rovnakých úrokových sadzbách si teda môžete vybrať tú, ktorá sa ukáže byť lacnejšia. Je pravda, že by sme nemali zabúdať, že hodnotenie UCS nezohľadňuje pomerne veľa faktorov - v praxi nemusí všetko dopadnúť rovnako ako vo výpočtoch.

Osoba môže napríklad nájsť finančné prostriedky a splatiť úver v predstihu. V tomto prípade sa výška preplatku výrazne zníži. Ale mohlo to dopadnúť aj inak. Neplnenie zmluvných podmienok včas môže viesť k uplatneniu sankcií, ktoré mnohonásobne zvýšia výšku preplatku. Pri výbere bankového produktu by ste sa preto nemali spoliehať na maximálnu hodnotu celkových nákladov na úver, ktorú by ste sa mali snažiť zabezpečiť pri všetkých možnostiach.

Štátna kontrola platieb

Jednou z dôležitých funkcií centrálnej banky je dohľad nad ostatnými finančnými inštitúciami. Účelom takejto pozornosti je zabezpečiť, aby banky nezneužívali svoj vplyv a nenafukovali úrokové sadzby. V tejto súvislosti centrálna banka štvrťročne zhromažďuje potrebné informácie a zverejňuje priemerné trhové hodnoty PSC pre rôzne typy pôžičiek. Všetky úverové inštitúcie sú povinné zohľadňovať tieto ukazovatele. Banky nemajú právo ponúkať podmienky, pri ktorých celková cena úveru presiahne trhový priemer o viac ako 1/3.

PSC oznámené centrálnym bankám sú skutočne priemerné. Koniec koncov, sú vypočítané na základe informácií získaných od najmenej 100 najväčších poskytovateľov úverov alebo 1/3 všetkých finančných inštitúcií v krajine, ktoré poskytujú akýkoľvek konkrétny úverový produkt.

Každý dlžník si pri žiadosti o úvery zrejme dával pozor na štvorcový rámik v pravom hornom rohu prvej strany úverovej zmluvy, v ktorom bola veľkým písmom vytlačená určitá úroková sadzba. Táto sadzba spravidla mätie klienta, keďže jej hodnota výrazne prevyšuje ročnú úrokovú sadzbu vyhlásenú pracovníkmi banky za úver poskytnutý osobou. Po niekoľkých vysvetleniach sa dlžník upokojí a podpíše zmluvu s miernou mierou nedôvery - to je prvá reakcia na plnú cenu úveru (predtým efektívna úroková sadzba), ktorá niekedy mätie aj samotných zamestnancov banky. Pozrime sa, čo to je, aký je jeho vzorec, nuansy výpočtu a ako to môže ovplyvniť výber ponuky úveru banky.

Úplné náklady na pôžičku. Čo to je?

Celkové náklady na pôžičku (FLC) sú súhrnom všetkých platieb, ktoré budú inkasované od dlžníka v rámci uzavretia a plnenia zmluvy o pôžičke. Termín a výška takýchto splátok sa počíta vopred aj v čase vyhotovenia úverovej dokumentácie - vo forme tabuľky mesačných splátok a povinnosť ich platiť je stanovená podmienkami úverovej zmluvy.

Tento ukazovateľ sa počíta ako percento ročne a počíta sa podľa vzorca v článku 7 federálneho zákona č. 353-FZ „O spotrebiteľskom úvere (úvere)“ – sú tam uvedené aj vysvetlivky k výpočtu, o ktorých budeme diskutovať v článok.

Teraz pár úryvkov zo zákona a začnime vzorcom na výpočet PSC, ktorý je uvedený nižšie.

Sme presvedčení, že nemá zmysel zachádzať do prílišných podrobností o každej hodnote. Nás skôr zaujíma praktický význam získanej hodnoty a čo je v nej zahrnuté.

Na základe Smernice Centrálnej banky Ruskej federácie z 13. mája 2008 č. 2008-U „O postupe pri výpočte a informovaní jednotlivého dlžníka o úplných nákladoch na pôžičku“ je každá finančná inštitúcia povinná informovať svoju dlžníkom o výške celkových nákladov na pôžičku.

PSC je zobrazené jasným čiernym písmom na bielom pozadí v štvorcovom ráme v pravom hornom rohu prvej strany zmluvy o spotrebiteľskom úvere. Plocha rámca musí byť najmenej päť percent plochy zmluvnej strany. Veľkosť písma musí byť väčšia ako maximálna veľkosť všetkých písem použitých na tejto stránke.

JKM zriadený v súvislosti s úverovou zmluvou nemôže prekročiť svoju priemernú trhovú hodnotu o viac ako 1/3, ktorú vypočítava a zverejňuje Centrálna banka Ruskej federácie raz za štvrťrok.

Ako vidíte, centrálna banka sa veľmi stará o dlžníkov a snaží sa jej sprostredkovať skutočné náklady na preplatky úverov. Odráža celková cena úveru všetky reálne preplatky dlžníka a je možné na základe toho odhadnúť všetky reálne preplatky? Na túto otázku odpovieme o niečo neskôr, ale zatiaľ si ukážeme, ktoré platby sú zahrnuté v PSC a ktoré sú vylúčené z výpočtu.

Čo je zahrnuté vo výpočte PSC?

Výpočet konečných nákladov na úver, ktorý sa do roku 2008 nazýval efektívna úroková sadzba, zahŕňa:

1. Všetky výdavky (platby) dlžníka v rámci uzatvorenia a plnenia zmluvy o pôžičke, ktoré pozostávajú z:

• samotný dlh (subjekt úveru);
• platenie úrokov z úveru podľa úverovej zmluvy;
• provízie a poplatky spojené s posúdením žiadosti o úver a poskytnutím úveru (napríklad provízia za poskytnutie úveru);
• poplatky za otvorenie a obsluhu účtov priamo súvisiacich s uzatváranou transakciou;
• Platby súvisiace so službami správy hotovosti;
• poplatky za vydanie a obsluhu plastových bankových kariet (kreditných a debetných), pomocou ktorých je možné pravidelne prijímať kreditné prostriedky na kartový účet v rámci otvoreného úverového rámca resp.

2. Platba za služby tretích osôb, ak sú takéto podmienky uvedené v úverovej dokumentácii. To môže zahŕňať:

• výdavky na zaplatenie životného poistenia dlžníka alebo jeho zodpovednosti, ako aj majetok založený ako záruka;
• náklady na posúdenie kolaterálu;
• platby za notárske služby.

Ak je v zmluve o pôžičke jasne uvedené, ktorá organizácia je treťou stranou (napríklad poisťovňa), potom sa PIC vypočíta v súlade s tarifami tejto spoločnosti. Ak nie je možné jednoznačne určiť cenu služieb tretích strán pred uplynutím doby trvania úveru, vypočíta sa celková cena spotrebiteľského úveru za celé obdobie úveru podľa taríf platných v čase takéhoto výpočtu.

Náklady na poistenie kolaterálu sú zahrnuté do výpočtu efektívnej sadzby v pomere k sume, ktorá pripadá na výnosy z úveru. Napríklad, ak auto zakúpené na úver stojí 600 tisíc rubľov a vlastné prostriedky dlžníka dosiahli 200 tisíc rubľov, potom PIC zahrnie tú časť poistného, ​​ktorá „klesla“ o 400 tisíc úverových peňazí.

Výdavky, ktoré sa nezohľadňujú pri výpočte celkových nákladov na spotrebiteľský úver

Nie všetky dodatočné platby, ktoré sú spojené so zmluvou o pôžičke, je možné zohľadniť pri výpočte PSC. Medzi takéto výnimky patria:

1. Výdavky, ktoré dlžníkovi vzniknú v dôsledku zákonných požiadaviek a ktoré nie sú zohľadnené v podmienkach pôžičky. To zahŕňa poistenie PZP pri kúpe auta na úver.

2. Zaplatenie pokút bankou za nedodržanie podmienok úverovej zmluvy. Niektoré banky napríklad zvyšujú úrokovú sadzbu pri účelových úveroch, ak sa vyskytnú skutočnosti zneužitia úverových peňazí alebo pri absencii poistenia nehnuteľnosti založenej ako zábezpeka, ak je takáto podmienka uvedená v úverovej dokumentácii. Najčastejším prípadom sú oneskorené platby.

3. Provízie stanovené v zmluve o spotrebiteľskom úvere, ktorých výška a doba splatnosti nie sú vopred známe. Výber takýchto platieb priamo závisí od faktorov správania dlžníka a rozhodnutí, ktoré urobil. Tie obsahujú:

• poplatok za predčasné splatenie úveru;
• provízia za príjem úverových prostriedkov. Napríklad pôžička sa často prevádza na bezplatnú debetnú kartu banky, ale ak si vyberiete peniaze z bankomatu „niekoho iného“ alebo ich chcete prijať v pokladni banky, budete za to musieť zaplatiť poplatok;
• pokuty za oneskorené platby alebo iné porušenie podmienok zmluvy o pôžičke vrátane prekročenia limitov na prečerpanie;
• platba banke za poskytnutie potvrdení o stave dlhu alebo stave dlhu elektronickou formou (sms správou alebo emailom);
• platby provízií za vykonávanie bankových transakcií v inej mene, ako je mena úveru, napríklad za prevod z rubľov na doláre pri platbe za tovar v internetovom obchode kreditnou kartou;
• poplatok účtovaný za pripísanie prostriedkov prijatých od iných úverových inštitúcií na bankovú kartu;
• provízie za pozastavenie bankových transakcií na karte (zablokovanie karty).

Ako užitočné sú informácie o PSK pre dlžníka?

Začnime tým, že pri výpočte celkových nákladov úveru sa vychádza z maximálnej možnej výšky úveru (úveru) a doby jeho splácania a predpokladá sa, že klient bude splátky splácať rovnomerne v súlade s tabuľku platieb v jednotlivých podmienkach zmluvy. To neodzrkadľuje skutočné náklady na úver, pretože ak bude splatený v predstihu, preplatok zaň bude výrazne nižší.

PSC je teda určitá podmienená hodnota, ktorú sú banky povinné vypočítať na základe očakávaných krokov dlžníka. A pomocou nej môžete skutočne porovnávať úvery v rovnakej „váhovej kategórii“, t.j. potreby s potrebami a hypotéky s hypotékami.

Situácia je zaujímavejšia. Ako viete, kreditná karta má určitý úverový limit, je stanovený (zvyčajne 5-10%) a existuje aj (hlavný vrchol karty), kedy banka nebude musieť platiť úroky, ak sa vám podarí splatiť dlh načas.

Ako v tomto prípade vypočítať UCS? Banky zvyčajne predpokladajú, že si požičiate maximum (celú sumu úverového limitu) a dlh splatíte minimálnymi splátkami počas celej životnosti karty. Percentá sa ukazujú mierne povedané nereálne, preto sa k tomuto výpočtu zvyčajne pripája aj iný výpočet za predpokladu, že klient splní lehotu odkladu. A niekedy môže byť viac výpočtov (v závislosti od počtu tarifných plánov). Všetky odrážajú možné možnosti platby kreditnou kartou. Aj keď je nepravdepodobné, že by sa týmto platbám venovala pozornosť budúcich držiteľov kariet, ak porovnáte kreditné karty z rôznych bánk, celková cena pôžičky môže byť dôvodom na zamyslenie a môže človeka presvedčiť, aby si vybral ten či onen bankový produkt.

Malý príklad: človek si vyberie kreditnú kartu, pričom si dáva pozor na ročnú úrokovú sadzbu úveru. Ak sa tento parameter nelíši medzi dvoma kartami z rôznych bánk, tak za kartu, ktorá má vyššiu minimálnu mesačnú splátku, preplatí menej ľudí, čiže táto kreditná karta má nižšie PSC.

Žiaľ, PSK nereflektuje také informácie o spoločnosti, ako je jej spoľahlivosť, gramotnosť a slušnosť zamestnancov, obľúbené hodnotenia (negatívne a pozitívne hodnotenia), jednoduchosť prijímania a splácania a mnohé ďalšie, na ktoré si dlžník musí dávať pozor, keď príjem pôžičky...

Vzali ste si pôžičku a veriteľ vám povedal úrokovú sadzbu. Pre vlastnú bezpečnosť ste si vypočítali približnú výšku preplatku a mesačných splátok, tieto čísla však nesúhlasili s údajmi uvedenými v zmluve. prečo? Podstatou je, že v zmluve je veľkými písmenami napísaná len úroková sadzba, no v poznámkach alebo poznámkach pod čiarou v spodnej časti stránky sú uvedené dodatočné podmienky (napríklad poplatok za úver, poistenie a pod.). Preto, aby ste ušetrili svoje finančné prostriedky, musíte si ujasniť každú klauzulu zmluvy.

Celková cena úveru je teda najdôležitejším ukazovateľom, na ktorý by sa mal dlžník pri výbere typu úveru zamerať. Klient sa však pre neznalosť tejto problematiky spolieha len na úrokovú sadzbu, bez zohľadnenia iných ukazovateľov. Výsledkom je, že dlžník „bezúročnej“ pôžičky dostane peniaze so sadzbou až 80 %. Kvôli tomu narastá počet meškaní, klienti obviňujú bankárov, hoci si za svoju nepozornosť môžu sami. V tomto článku sa pokúsime pochopiť, aké sú celkové náklady na pôžičku a aké sú jej hlavné zložky.

Podrobnosti o pôžičke

Celkové náklady úveru sú vyjadrené v percentách ročne a uvádzajú konečnú výšku preplatku za čerpanie úveru. Predtým mal tento výraz iný názov - „efektívna úroková sadzba“. Nebol však žiadaný, pretože dlžníci to prirovnali k bežnej úrokovej sadzbe.

Vynára sa otázka: prečo nemôže byť všetko zohľadnené v jednej sadzbe, ktorá zahŕňa províziu aj poistenie. Odpoveď leží na povrchu. Banka je ten istý obchod, kde sú tovarom bankové karty, pôžičky a vklady. A skrývanie skutočnej výšky preplatku pod „malým písmom“ je len marketingový trik na prilákanie zákazníkov. Ukazuje sa, že bankári nás neklamú, len mlčia o detailoch, preto sa treba sústrediť na každú poznámku a doložku zmluvy.

Ak si vezmete pôžičku od mikrofinančných organizácií, budete prekvapení, pretože v zmluvách neskrývajú a neskrývajú ďalšie poplatky, ako to robia iné banky. Tento dodatočný úrok jednoducho nemajú, pretože samotná miera preplatenia presahuje rozumné hranice. Zaplatíte pevnú sumu, ale pod podmienkou, že ste slušným platcom, inak vám budú účtované penále a úroky.

Podľa zákona, ktorý nadobudol účinnosť v septembri tohto roku, je každá banka povinná vypočítať úplné náklady na spotrebiteľský úver a nahlásiť ukazovateľ Centrálnej banke Ruskej federácie. Poskytovanie úverov centrálnej banky bežným bankám prebieha podľa inej schémy, ktorá sa výrazne líši od spotrebiteľských úverov.

Ako vypočítať?

Hodnotu možno získať sčítaním celej nahromadenej provízie (jednorazovej a pravidelnej), výšky ročnej akumulovanej úrokovej sadzby a podľa toho aj výšky úveru. Aby sme pochopili, ako sa výpočet vykonáva, uveďme príklad. Klient požiada banku so žiadosťou o úver vo výške 200 000 rubľov. na 24 mesiacov vo výške 15 % ročne. Provízia za vydávanie prostriedkov je 2 % a 1,5 % za prevádzkové služby. Poďme určiť výšku základného úroku, je to 31 tisíc rubľov. (suma je uvedená v zmluve). Poplatok za poskytnutie pôžičky je 4 000 rubľov. (200 000 * 2%) a za prevádzkové služby 3 465 rubľov.

Celková výška úveru je teda: 200 000 + 31 000 + 4 000 + 3 465 = 238 465 (rub.)

Príklad ukazuje, že výpočet úveru nie je až taký náročný, no pre zjednodušenie operácií boli vytvorené rôzne úverové kalkulačky. Sú banky, ktoré do výšky úveru započítavajú aj ušlý zisk, teda prostriedky, ktoré mohli získať prípadnou investíciou. Výpočet celej výšky úveru pomáha porovnávať a analyzovať úplne odlišné programy. Tu je príklad:

Ako vidíme z príkladu, hoci je úroková sadzba nižšia, celkové sumy preplatku sú rovnaké. Je to kvôli pridanej provízii (jednorazová platba). Vynára sa otázka, ktorá ponuka je výhodnejšia? Samozrejme, prvá, aj keď je sadzba o niečo vyššia, pre dlžníka bude jednoduchšie splatiť týchto 14 736 rubľov za 5 rokov, a nie v jednej paušálnej platbe.

Aké ukazovatele ovplyvňujú výšku úveru alebo pôžičky?

• Splátky na základe úveru.
• Výplaty úrokov.
• Platby, ktoré zahŕňajú províziu (jednorazovo a mesačne).
• Platba za službu kreditnou kartou.
• Platby tretím stranám uvedené v zmluve o pôžičke.
• Platby poistenia (povinné a dobrovoľné).

Existujú aj ukazovatele, ktoré neovplyvňujú výšku úveru:

• Platby, ktoré nie sú uvedené v zmluve, ale podľa federálnych zákonov sa musia zaplatiť (napríklad platby za registráciu kolaterálu).
• Sankcie za oneskorenú platbu.
• Platby, ktorých úhrada závisí od samotného klienta (poplatok za obsluhu nevyužitej karty).
• Platby za poistenie záložného majetku.

Niektoré banky si pre svoje obohatenie účtujú ďalšie poplatky, ktoré zákon neustanovuje:

• Platba za vedenie úverového účtu.
• Platba za predčasné splatenie úveru.

Máte právo kontaktovať Rospotrebnadzor, ak od vás banka požaduje platbu za tieto provízie. Preplatok provízií, ktorý môže vzniknúť po uzavretí zmluvy, by sa v žiadnom prípade nemal brať do úvahy pri výpočte konečnej sumy:

• Poplatok za predčasné splatenie úveru.
• Poplatok za prekročenie limitov prečerpania.
• Poplatok za vystavenie výpisov z účtu.
• Poplatky za zúčtovanie alebo transakcie v inej mene, ako je mena používaná na bežnom účte.
• Poplatok za výber prostriedkov z bankomatov iných bánk.
• Poplatky za prerušenie.
• Poplatok za opätovné vydanie karty.
• Poplatok za zaradenie na stoplist.

Aby sme to zhrnuli, môžeme povedať, že by ste nemali viniť banku z toho, že vám účtuje „zbytočnú províziu“. Po prvé, každá ďalšia jednotka preplatku je uvedená v zmluve, môže byť skrytá, ale je tam. Po druhé, aj keď banka konfrontuje klienta so skutočnosťou veľkého preplatku, dlžník má právo odmietnuť toto je jeho vlastné rozhodnutie.

Aby ste nenaleteli na podvodné kroky banky (napríklad vám povedali o poistení, vzali to do úvahy pri výpočte konečných nákladov na úver, ale nepovedali vám, že je to dobrovoľné a môžete ho odmietnuť), stačí mať základné ekonomické znalosti a mať počiatočnú úroveň finančnej inteligencie, inak budú banky ťažiť z vašej nedostatočnej informovanosti.

Mnohé banky a dokonca aj bežné stránky poskytujúce pôžičky poskytujú špeciálnu online kalkulačku, ktorá vypočíta cenu vášho úveru v súlade s podmienkami vašej úverovej zmluvy.